Страховка ОСАГО есть у каждого автовладельца и именно поэтому любые события, которые происходят в области обязательной автогражданки, вызывают широкий общественный резонанс. Крупные страховщики заявляют о кризисе на рынке ОСАГО, высокой убыточности операций и необходимости повышения страховых тарифов. Действительно ли бизнес страховщиков по ОСАГО является сверхдоходным, какие ключевые проблемы есть на этом рынке и как их можно решить рассказал в интервью агентству "Прайм" президент Российского союза автостраховщиков Павел Бунин.
Вопрос: Страховщики говорят о кризисе на рынке ОСАГО. Как бы Вы охарактеризовали текущую ситуацию?
Ответ: На сегодняшний день можно выделить несколько ключевых проблем на рынке ОСАГО, основной из которых является отсутствие единой методики определения размера ущерба, причиненного в ДТП. Следствием этой проблемы являются неоднозначные отношения, которые складываются между потерпевшим - получателем страхового возмещения и страховой компанией. Тут же находятся различные юристы, которые используют эту неоднозначность. На рынке сложилась ситуация, когда автоюристы фактически начинают разграбление страховых компаний, используют для этого различные методы, например, закон о защите прав потребителей.
Кроме того, мы то и дело слышим упреки в том, что бизнес страховщиков сверхдоходный, но это заблуждение. По тем подсчетам, которые удалось провести за годы работы рынка, рентабельность страховщиков, работающих в сфере обязательного страхования автогражданской ответственности, составила немногим более 3% за период с 2003 по 2011 год.
Вопрос: Если появится единая методика, то проблемы решатся?
Ответ: Если методика появится, то, конечно, сразу все проблемы не исчезнут, но будет заложен первый камешек в фундамент создания нормальных отношений между застрахованным и страховщиком.
РСА готов организовать проведение тендера для выбора независимой экспертной организации, которая сможет разработать такую методику и в дальнейшем поддерживать соответствующие справочники в актуальном состоянии. Мы со своей стороны провели целый ряд исследований на эту тему, однако даже если бы силами РСА такая единая методика была разработана, она бы не признавалась судами в качестве официальной. Таким образом, проблему может решить только методика, которую суды будут считать юридически значимой. Сейчас законодательством об ОСАГО предусмотрена независимая экспертиза, порядок ее проведения утвержден правительством, но методики ее проведения до сих пор нет. Требуется разработать порядок именно тот, который предусмотрен законом, важно, чтобы осуществлялся информационный обмен, справочники поддерживались в актуальном состоянии.
Мне кажется, что, поскольку рынок автоюристов уже сформировался, люди нашли себе рабочие места, отодвинуть их будет очень сложно. Что происходит сейчас, какая практика получает все большее распространение? Уже порядка 20% выплат по ОСАГО урегулируется через суды. При этом, что характерно, зачастую страховые компании в этих судебных спорах не участвуют и узнают о страховом случае из исполнительного листа.
Вопрос: Почему практика обращения за страховой выплатой ОСАГО сразу в суд, минуя страховую компанию, приобретает массовый характер?
Ответ: Дело в том, что сегодня с юридической точки зрения это законно. И распространение этой практики связано именно со становлением бизнеса автоюристов. Сначала один раз получилось, второй и пошло - поехало…
Вопрос: Ваш прогноз, как будет развиваться ситуация на рынке ОСАГО?
Ответ: Плохо, потому что сейчас рынок идет по неверной дороге, и нам надо делать поворот: надо убрать автоюристов, потому что они зарабатывают, но при этом этих денег не видят потерпевшие. А расходы страховщиков растут. К сожалению, чтобы сделать поворот, необходимо менять закон об ОСАГО. Мы предлагаем ввести в обязательном порядке претензионный порядок, чтобы пострадавший обязательно пришел в страховую компанию за страховой выплатой.
Кроме того, серьезно осложнило положение на рынке распространение на ОСАГО закона о защите прав потребителей, который по своей сути ориентирован на регулирование простых товарно-денежных отношений. Страхование же – сложная услуга, которая распространяется не только на ее покупателя, но и на потерпевшего, тут задействованы и независимые эксперты, автосервисы. Таким образом, мы имеем дело с попыткой расширительного толкования закона. При этом в законе об ОСАГО уже предусмотрена защита прав потребителей, прописана система штрафных санкций в отношении игроков рынка, например, за несоблюдение сроков выплат.
Из наиболее срочных корректировок закона ОСАГО я бы также отметил введение безальтернативного прямого возмещения убытков (ПВУ), чтобы не было селекции рисков и мошенничества со стороны страховщиков, когда страхователей с крупными убытками "отфутболивают". Все это в конечном итоге сказывается на имидже отрасли в целом, поэтому актуальность этих мер переоценить трудно. Есть другие вопросы, которые приходится решать.
