Вопрос: При назначении на пост руководителя Федеральной службы страхового надзора /Росстрахнадзор/ Вы заявляли, что видите свою основную задачу в повышении оперативности надзора за деятельностью страховщиков. Насколько удалось эту задачу решить, какие шаги уже сделаны, и что предстоит сделать еще?
Ответ: Я бы выделил несколько аспектов. Первое что мы начали делать - это интенсифицировали предварительный контроль допуска страховых компаний на рынок, речь идет о контроле качества страховых продуктов, о лицензировании. За прошлый год, несмотря на административную реформу /Росстрахнадзору были переданы функции Минфина по контролю и надзору за субъектами страхового рынка/, удалось разгрести тот завал документов на лицензирование, который был накоплен.
Количество документов в очереди на лицензирование превышало в Минфине 400 пакетов, в среднем в месяц рассматривалось 80, итого очередь на лицензирование была на 7 месяцев. К ноябрю-декабрю нам удалось эту очередь ликвидировать, и в настоящее время очередь в 200 документов, рассматривается нами как ЧП. Вот в пятницу мы как раз обсуждали ситуацию, сложившуюся в результате переезда службы, и то что, на очереди сегодня стоит более 200 дел.
Вопрос: За счет чего удалось разгрести очередь, за счет увеличения штата или за счет использования новых подходов?
Ответ: Не за счет расширения штата, людей пока больше не стало. Только сейчас с переездом появляется возможность рассадить людей. На старом месте за 4 столами сидело 6 сотрудников, согласитесь это не самое правильное соотношение. Если говорить о новых подходах, то можно отметить, что были разделены функции, связанные с регистрацией, первичной экспертизой документов, и с содержательным анализом документов, представляемых на лицензирование. Плюс ко всему этому я добавил бы героический порыв сотрудников.
Вопрос: Значит ли это, что ранее одним делом занимался один сотрудник службы, а теперь функции, о которых вы говорили раньше, разделены между несколькими?
Ответ: Нет, дело не в этом. Я бы сказал так, что сам процесс лицензирования не был структурирован, и мы начали с того, что сделали 2 шага. Первое - ввели постоянный учет и контроль за движением очереди /этого раньше не было/, и второе - "вывесили" всю лицензионную очередь в Интернете и, таким образом, дали возможность всем заинтересованным организациям контролировать нашу деятельность.
Если продолжить тему повышения оперативности надзора, то стоит отметить, что нам удалось получить программный продукт, позволяющий очень подробно и обстоятельно анализировать бухгалтерскую и статистическую отчетность страховщиков. В результате наше представление о рынке существенно обогатилось.
Нам также удалось наладить взаимодействие с аналитическими структурами, которые в обмен на информацию, которую мы им раскрываем, обеспечивают нас аналитикой.
И, наконец, нам пришлось создать специализированное подразделение, которое занимается работой с жалобами населения. Это направление будет и дальше развиваться, поскольку одна из главных задач надзора - создание технологических стандартов работы страховщиков и их приучение к этим стандартам.
Вопрос: О каких стандартах идет речь?
Ответ: В законах "Об организации страхового дела" и об обязательном страховании автогражданской ответственности /ОСАГО/ хотя и в небольшом количестве, но присутствуют прямые и понятные нормы, обязывающие страховщика делать что-то. Например, по ОСАГО страховщик обязан в 15-дневный срок или выплатить страховое возмещение, или дать мотивированный отказ. Это и есть элемент технологического стандарта. Что сейчас больше всего раздражает наше население? То, что страховщик с ним не общается. Понятно, почему страховщик старается ничего не сказать, поскольку написать плохо мотивированный отказ во многих случаях означает тут же проиграть дело в суде. Потерпевший идет с этой бумагой в суд, и судья принимает решение - отказ не мотивирован, значит должна быть выплата.
Такого рода элементов, которые позволяют создать жесткий стандарт деятельности страховщиков, в принципе много. По ОСАГО на 5-й день страховщик должен провести техническую экспертизу. Если он этого не сделал, то он обязан согласиться с той экспертизой, которую организовал пострадавший.
Вопрос: Тема оптимизации налогообложения с помощью страховых компаний обсуждается на рынке довольно давно. Есть информация, что Росстрахнадзор совместно с налоговыми и правоохранительными органами будет проверять страховщиков, в отношении которых есть данные, позволяющие подозревать их в организации схем. Какой характер будут носить эти проверки?
Ответ: Действительно, мы договорились с правоохранительными и налоговыми органами о сотрудничестве. Если говорить о проверках, то они носят перекрестный и комплексный характер и коснутся не только страховых компаний, но и, быть может, в первую очередь их клиентов. Ведь во многих случаях страховая компания лишь предоставляет определенную возможность, а пользуется этой возможностью клиент страховой компании. Поэтому объяснять, что это незаконно, невыгодно, нужно не только страховщику, но и клиенту.
