МОСКВА, 1 мар - ПРАЙМ, Наталья Карнова. Услугами микрофинансовых организаций (МФО) пользуются или как брали у них займы ранее 10 млн россиян. Банк России в настоящее время проводит масштабную проверку МФО после получивших огласку случаев с начисленными астрономическими процентами по микрозаймам. Эксперты не исключают дальнейшего ужесточения законодательства в этой сфере, но подчеркивает, что рынок постепенно регулируется самостоятельно. В случае законодательных перегибов бизнес может просто уйти в "тень", а на смену официальным организациям МФО придут "черные кредиторы".
По итогам проверок ЦБ, за три года из реестра были исключены почти 4 тысячи организаций. Только за 2016 год число МФО сократилось на 28%. Одновременно шла работа по учету организаций, формировался реестр всех небанковских организаций, выдающих займы. Сейчас в него не входят лишь ломбарды.
Несмотря на это, число жалоб и обращений, поступивших в Банк России по поводу участников финансового рынка, в 2016 году выросло на 47% и достигло 100,2 тысячи, сообщил руководитель службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг ЦБ Михаил Мамута. Среди жалоб на МФО наибольшие доли занимают обращения, связанные с неправомерными способами взыскания задолженности (40%), прочие виды жалоб (22%), жалобы на нелегальные организации, привлекающие средства населения (16%), а также обращения, связанные с невозможностью обслуживания долга (11%).
ЦБ признает, что рынок МФО в РФ еще остается проблемным, и периодически появляются громкие истории, когда люди оказывались должны огромные проценты, несопоставимые со взятой в долг суммой. Так, одна из жительниц Кировской области оказалась заложницей договора кредита под 2379% годовых. По данным прокуратуры области, куда обратилась женщина, заем изначально был оформлен под 292% годовых на 20 дней. Однако затем организация подписала с ней дополнительное соглашение, которым был изменен срок возврата кредита и его полная стоимость (ПСК).
Астрономическая ставка в 2379% означала возврат денег через месяц в тройном размере. Кроме того, она в три раза превышает законодательные нормы. По данным сайта ЦБ, максимально допустимая ПСК потребительских микрозаймов во III квартале 2016 года составляла 818,195% годовых, что означает переплату в месяц по займу в 66% от его суммы. Согласно закону "О потребительском кредите", ПСК не может более чем на треть превышать рассчитанный Банком России среднерыночный норматив.
При этом регулятор констатирует, что услуги МФО нужны гражданам и запрещать их нельзя. "Если легальные кредиторы, быстро выдающие займы на небольшие суммы и на короткий срок исчезнут, а потребность граждан останется, то мы получим систему, когда на смену микрофинансовым организациям придут черные кредиторы", - отметила глава Центробанка Эльвира Набиуллина. Тогда граждане будут абсолютно не защищены ни от вышибал, ни от нечестного начисления процентов по займу, добавила она.
По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), если на начало 2015 года объем действующих займов составлял 34,6 млрд рублей, то на 1 января 2016 года – 69,2 млрд рублей, а на 1 января 2017 года – уже 120,8 млрд рублей. "Иными словами, популярность микрофинансовых займов постепенно растет. Уже более 10 миллионов человек пользуются или пользовались ранее услугами МФО. Вместе с тем, доля займов микрофинансовых институтов в общем портфеле необеспеченного кредитования (включая банковские необеспеченные кредиты) пока что относительно невелика – на уровне 2%", - рассказал директор по маркетингу НБКИ Александр Волков.
В качестве причин роста популярности услуг МФО он назвал их относительную доступность и простоту оформления в сравнении с банковскими кредитами. Стоит также отметить, что банки вот уже 2-3 года сокращают так называемый аппетит к риску и оценивают заемщиков все более тщательно и осторожно, отдавая предпочтение тем из них, кто имеет "хорошую" кредитную историю. В свою очередь, МФО подходят к оценке заемщика более гибко, что объясняется особенностями их бизнес-модели, добавил Волков.
ЖДАТЬ ЛИ УЖЕСТОЧЕНИЯ ЗАКОНОВ
Как сообщили ранее в бюджетном комитете Совета Федерации, в ближайшее время должно пройти обсуждение ужесточения ответственности за нарушение законодательства о микрозаймах - вплоть до введения уголовного наказания. Госдума и вовсе предложила временно приостановить деятельность всех МФО на период проверок и рассмотрения мер по усилению контроля, чтобы предотвратить "выжимание" денег из населения.
