Включение региональных банков в число участников системы в первых рядах, в данном случае мы не учитываем времени подачи этими банками ходатайств о принятии их в систему, позволяет, в том числе, успокоить наиболее недоверчивую и уязвимую часть вкладчиков, живущих за пределами Москвы. Эта группа населения не всегда располагает значительными средствами для сбережений и возможности для инвестирования этих средств у нее достаточно ограничены, но тем более страшна для нее потеря этих денег.
Обзор рынка вкладов Агентства по страхованию вкладов /АСВ/ за 1 полугодие 2004 г свидетельствует, что наибольшие темпы прироста объемов вкладов демонстрировали в указанный период именно региональные банки – 28,4 проц. Вклады населения в банках, зарегистрированных в Москве, увеличились на 18,5 проц, в Сбербанке России (SBER) – на 13,4 проц. Наиболее высокими темпами вклады физических лиц росли в банках, расположенных в Приволжском и Дальневосточном федеральных округах - 35 проц и 31 проц соответственно. Относительно низкий рост вкладов наблюдался в банках Центрального федерального округа - 20 проц.
Важность вступления в систему страхования с точки зрения регионального развития подтверждает заместитель председателя правления ИМПЭКСбанка Эльмира Тихонычева. По ее словам, для ритейлового банка, имеющего развитую филиальную сеть в регионах, первостепенной задачей является "создание стабильного пассива и вступление в систему страхования важный шаг на этом пути, но не единственный".
Проблема создания стабильных пассивов в разной степени беспокоит все коммерческие банки, и особенно те из них, которые в большей степени пострадали от "кризиса доверия", случившегося летом текущего года. Согласно обзору АСВ, количество банков, в которых наблюдался отток вкладов во 2-м квартале, возросло с 255 до 312. При этом объем средств населения, изъятый из указанных банков /9 млрд руб/, возрос более чем в 1,5 раза по сравнению с аналогичными показателями 1-го квартала. Лидерами по оттоку вкладов населения стали в основном банки, входящие в список 100 крупнейших по объему депозитов физических лиц.
"Мы больше всех летом пострадали от попыток Банка России решить сразу 2 проблемы" - по отбору банков в систему страхования вкладов и усиления банковского надзора, сообщил заместитель председателя правления Альфа-банка Андрей Соколов. По его словам, "мы потеряли около 250 млн денег наших вкладчиков и пришлось спасать ситуацию экстренными мерами", путем введения 10-ти проц комиссии при досрочном расторжении вклада. "События июля показали отсутствие эффективной системы рефинансирования банков со стороны Банка России", а также отсутствие рыночных механизмов рефинансирования банков, отметил банкир и с этим мнением согласны представители многих коммерческих банков.
Региональные банки практически не пострадали летом, хотя забавные эпизоды, связанные с "кризисом доверия" случались и у них. Вкладчик уфимского Социнвестбанка, ставшего участником системы страхования вкладов в октябре 2004 г, спутав название банка с московским Содбизнесбанком закрыл вклад "на всякий случай", несмотря на предъявленные ему документы банка. Этот случай хорошо иллюстрирует тот факт, что российской банковской системе еще долго придется завоевывать доверие вкладчиков, готовых изъять деньги из банка только на основании смутного подозрения о недостаточной степени их сохранности. Система страхования вкладов, в том числе, должна способствовать решению и этой проблемы.
Тем не менее, российские граждане пока плохо представляют себе, что такое система страхования вкладов и зачем она нужна, Об этом, в частности, свидетельствуют поступающие вопросы граждан в АСВ. При этом граждане понимают, что система представляет собой "что-то хорошее". Например, пожилая женщина - вкладчик Социнвестбанка угостила его сотрудников пирожками по поводу вступления в систему. По этой причине АСВ до апреля будущего года будет проводить регулярные информационные кампании в регионах.
Банки с государственным участием с гораздо меньшим энтузиазмом говорят о преимуществах участия в системе. По словам старшего вице-президента Внешторгбанка Мачея Лебковски, "особенного влияния закона о страховании вкладов мы не ощущаем". Этот закон предусматривает отчисление банками взносов в фонд страхования вкладов и "в некотором смысле удорожает банковскую деятельность", что в дальнейшем может повлиять на ставки банков по вкладам и их возможное снижение. За период с 1 июня по 1 сентября 2004 г приток-нетто вкладов граждан в ВТБ составляет 7,8 млрд руб, что свидетельствует о высокой степени доверия граждан к банку независимо от того является он участником системы страхования или нет.
Некоторый скептицизм, звучащий в словах представителей Внешторгбанка или Сбербанка вполне понятен, тем более что эти банки после вступления в систему обеспечат основную часть поступлений в фонд страхования вкладов. Как уже сообщалось, только Сбербанк должен перечислить в фонд страхования вкладов за 1 год участия примерно 6 млрд руб. В то время как первые 26 банков, ставших участниками системы в конце прошлого квартала, за 9 дней участия перечислили в фонд 5,1 млн руб. К октябрю 2004 г размер фонда составляет свыше 3,6 млрд руб, из которых 2 млрд руб составляет имущественный взнос государства, а еще 1,6 млрд руб поступило от реализации активов Агентства по реструктуризации кредитных организаций.
В борьбе за вкладчиков и их средства коммерческие банки начинают реализовывать различные программы лояльности для своих "верных" клиентов. Безотзывные вклады, возможность введения которых активно обсуждается в последнее время, по мнению банкиров также могли бы способствовать решению проблемы стабилизации пассивов и удлинения их сроков, поскольку постоянные "метания" вкладчиков сильно осложняют банкам жизнь.
Стоит также напомнить, что потребовался практически месяц для формирования первой сотни участников системы. Ходатайства о вступлении подали свыше 1100 банков, в то время как Банком России установлен срок рассмотрения первичных ходатайств до 25 марта 2005 г, поэтому в оставшиеся 5 месяцев Банк России видимо значительно увеличит пропускную способность Комитета банковского надзора по мере отработки им технологии принятия банков в систему.