Чем нам запомнился кризис 1998 года? Пустые полки в магазинах; слухи один невероятнее другого, например, о том, что грядет голод, потому что "фуры" с продовольствием стоят на границе и платить в валюте за них никто не будет; мечущиеся обезумевшие люди с немым вопросом в глазах: "как жить дальше?". Да, все это так, но большинство людей все равно скажут, что во всем виноваты банки, и именно банковская составляющая дефолта запомнилась лучше всего. Расширение валютного коридора и объявление правительством трехмесячного моратория на обслуживание государственного долга в сознании абсолютного большинства россиян отошли на задний план.
На вопрос, почему это именно так, легко ответить – именно потому, что средства многих вкладчиков "зависали" в банках или вовсе пропали. Крах крупных и средних банков в додефолтный период не были редкостью – с "черного вторника" 1994 г и до лета 1998 г лицензии были отозваны у Тверьуниверсалбанка /затем возвращена/, "Югорского", "Национального кредита", Токобанка, Ресурс-банка, Мытищинского коммерческого банка, Кредо-банка и ряда других не менее известных банков.
Посмотрим, кто из банков привлек к 1 августа 1998 наибольший объем вкладов граждан.
Источник: журнал "Профиль" N32 (104), сентябрь 1998 г.
Но кризис-98 обернулся крахом крупнейших частных банков – Инкомбанка, СБС-АГРО, "Российского кредита", МЕНАТЕПа, Мосбизнесбанка, Промстройбанка и ОНЭКСИМ-банка. Все они были главными игроками на рынке ГКО, и, когда государство ввело мораторий на выплаты юридическим лицам по госдолгам, банки оказались связанными по рукам и ногам: с одной стороны – толпы вкладчиков, желающих спасти свои сбережения, с другой – безразличие власти.
Ситуация также осложнялась тем, что банки, перестав доверять друг другу и ожидая новых ударов, не проводили никаких платежей по корреспондентским счетам. В этих условиях Центральный банк был вынужден просить банки выставить все требования к контрагентам непосредственно к Банку России, самому проводить взаимозачет операций практически вручную.
Стремясь избежать массовых волнений, власти придумали перевести счета граждан из 6 крупнейших розничных банков в Сбербанк. Идею эту озвучил премьер-министр Виктор Черномырдин. Перевод распространялся на договоры, заключенные до 1 сентября 1998 года, как в рублях, так и в валюте по курсу 9,33 руб за долл. Эта схема отчасти спасла вклады, но окончательно подкосила банки. Граждане же получали только свои сбережения, без обещанных процентов.
Самому Сбербанку тоже пришлось несладко. Вот что по этому поводу говорил в интервью ПРАЙМ-ТАСС его президент и председатель правления Андрей Казьмин: "…по большому счету, кризис начинался не в 1998 году, а с ноября 1997 года, когда стало понятно, что напряжение будет только возрастать. Перевести дух удалось только ближе к 2000 году, когда стало очевидно, что с самыми серьезными проблемами мы справились. Про события 1998 г я говорить не буду, это само по себе было тяжелое испытание для всей банковской системы и для Сбербанка особенно".
По воспоминаниям А.Казьмина, проведение выплат своим вкладчикам было само по себе очень непростой задачей в тот момент, когда на Россию закрылись практически все лимиты, свободной ликвидности не было, рынки обвалились. Ситуация усугублялась тотальным кризисом государственных финансов. И в этих условиях Сбербанк был вынужден заниматься не только собственными вкладчиками, но и гражданами, которые переводили свои счета в Сбербанк из других банков, которые оказались банкротами. "Все время говорится о том, что нам передали средства этих банков, хотя нам их деньги не направлялись. Нам передавали обязательства этих банков, по которым целевым образом Банк России выделял средства. Эти деньги немедленно обналичивались вкладчиками, и, таким образом, где-то полмиллиона человек получили какую-то часть своих сбережений", - отмечает президент Сбербанка.
Собственно из Сбербанка отток составил около 16 проц по рублевым вкладам и примерно 50 проц - по валютным. При этом отток был преодолен уже к концу 1998 года… "Единственное, что в самые критические периоды применял Банк России - это выкуп государственных ценных бумаг, так что мы были поставлены в достаточно жесткие условия. Но ЦБР не мог действовать по-другому, и мы были благодарны и за такую поддержку", - отметил А.Казьмин.