Ужесточение законодательства в отношении микрофинансовых организаций уже происходит, рассказала советник НАУМИР по правовым вопросам Анна Байтенова. "С 1 января 2017 года вступили в силу изменения в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», сами МФО часто называют эти изменения законом «двух иксов и трех «иксов»: микрофинансовым организациям запрещено теперь начислять проценты за пользование займом больше, чем двукратная сумма займа. Если заемщик возвращает часть долга, а часть долга остается, то на оставшуюся часть основного долга вновь начинают начислять проценты - и опять до достижения величины процентов равной двукратной сумме основного долга", - отметила она.
Важно помнить, уточнила Байтенова, что даже при таких частичных возвратах и последующих начислениях процента на оставшуюся часть суммы займа сумма процентов, которую можно в итоге взыскать с заемщика, ограничена трехкратным размером самого займа. Так, если вы взяли 5 тысяч рублей, проценты за пользование в каждый момент времени не могут превышать 10 тысяч рублей. А в целом, вся сумма взысканных с заемщика процентов не может превышать 15 тысяч рублей.
При этом по умолчанию все микрофинансовые займы считаются потребительскими, если заемщик сразу не указал, что он является юрлицом или индивидуальным предпринимателем. На них распространяется ФЗ 230, защищающий потребителей при взыскании долга. Он регламентирует все вплоть до времени и количества звонков, писем, уведомлений, добавила советник НАУМИР.
Дальнейшее ужесточение может привести к оттоку пользователей в теневой сектор, который не регулируется ни ЦБ, ни саморегулирующимися организациями (СРО), уверена она. "Время от времени появляются популистские законопроекты, пытающиеся ограничить ставку по займам МФО, однако в этом случае бизнес перестанет быть выгодным. В процент входит и риск невозврата, достаточно большой при подобном виде кредитования, и расходы на управление, и «дорогие» деньги, которые МФО, как правило, берет у частного инвестора под более высокий процент, чем государственный банк, и прибыль", - пояснила эксперт.
С тем, что ЦБ провел серьезную работу по "чистке" микрофинансового сектора от недобросовестных его участников, согласен и Волков. "По нашему мнению, проведенная работа была довольно эффективной. Иными словами, вмешиваться в текущую работу ЦБ в данном направлении было бы не совсем правильно, да и нецелесообразно. Кроме того, попытки максимально ужесточить законодательно или еще каким-либо образом контроль за деятельностью МФО или даже запретить микрофинансовые организации, скорее всего, приведут к обратному эффекту и никаких проблем не решат. Они своей деятельности все равно не прекратят, а просто уйдут в «тень»", - отметил он.
Эксперты констатируют, что сегмент МФО в значительной степени регулируется сам. "ПСК у всех участников рынка постоянно снижается и без внешнего регулирования, поскольку это диктует экономическая ситуация", - подчеркнула Байтенова. Представитель НБКИ напомнил, что крупные микрофинансовые организации все активнее используют современные инструменты управления кредитными рисками (в том числе скоринг бюро и Fraud Score НБКИ), более тщательно оценивая шансы заемщика на получение займа. Результатом этого стало постепенное снижение в 2015-2016 годах уровня просроченной задолженности данного сегмента розничного кредитования. "Так, по данным от 2 700 микрофинансовых институтов (МФО, КПК и т.д.), предоставляющих данные о заемщиках в НБКИ, уровень просроченной задолженности по микрофинансовым займам постепенно приближается к уровню просрочки в сегменте банковского необеспеченного кредитования и находится в районе чуть более 20%", - сказал он.
В свою очередь, гендиректор Аналитического центра НАФИ Гузелия Имаева считает, что на фоне ожидающегося рост спроса на микрофинансовые услуги со стороны населения вполне закономерно дальнейшее ужесточение политики ЦБ в части ограничения ПСК и совершенствования работы в направлении защиты прав потребителей. Несмотря на большое внимание к рынку со стороны ЦБ, остается базовая проблема – низкий уровень финансовой грамотности населения, которое часто ведет себя по принципу "ввязаться, а потом как-то разобраться", подытожила она.
В ЦБ советуют гражданам, заключившим гражданско-правовой договор с микрофинансовой организацией и считающим, что их права нарушены, обращаться с жалобой в службу по защите прав потребителей и обеспечения доступности финансовых услуг, а также в правоохранительные органы, в том числе в прокуратуру.