Вопрос: Госдума приняла в первом чтении огромный пакет поправок в ОСАГО. Какие из них являются наиболее актуальными?
Ответ: Мы работали над этим проектом 3 года. Это компромисс власти и страхового сообщества с учетом интересов автолюбителей. Все поправки являются актуальными, просто вопрос в уровне актуальности. Те изменения, которые я назвал ранее, что называется, назрели. С учетом того, что трудно прогнозировать, когда законопроект будет принят, очень хотелось бы, чтобы были сделаны, по сути, хотя бы эти заплатки, о которых я говорил раньше. Если хотя бы они не будут приняты, то мы будем продолжать идти по неверной дороге, и возврат с нее будет усложняться.
Вопрос: Страховщики в дискуссии о кризисе на рынке ОСАГО все время упирают на недостаточность тарифов.
Ответ: Согласитесь, только инфляция за 10 лет превысила 200%, а тариф "заморожен" в течение всего этого времени. Взять, к примеру, ремонт на СТОА: стоимость нормо-часа на станции техобслуживания выросла более чем вдвое, а цена литра бензина почти утроилась за 10 лет.
Вопрос: Какова сейчас убыточность ОСАГО по оценке РСА?
Ответ: Мы считаем, что убыточность уже сейчас запредельная. Например, автоюристы увеличивают расходы, а эти расходы в тарифе не заложены. Мы можем посчитать любой тарифный фактор, хоть юристов, хоть защиту прав потребителей, но сейчас это в действующих тарифах не учтено.
Вопрос: Почему продолжается процесс ухода с рынка ОСАГО страховщиков? Какие рычаги воздействия на проблемные компании имеет РСА?
Ответ: Начнем с того, что недобросовестные страховщики иногда "рисуют" отчетность, а закон о банкротстве фактически не работает, временные администрации вводятся поздно, когда в компании не осталось никакого имущества. У РСА единственный рычаг – это регулирование количества бланков ОСАГО, выдаваемых компаниям. И здесь мы все время находимся под прицелом ФАС, которая ратует, чтобы мы давали компаниям столько бланков, сколько они хотят. Мы же стараемся оценивать финансовое состояние компаний, чтобы не получилось, что компания набрала бланков ОСАГО и потом исчезла с рынка, мы обеспечиваем компании необходимым и достаточным количеством бланков по правилам, согласованным с ФАСом.
Вопрос: В обязательном страховании ответственности перевозчиков отказались от бланков строгой отчетности. В ОСАГО переходить на электронные полисы еще рано?
Ответ: Пока преждевременно. Когда рынок очистится, и на нем останутся финансово устойчивые компании, а наша информационная система поработает несколько лет, тогда можно будет перейти на электронные полисы ОСАГО. Это не означает, что мы не сможем контролировать количество электронных полисов. Можно поставить лимит, и полисы сверх лимита в систему не загрузятся. При этом, если рассмотреть ситуацию с перевозчиками, – там принципиально иная ситуация с тем, кто является страхователем – это юридические лица, в случае с ОСАГО мы ведем речь о 40 миллионов договоров. На мой взгляд, идея электронных полисов хорошая, в этом направлении нужно двигаться, но рынок пока к этому не готов.
Вопрос: Как Вы относитесь к идее ввести контроль специализированного депозитария за деятельностью компаний по обязательным видам страхования?
Ответ: У меня много вопросов по этому предложению. Какие операции будет контролировать спецдепозитарий, какая у него ответственность, какой уставный капитал? Возможно, это и хорошая идея, но как она будет работать на практике? На мой взгляд, надо постепенно двигаться. Давайте введем спецдепозитария в страховании жизни, если правительство РФ считает это целесообразным, и посмотрим, как это будет работать. Если этот эксперимент будет признан успешным, тогда распространим его дальше. На рынке ОСАГО, где 40 миллионов полисов, не хотелось бы экспериментов.
Вопрос: Сейчас активно обсуждается тема саморегулирования на страховом рынке. Какие полномочия целесообразно, на ваш взгляд, передать РСА?
Ответ: РСА мог бы осуществлять текущий контроль за финансовой устойчивостью страховщиков ОСАГО, собирать отчетность. Также можно говорить о возможности приостанавливать работу компаний с финансовыми проблемами.
Вопрос: У ФСФР, как неоднократно заявлялось ее руководством, не хватает кадровых ресурсов, чтобы осуществлять эффективный контроль. Союз готов взвалить на себя эти функции?
Ответ: Мы методологически и практически все аспекты знаем. Но я бы хотел отметить, что пока все-таки преждевременно детально обсуждать этот вопрос. Вот появится мегарегулятор, будем решать. РСА готов к этому, но какой именно будет этот функционал, надо будет обсуждать вместе с мегарегулятором.
