В далеком советском прошлом розничные банковские операции для населения в нашей стране ограничивались переводом коммунальных платежей и размещением средств во вклады. В настоящее время спектр этих операций увеличился, а игроки рынка теперь представлены не только Сбербанком России, хотя последний по-прежнему продолжает удерживать пальму первенства, соблюдая значительный разрыв с остальными. На вопросы о том, насколько развит это рынок сейчас и какие перед ним стоят проблемы в будущем попытались ответить участники конференции, посвященной банковской рознице.
"Банковская розница - она у нас недоразвита". С таких слов начал свое выступление, президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян, которое открыло конференцию. Несмотря на то, что с советских времен банковский рынок получил в России заметное развитие, тем не менее, предпочтения населения в отношении банковских услуг изменились незначительно. Согласно приведенной главой АРБ статистике, у 90 проц населения наиболее популярной среди банковских услуг остается перевод коммунальных платежей, операции по вкладам занимают 2-е место и на них приходится 20 проц, валютообменные операции - 10 проц, операции по банковским картам - 3 проц, потребительское кредитование - 2 проц.
Последняя из названных услуг - потребительское кредитование - начала активно развиваться несколько лет назад, и объемы кредитования населения ежегодно растут очень высокими темпами. Все эксперты рынка сходятся во мнении, что нас ожидает "потребительский бум" в ближайшие несколько лет. Следует отметить, что активному развитию этого сегмента рынка пока не препятствуют высокие процентные ставки. До сих пор большая часть нашего населения начинает задумываться о стоимости кредита, не в момент его получения, а тогда, когда приходит время начинать выплаты по его погашению. В случае, когда возникла возможность приобрести в кредит, например, стиральную машину, и начать ее использование, вопросы стоимости этого кредита чаще всего остаются на заднем плане. Такому поведению потребителя также способствует сложность восприятия информации, содержащуюся в договоре на получение кредита.
Как сообщил заместитель руководителя Федеральной антимонопольной службы Андрей Кашеваров, в ходе рассмотрения дела, возбужденного в отношении банка "Русский кредит", один из сотрудников комиссии его рассматривавшей, одновременно являющийся сотрудником Банка России попытался получить кредит в банке. Для того, чтобы просчитать в полном объеме стоимость кредита, со всеми дополнительными комиссиями, ему потребовалось беседа с сотрудником банка в течение часа, и еще некоторое время дома для получения конечного результата.
В этой связи, одной из актуальных проблем в настоящее время является предоставление клиенту банка полной информации о стоимости кредита в доступной форме до заключения договора, чтобы в момент принятия решения он мог оценить стоимость этого кредита и сопоставить его со своими доходами. А.Кашеваров напомнил, что, например, в законодательстве США присутствует норма, по которой банк обязан предоставить потенциальному клиенту эту информацию, а также информацию об аналогичных услугах в других банках. Если первая норма может найти применение в России, считает чиновник, то до второй из них рынок явно не дорос.
Самым удобным видом раскрытия информации является предоставление потенциальному клиенту банка полного графика его предстоящих платежей. Тогда заемщик будет принимать решение, и оценивать не процент, взимаемый за кредит, а ту сумму в целом, которую он берет и которую ему предстоит вернуть. В настоящее время над рекомендациями по более полному предоставлению информации потенциальным клиентам банков вместе с антимонопольным ведомством работает Международная конфедерация обществ потребителей /КОНФОП/.
А.Кашеваров обещал, что на следующей неделе эти рекомендации будут направлены антимонопольным ведомством в Банк России, в соответствии со статьей 23 закона "О защите конкуренции на рынке финансовых услуг", для того, чтобы эти рекомендации были переданы банковской общественности.
В настоящее время на согласовании в Банке России находится разработанный Министерством финансов законопроект "О потребительском кредите". Вполне логично, чтобы названные требования нашли отражения в этом документе. А.Кашеваров считает, что вероятно так и будет, но в какой форме они там отражены, он пока не знает, поскольку Минфин пока не представил этот законопроект в антимонопольное ведомство.
Правила в отношении банковских вкладов в России четко определены и регламентированы. Отсутствие же такого регламента в сфере потребительского кредитования приводит к тому, что банкам, активно работающим на этом рынке, в некоторой степени приходится заниматься самодеятельностью. С точки зрения потребителя эта ситуация преобразуется в дополнительные комиссии и единовременно взимаемые платежи, которые значительно увеличивают цену кредита. По словам А.Кашеваров, ведомство которого провело исследование рынка потребительского кредитование, среднезаявленная ставка за кредит в рублях в целом в нашей стране находится в пределах от 17 до 25 проц. Дополнительные комиссии, увеличивающие базовую ставку, колеблются от 9 до 52 проц. Таким образом, получается, что, в особо тяжелых случаях общая ставка по кредиту может достигать 77 проц, что ни в коем случае нельзя считать нормальным.
Не все банки используют дополнительные комиссии, продолжил чиновник, и даже назвал некоторых из них - Сбербанк, Райффайзенбанк, Международный московский банк, Газпромбанк.
При этом, исследование показало, что в тех регионы, куда приходят крупные банки, работающие на рынке потребительского кредитования и использующие дополнительные комиссии, разрыв между начальной и конечной ставкой по кредиту у других банков, ранее там работавших, также начинает возрастать. Иначе, он практически несущественен.
Последней в списке проблем российской розницы в целом, надо отметить, проблемы взаимоотношений банка и клиента. Представитель Газэнергопромбанка на конференции заявила, что упрощение процедур выдачи кредитов в результате приведет к тому, что банки вынуждены будут раздавать свои средства направо и налево. А некоторые несознательные их клиенты еще и позволяют себе возмущаться, когда им звонят домой и напоминают, что платеж по кредиту просрочен на 3 дня, при этом, заявляя, что он перекредитуется и возьмет деньги у другого банка.
Такой подход к клиенту очень напоминает недавние советские времена и вряд ли может способствовать адекватному развитию розницы в нашей стране. Доверие населения к банкам, подорванное многими финансовыми катаклизмами в нашей стране, пока находится на достаточно низком уровне, и не исключено, что именно поэтому перевод коммунальных платежей пока все еще является самой популярной банковской услугой для населения. Надо отметить, что принцип "клиент всегда прав" все таки находит отклик в умах представителей финансовых ведомств и регулирующих органов нашей страны, и мы можем надеяться, что когда-нибудь он восторжествует и наш розничный рынок избавится от эпитета "недоразвитый". Пока же в качестве заключительного слова хочется поставить слова все того же А.Кашеварова, которые были сказаны в ответ на реплику представителя Газэнергопромбанка: "когда я плачу 50-60 проц годовых за кредит при его реальной ставке 15-18 проц, я могу бегать куда хочу".