Вопрос: Когда начнутся такие проверки, сколько компаний планируется проверить, и по какому принципу будут отбираться страховщики для участия в таких проверках?
Ответ: Первые проверки уже начались. Что касается отбора страховщиков, могу сказать следующее. Недавно Объединенной финансовой группой был подготовлен очень неплохой доклад о развитии страхового рынка. По мнению аналитиков, треть страхового рынка приходится на схемы, при этом схемы распределены неравномерно. Есть компании - "отличники". Я тут не поленился, посчитал и выяснил, что на первые 5 компании приходится больше половины объема операций по так страхованию жизни "в кавычках". Понятно, что эффективность пресечения нарушений законодательства будет тем выше, чем более высокое место в этом рейтинге будет занимать наказанная компания, даже не наказанная, а изученная.
Вопрос: Где-то с 2000 г страховые компании пытаются провести грань между различными схемами, и вроде бы уже пришли к выводу, что схемы находятся в рамках законодательства. Однако тема по-прежнему незакрыта?
Ответ: Этот бизнес переходит от одних компаний к другим. Кто-то понимает, что это неправильно и перестает этим заниматься.
Вопрос: Почему это неправильно, если оптимизация налогов через страхование существует даже за рубежом?
Ответ: Неправильность заключается в том, что форма сделки не должна превалировать над ее существом. В случае схемы и страхователь, и страховщик прекрасно понимают, что они должны были бы говорить о притворном страховании. Они отдают себе отчет, что рисков не существует, и что речь идет не о накопительном страховании, которое предполагает накопление значительных средств на черный день, а о сиюминутной транспортировке денег из одного кармана в другой. По мере того, как они это понимают, некоторые перестают этим заниматься, но находятся другие.
Вопрос: Но ведь в этом случае надо доказать в суде, что у страхователя при заключении договора не было страхового интереса. Что будет конечным результатом проверок?
Ответ: Так и есть, по результатам проверок мы будем обращаться в суд.
Вопрос: В настоящее время идет реформа территориальных органов Росстрахнадзора. В чем ее суть и получат ли территориальные инспекции какие-либо новые полномочия?
Ответ: Структуру территориальных органов мы привели в соответствие со сложившейся структурой федеральных округов. В 1998 г было 33 малочисленных и не совсем эффективных инспекции Росстрахнадзора. Потом они были укрупнены до 11, сообразно экономическим районам России, тогда федеральных округов не было. Поскольку сегодня сложилась сетка округов, то территориальную структуру необходимо было привести в соответствие с ней. Что касается новых функций, то с 1999 г функции инспекций стали смещаться от сборщиков статистики и жалоб в собственно полноценную систему надзора и финансового контроля. И вот эта составляющая будет усиливаться.
Если говорить о том новом, что произойдет в 2005 г, то это появление инспекции по Центральному федеральному округу. Таким образом, центральный аппарат службы передаст этой инспекции функции надзора и контроля в отношении более чем 500 компаний, на долю которых приходится более 80 проц рынка.
Из инспекций нужно будет создать интегрированную систему надзора и финансового контроля, работающую как часы по единым правилам в общем информационном пространстве. Задача надзора - в том чтобы всюду на территории РФ единообразно применялись законы о страховании.
Вопрос: Завершена ли кампания по отзыву лицензий у страховщиков, не выполнивших на 1 июля 2004 г требования по минимальному размеру уставного капитала. Сколько всего было отозвано лицензий?
Ответ: В общем, компания завершена, всего было отозвано около 250 лицензий. Но еще остались 3 группы компаний, по которым будут приниматься окончательные решения. Это страховщики по обязательному медицинскому страхованию /ОМС/, их 78, не выполнивших закон. При этом надо иметь ввиду, что по действующей редакции правил ОМС территориальные фонды ОМС не имеют права заключать договора с теми компаниями, у которых уставный капитал не соответствует закону. Так что отзыв лицензии у страховщиков по ОМС не повлечет за собой каких-либо напряжений в регионах, теоретически они уже не работают.
Еще одна небольшая группа - компании /всего 4/, которые не имели уставного капитала в 20 млн руб, но проводили операции по страхованию жизни.
И третья довольно большая группа компаний, которые занимались перестрахованием, но у них не было надлежащего уставного капитала /40 млн руб/.
На этой недели с участием Всероссийского союза страховщиков и федерального фонда ОМС пройдет комиссионное рассмотрение дел всех этих компаний. Мы приглашаем их всех сюда, с документами, с тем, чтобы они имели возможность доказать, что они выполнили закон.