Вопрос: С этого года заработала информационная база АИС РСА. Насколько активно страховщики ей пользуются?
Ответ: Страховщики активно пользуются базой, ее загрузка близка к 100%. Конечно, невозможно все сделать за один день, есть масса нюансов, но, в общем и целом, система работает.
Вопрос: Будет ли союз проверять, насколько корректно страховщики применяют коэффициент бонус-малус?
Ответ: Это делается автоматически. Есть коэффициент, который у водителя числится в базе, и есть тот коэффициент, который ему дает страховая компания. Как только они не совпадает, есть повод для разбирательства.
Вопрос: У страховщиков разветвленная сеть офисов. Клиенты жалуются, что приходят в компанию, и им говорят, что не могут связаться с базой. Обязаны ли компании обеспечивать связь с базой РСА в каждом офисе?
Ответ: Нет, таких требований сейчас к страховым компаниям нет. В настоящее время одно требование - в течение 15 дней информация о заключенном договоре ОСАГО должна быть внесена в базу РСА. Как страховщики организовывают работу внутри компании, РСА не контролирует. При этом мы уже через год придем к заключению договора в режиме онлайн.
Стоит отметить, что информационная система РСА работает в онлайне, потому что ее изначально так построили. Теперь надо, чтобы информационные системы страховых компаний были подтянуты до возможности работы в онлайн. К сожалению, компаниям надо перестраиваться на ходу, это очень сложно. Например, некоторые крупные компании сливают информацию в базу РСА из 5 собственных баз.
Вопрос: На сайте РСА можно проверить подлинность бланка ОСАГО, не планируется аналогичный сервис для водителей по проверке бонус-малуса?
Ответ: Планируется, но чуть позже. Нам надо сделать нашу базу чистой и достоверной, а на это уйдет определенное время. Для этого нам надо обеспечить проверку информации, которую забивает страховой агент, в двух базах – ГАИ и ФМС. В первой проверяются данные по автомобилю, а поскольку это база МВД, необходимо менять закон. Во второй - паспортные данные водителей. После этого, можно будет двигаться в том направлении, чтобы сделать базу открытой.
Целесообразно организовать электронное взаимодействие баз данных ГИБДД с АИС ОСАГО для того, чтобы страховщики могли более адекватно оценивать страховой риск, в том числе путем учета нарушений водителями требований Правил дорожного движения РФ. Первые шаги в этом направлении уже есть: состоялось совещание у первого вице-премьера Игоря Шувалова, на котором было поручено проработать вопрос о создании единой информационной базы.
Вопрос: Как обстоит ситуация в сфере аккредитации операторов техосмотра?
Ответ: У нас по факту есть два типа операторов техосмотра. Первый – старые операторы ТО, которые до реформы работали с ГАИ, и они были автоматически списком внесены РСА в базу. Второй – новые операторы техосмотра, которые прошли аккредитацию в РСА. Старых операторов ТО сейчас осталось порядка 1,5 тысяч и срок действия их аккредитации - конец текущего года. Потом они должны или прекратить свою деятельность, или аккредитоваться в соответствии с действующим законом.
Вопрос: Насколько активно они проходят аккредитацию или, как обычно, откладывают на последний момент? Прогнозируете аврал в декабре?
Ответ: Можно с уверенностью сказать, что в декабре будет аврал. Мы пытаемся достучаться до операторов ТО, участвовали во всех совещаниях совместно с комитетом по транспорту, доводили информацию. Процедура аккредитации достаточно простая, необходимо представить в РСА пакет документов, при этом союз имеет право выехать на проверку. В среднем в 10% случаев мы выезжаем на проверку. Надо отметить, что реальная производительность труда РСА – регистрация порядка 100 операторов техосмотра в месяц. Ну что делать, заставим наших сотрудников работать во вторую смену.
Вопрос: На первом этапе высказывались предположения, что бизнес ТО невыгоден и операторы будут закрываться? Эти опасения оправдались?
Ответ: По выручке операторов техосмотра у нас данных нет. Но по количеству вот какая статистика: их было 2000 "на входе", сейчас 3000 с лишним, то есть аккредитовываются люди, значит, есть в этом экономический смысл. Решена главная задача – очередей на ТО нет.
Вопрос: Президиум РСА рекомендовал Вашу кандидатуру на пост президента союза на новый срок. Чего Вам удалось добиться на этом посту, и какая программа на будущее?
Ответ: Самое главное, чего удалось достичь – это создать информационную систему РСА. Конечно, мы боремся с жуликами, удалось ограничить излишнее количество бланков ОСАГО. Но информационная система – это главное, и на ее основе можно двигаться дальше. Программа на будущее - идти дальше к электронному полису. Задача ближайшего периода – полный переход системы на онлайн через год.
