Автор: Надежда Иваницкая
Дата: 07.06.2010
Чиновники хотят разрешить гражданам закладывать свои будущие пенсии в банках
В России, как и во многих других странах, пенсионные выплаты начинают поступать строго после определенного возраста. А, например, в соседнем Казахстане пенсионные накопления совсем несложно получить до наступления старости — достаточно переехать на постоянное место жительства в другую страну. В последнее время местные чиновники пришли к выводу, что правила надо ужесточать. Люди покупали липовую справку в миграционной службе, получали пенсионные деньги и тратили их на свои нужды, не выезжая из Казахстана.
Россия готова осторожно двинуться по казахскому пути. Минздравсоцразвития хочет разрешить гражданам брать кредиты под залог будущих пенсий. Предполагается, что у кредита будет строго определенное целевое назначение, зато он скорее всего будет беспроцентным. В министерстве полагают, что это стимулирует людей заинтересоваться своими пенсионными накоплениями: сегодня, по данным Пенсионного фонда России (ПФР), эта тема небезразлична всего лишь для 3% россиян.
Пока кредит можно будет взять только на самое необходимое — ипотеку и лечение. Однако, как следует из концепции развития накопительной части пенсии, которую министерство внесло в правительство, список может быть шире. Это не только медицинские услуги, но и образование детей, а также «иные потребительские нужды». Эксперты считают, что кредитный проект вряд ли вызовет массовый интерес — пока на счетах граждан лежат суммы, на которые можно купить разве что телевизор, и то совсем недорогой.
СТИМУЛ ЖИТЬ
Минздрав давно ломает голову над тем, как убедить граждан начать распоряжаться своей пенсией. В 2002 году в России прошла реформа, разделившая пенсию на три части: базовую, страховую и накопительную. Первую гарантирует государство, вторая рассчитывается исходя из стажа и зарплаты, деньги на третью тоже отчисляет работодатель, но, по замыслу правительства, люди должны их инвестировать самостоятельно и тем самым преумножать капитал. Однако реформа провалилась — за 8 лет 93% россиян не проявили никакого интереса к своим пенсионным накоплениям. Этими деньгами по умолчанию управляет Внешэкономбанк.
Причина, по которой правительство всячески пытается заставить население управлять своими деньгами, очень простая: государственная машина перестает справляться с пенсионной нагрузкой. Если в советские времена на одного пенсионера приходились четыре работника, то сейчас уже два, и эта пропорция будет только ухудшаться, говорит экс-начальник департамента социального развития правительства экономист Евгений Гонтмахер. Чем меньше работающих обеспечивают одного пенсионера, тем больше дыр в Пенсионном фонде.
Эта система уже сейчас задыхается от недостатка денег. Доходы ПФР не покрывают его расходов на выплату пенсий. Дыру затыкают средствами бюджета. В этом году трансферты превысят 1 трлн рублей. Дальше будет только хуже. Люди настроены очень пессимистично: планируют жить на пенсии максимум год, а потом умереть, шутит президент «Сберфонда РЕСО» Андрей Неверов: «В итоге средний пенсионный счет, например в США, составляет $180 000, а мы имеем, что имеем». По статистике Федеральной службы по финансовым рынкам, в 2007 году у среднего россиянина на накопительном счету лежало 14 000 рублей. За последние два года, как считают эксперты, к ним прибавилось еще около 10 000 рублей.
ПРАВО СОБСТВЕННОСТИ НА ДЕНЬГИ
В Минздраве всячески подчеркивают, что разрешение брать кредиты — это всего лишь одна из идей, и заработает она только в случае комплексной реформы накопительной части пенсии. Дело в том, что сейчас пенсии — это деньги государства, а не человека, поэтому их нельзя, например, унаследовать. Просто снять со счета их тоже нельзя, как и оставить в залог. С этими деньгами можно делать только одно: переводить из фонда в фонд.
Главная идея реформы в том, чтобы законодательно закрепить право собственности гражданина на эти средства. «Но когда эти деньги перестанут быть федеральной собственностью, а станут деньгами гражданина, то возникнет вопрос, почему государство обязывает эти деньги отчислять?» — рассуждает знакомый с темой сотрудник администрации президента. Ведь это фактически дополнительная зарплата работнику — у государства нет права заставлять работодателя ее платить, говорит он. Впрочем, времени, чтобы определить статус накопительной пенсии и снять все вопросы, еще достаточно.
Эксперты уверены: несмотря на эти меры, большая часть пенсионных денег все равно останется в ВЭБе. Снимать пенсии для того, чтобы внести залог по кредиту, народ не кинется—на большинстве счетов лежат настолько маленькие суммы, что замахнуться на ипотеку можно будет разве что в следующей жизни. Так, у людей старше 43 лет накопилось в среднем всего около 400 рублей. Часть из них участвовала в программе три года, а потом государство решило, что им там делать нечего — скоро на пенсию, все равно уже много не накопят.
У тех, кто помоложе, денег побольше. Если человеку сейчас 40 лет, то к моменту выхода на пенсию на его накопительном счету будет уже больше 1 млн рублей, посчитал операционный директор НПФ «Социум» Алексей Белоусов: это даст ему ежемесячную прибавку к пенсии 5000 рублей в месяц. Те, кому сейчас 20 лет, при зарплате 20 000 рублей могут накопить 2,5 млн рублей, а могут в разы больше или меньше — в зависимости от того, насколько успешно распорядятся его деньгами.