Из элиты тогдашних частных банков – все тех же "Российского кредита", СБС-АГРО, Инкомбанка, МЕНАТЕПа, Мосбизнесбанка, Промстройбанка и Мост-банка – в настоящий момент лицензия осталась только у "Российского кредита", однако нельзя сказать, что этот банк сейчас активно занимается банковской деятельностью. Некоторым банкам, как, например, "Российскому кредиту", МЕНАТЕПу и СБС-АГРО, удалось, используя "близкородственные структуры", сохранить свой банковский бизнес, хотя и не в прежних масштабах. Теперь ИМПЭКСбанк уже продан Райффайзенбанку за 550 млн долл, Доверительный и инвестиционный банк и "МЕНАТЕП СПб" прошли ребрендинг, став инвестиционным и национальными банками "Траст" соответственно. В настоящее время они фактически принадлежат своим топ-менеджерам и утратили связь с менатеповскими структурами. СБС-АГРО породил целую группу ОВК, которая рассталась со своей самостоятельностью за 200 млн долл, продавшись Росбанку. Последний осколок империи Александра Смоленского, получивший название Столичное кредитное товарищество, недавно приобрела французская группа Societe Generale. Мост-банк был ликвидирован в ходе конкурсного производства, а его здание и некоторые активы, в частности один из лучших процессинговых центров - "Мультикарта", достались Внешторгбанку как одному из крупнейших кредиторов.
Таким образом, из крупнейших частных банков, работавших до кризиса-98 на розничном рынке, остался только банк "Возрождение". По нашим данным, в августе он получил поддержку Банка России в виде стабилизационного кредита, как и другой, входивший в лидеры, - Автобанк. Последний в 2005 г был присоединен к холдингу Николая Цветкова, ныне называющемуся ФК "УРАЛСИБ" и утратил свое имя.
Сейчас в лидерах есть также Альфа-банк, который преодолел кризис-98, но не входил в число банков, имевших к августу того года значительный объем частных вкладов. Стоит отметить, что в отличии от большинства собственников банков, акционеры Альфа-банка всегда его поддерживали. Возможно, им это было проще, потому что они имеют помимо банковских весьма широкий спектр активов: нефтяных, телекоммуникационных, нефтехимических и недвижимость.
Оправившись от кризиса, акционеры других банков, решили завоевывать место на розничном рынке. Теперь ТОП-10 розничных банков выглядит совсем иначе, хотя там по-прежнему лидирует Сбербанк, позиции которого вряд ли что-либо способно поколебать. Значительных успехов также добились Росбанк, "Уралсиб", МДМ-банк и Банк Москвы. Акционеры первых трех до кризиса не особенно активно занимались операциями с населением.
Чему нас научил кризис и что надо никогда не забывать? В первую очередь тому, что надо быть осмотрительнее, выбирая банк. Психологию трудно изменить – даже по прошествии 8 лет нам кажется, что вина за потерю средства лежит на банках. Возможно, кто-то отказался от покупки госбумаг, потому что хотя государство и вернуло средства, вложенные в ГКО, по номиналу, эта сумма из-за курсовых разниц стала втрое меньше. Выиграли те, у кого были накопления в наличных долларах и под "матрасом". Кто-то даже сразу после кризиса смог купить недвижимость или машины – цены на эти товары резко упали.
Банкирам потребовалось немало времени, чтобы вернуть утраченное доверие населения, последствия кризиса ощущались несколько лет. Возможно, отчасти, поэтому их сильно раздражали попытки СМИ назвать "кризисом" ситуацию лета-2004, ведь последние лет пять они всегда бодро рапортовали о своих успехах, наращивая активы и приумножая прибыль.
Вряд ли ситуация 1998 г в обозримом будущем может повториться. Однако частным банкам еще предстоит доказывать и доказывать свою надежность как нынешним, так и потенциальным клиентам. Обязательное страхование вкладов только делает свои первые шаги, но и самим банкам нельзя давать повода для сомнений в своей состоятельности.