Вопрос: Ранее представителями надзора озвучивались данные о 150-200 компаниях, которые не ведут деятельность в течение года. По закону у них должна отзываться лицензия. Были ли уже подобные прецеденты, чем эти компании мешают и в чем логика отзыва у них лицензий?
Ответ: Прецедентов пока не было, но, наверное, скоро будут. Логика может быть примерно такая же, которая побуждает компании, не имеющие прибыль, банкротится. Цель компании получать прибыль, и если она в течение продолжительного периода ее не имеет, значит с ней что-то не то. То же самое и со страховой компанией. Если она не выполняет главные функции, ради которых она была создана, значит там что-то не то, значит, она была создана для чего-то другого, а не для осуществления страхования. Хотя прямых содержательных аргументов в этой норме закона я не вижу.
Вопрос: Осенью Росстрахнадзором были проведены проверки страховщиков по ОСАГО, сколько компаний было проверено, каковы результаты проверок?
Ответ: Нами было проверено более 40 компаний, в том числе региональных. Это составляет около 25 проц страховщиков ОСАГО. Результаты проверок - куча предписаний по поводу стандартных нарушений - срыв сроков, требование дополнительных документов, отказ по причинам, которые нельзя считать обоснованными. Приостановлений лицензий по ОСАГО по результатам проверок пока не было, компании быстро исправлялись.
Вопрос: В чем суть предложений закона об ОСАГО, которые подготовил Росстрахнадзор и передал Минфину?
Ответ: В основном речь идет об уточнении отдельных норм закона, взаимоувязке некоторых статей. Наши предложения - это результат чтения писем населения и страховщиков. Страховщики также переживают, если неточные нормы закона не позволяют им качественно выполнять свои обязательства. Например, в законе есть такая норма, что если ДТП совершил человек, не вписанный в полис, то страховщик выплачивает возмещение и предъявляет регресс к лицу, которое использовало машину. Но при этом в том же законе есть такая смешная оговорка, что этот порядок действует в отношении тех лиц, чья ответственность застрахована. Попробуйте разгадать этот ребус? Я не могу.
Вопрос: Вами высказывалась точка зрения, что в случае смерти пострадавшего выплата по ОСАГО должна равняться лимиту ответственности /240 тыс руб/. В предложениях Минфину она нашла отражение?
Ответ: Нашла, мы посчитали и поняли, что распределение ущербов позволяет страховщикам заплатить 240 тыс руб в случае смерти. И дело тут не в том, что тарифы не обоснованы, а в том, что частота больших ущербов чрезвычайно мала, они происходят редко.
Вопрос: Но страховщики заявляют, что в этом случае они обанкротятся, и говорят о необходимости установления максимальной единовременной выплаты на уровне 50-70 тыс руб?
Ответ: У страховых компаний тоже есть серьезное обоснование. Сегодня установление выплаты в случае смерти на уровне 240 тыс руб увеличит выплаты на 10 млрд руб в год дополнительно. Страховщики в своих расчетах исходили из того, что ущерб жизни и здоровью будет существенно нарастать. На сегодня выплаты по смерти малы - это единицы, но с каждым месяцем их количество увеличивается. Так что, необходимы еще дальнейшие расчеты и консультации.
Вопрос: Убыточность по ОСАГО растет. Что будет с финансовой устойчивостью компаний, доля автогражданки в портфеле которых высока?
Ответ: В маленьких компания ситуация может быть самая разная. Маленькие компании с большой долей ОСАГО могут или обанкротится, или заработать много денег, поскольку убыточность в маленьких компаниях варьируется в интервале от 2 проц до 500 проц.
В больших компаниях ситуация принципиально другая, за счет большого количества договоров начинается работать закон больших чисел и до тех пор, пока тарифы еще разумны, и компания проводит разумную инвестиционную политику, с ней ничего происходить не будет.
Вопрос: Сейчас УБЭП проверяет страховщиков, которые после вступления в силу новой редакции закона "Об организации страхового дела в РФ" осуществляли перестрахование без наличия лицензии. Ваша точка зрения по этому вопросу?
Ответ: В данном случае мы говорим об универсальных компаниях. На наш взгляд, они имели право работать без лицензии на перестрахование, поскольку в законе сказано, что специализация страховщиков должна быть завершена к 2007 г. Трактовать нормы закона так, что с даты его вступления компания без лицензии не может заниматься перестрахованием, я бы не стал. С УБЭПом мы не контактировали, но свою позицию письменно изложили. Следует также учитывать, что в поправках к закону "Об организации страхового дела в РФ" подготовленных ко второму чтению, прямо записано, что лицензию на перестрахование компании должны получить до 1 июля 2007 г. Думаю, что после этого ситуация разрядится.