Банкам идея должна прийтись по душе. «Живые» деньги — это хороший залог, лучше, чем квартира и машина, которые еще надо продавать. Строго говоря, в залоге у банка окажутся не деньги, а инвестиционный портфель — бумаги, в которые вложены пенсионные средства. Высоколиквидные бумаги хорошо продаются.
НЕИЗВЕСТНО, ЧТО ВЫГОДНЕЕ
Тут есть другая проблема. Заемщик, которому больше нечего заложить, кроме своей будущей пенсии, вероятно, не очень качественный клиент — и у банка не будет уверенности, что он вернет деньги. Кроме того, в концепции написано, что человеку под залог пенсий полагаются не кредиты, а беспроцентные ссуды. Банкам тоже надо зарабатывать, а если нет процентных выплат, то операция не приносит дохода, подчеркивает аналитик банка «Траст» Владимир Брагин. Он считает, что государству придется взять процентные выплаты на себя, чтобы банки были заинтересованы выдавать такие ссуды.
К тому же у граждан очень низкий уровень финансовой грамотности, напоминает бывший президент УК «Тройка Диалог» Павел Теплухин. Люди до сих пор не разобрались в первом этапе—переводе пенсионных денег в негосударственные фонды, — а на них уже готовится обрушиться второй. «В итоге люди возьмут кредит, инвестируют в незавершенное строительство, и вот — ни квартиры, ни пенсий», — предупреждает финансист.
Пенсионные деньги нельзя свободно снимать и оперативно использовать в большинстве стран. Так, в США снять деньги со счета можно, но за это придется заплатить 10% штрафа и еще подоходный налог со всей суммы. Фактически это запретительная комиссия, которая побуждает людей держаться за накопления до последнего. С другой стороны, в Турции можно взять со счета определенную сумму, если это будет способствовать повышению образа жизни на пенсии, возражает Вадим Логинов из компании «Альфа-Капитал». За эти деньги можно даже купить свой бизнес. Главное условие — нельзя спустить эти деньги «в короткую», то есть потратить на холодильник или стиральную машину.
Возможно, закон и не пройдет, говорит сотрудник администрации президента. Еще неизвестно, что людям выгоднее. ВЭБ инвестирует деньги более консервативно, зато в кризис, в отличие от частных компаний, вышел в нули. Кроме того, за деньги, которые зарегистрированы в Пенсионном фонде, государство несет солидарную ответственность — оно обязано вернуть человеку не меньше, чем за него было отчислено. А неудачно взяв в кредит, можно потерять все накопления.
Юрий Воронин: «Обналички мы не боимся»
Замминистра здравоохранения и социального развития Юрий Воронин рассказал Newsweek, сколько людей в перспективе начнут активно распоряжаться своими пенсионными средствами, кто сможет взять кредит под залог будущей пенсии и что будет, если этот залог случайно достанется банку.
Каким образом разрешение брать кредиты под залог пенсий будет стимулировать граждан переводить деньги из ВЭБа в негосударственные пенсионные фонды и управляющие компании? Это будет обязательным условием?
Такая опция появится только у тех людей, которые будут иметь договоры с негосударственными пенсионными фондами. Соответственно, если человек «молчун», то и возможности использовать дополнительные пенсионные продукты, которые в состоянии предложить НПФ, у него не будет. Речь идет о чисто экономическом интересе. Никаких обязательных условий не будет.
Сколько «молчунов» могут в результате этой новации перевести свои деньги из ВЭБа?
Предполагается, что в результате всех стимулирующих мер, предусмотренных в концепции развития накопительной компоненты, не менее 50% застрахованных будут клиентами негосударственных пенсионных фондов. Более детальные оценки пока невозможны, поскольку сам подход к модернизации накопительного компонента еще не одобрен.
На какие цели можно будет брать кредит? Было сказано про ипотеку и медуслуги, что еще?
Безусловно, речь идет не о любом кредите, а лишь о средствах, необходимость заимствования которых возникает у человека в форс-мажорных обстоятельствах. То есть когда действительно возникают жизненные ситуации, связанные с непредвиденными расходами. Например, человеку нужны деньги для проведения дорогостоящей операции. Использование пенсионных накоплений в форс-мажорных обстоятельствах, на непродолжительный период, с последующим возвратом (ведь любой кредит возвращается) может стать необходимой гарантией в трудной жизненной ситуации.
А какие банки смогут выдавать такие кредиты? Все или только государственные?
Участвовать смогут все банки.
А что будет, если человек не сможет вернуть такой кредит?
Значит, деньги пойдут на обеспечение обязательств по этому кредиту, и объем пенсионных прав человека уменьшится. Это, естественно, нежелательно, но при кредитовании всегда существуют определенные риски невозврата. Поэтому и предусматриваются гарантии. Человек должен понимать, что в результате сделанного им выбора он уменьшил свои пенсионные права. «Обналички» мы не боимся именно потому, что круг обстоятельств, когда можно использовать пенсионные средства, будет очень ограниченным. К тому же человек понимает, что эти деньги — его будущая пенсия. Если он проест их сегодня, то не получит их завтра, когда они особенно будут ему необходимы — в старости.