Так в этом банке трактуют вступающее с 1 июля требование Банка России об обязательном раскрытии банками эффективной процентной ставки по потребительским кредитам. Придя домой, мои друзья подсчитали, что кредит им достался по 56 проц годовых.
Безусловно, как сказали друзья, гораздо проще было бы спросить, какой будет наша переплата на сумму в 3400 руб. Так они и поступили. Сотрудница банка сказала, что сумма к возврату - 3500 руб, и эти средства можно внести уже в первый платеж, погасив тем самым полностью весь полугодичный кредит без штрафов. "Так нам было проще понять, а что бы нам дала ставка?", - оправдывались друзья. Аналогично мыслит абсолютное большинство граждан. Они сравнивают платеж по кредиту со своим ежемесячным доходом, потому что абсолютными категориями всегда оперировать проще, чем относительными величинами.
С другой стороны, не многие заемщики пытаются понять, какова будет в целом их переплата по всей сумме кредита, "чтобы не совсем испугаться". В основном, это относится к тем, кто берет ипотечный кредит на много лет. И если ставка в 9-12 проц годовых выглядит приемлемо, то осознание, что за 15 лет выплаты могут в разы превысить сумму кредита, вряд ли многих обрадует.
Однако основное отличие в декларируемых и реальных ставках наблюдается у потребительских кредитов, выдаваемых в точках продаж, или экспресс-кредитов. В этот момент у потенциальных заемщиков просто физически нет времени вникать во все хитрости составления кредитного договора. А банк вынужден покрывать свои риски высокими ставками. Такая ситуация уже перестает устраивать как заемщиков, так и кредиторов, и именно этим объясняется постепенное снижение объемов этого вида кредитования в пользу, скажем, кредитных карт. В целом, тренд следующий: доля менее обеспеченных и более рисковых ссуд снижается, в то время как востребованность менее дорогих, но лучше обеспеченных ссуд растет.
И все же, каковы уже раскрытые банками ставки по кредитам? Заемщики ДжиИ Мани Банка могут самостоятельно влиять на стоимость кредита, сообщил сегодня банк. "Благодаря инновациям ДжиИ Мани Банка – Risk Based Pricing /тариф определяется исходя из класса риска заемщика/ и Behavior Based Pricing /льготный тариф для ответственных клиентов/, ценообразование кредитного продукта теперь формируется на основе надежности клиента, документов, которые он предоставляет для проведения андеррайтинга, а также своевременности и аккуратности погашения задолженности по кредиту. Эффективная процентная ставка по кредиту наличными ДжиИ Мани Банка варьируется от 17 проц годовых до 69 проц годовых, по кредитной карте VISA Instant составляет 58-61 проц годовых в зависимости от размера лимита /20 тыс руб - 35 тыс руб/, по потребительским кредитам варьируется от 22 проц годовых до 65 проц годовых", - говорится в сообщении.
Ответ на вопрос, откуда берутся такие ставки, надо искать в нормативных актах Банка России, так как снять дискуссии на тему методики расчета регулятор смог только объяснив, что именно надо включать в этот самый расчет.
В расчет эффективной процентной ставки необходимо включать следующие платежи по обслуживанию ссуды, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения договора на предоставление ссуды, в том числе: по погашению основного долга по ссуде; по уплате процентов по ссуде; сборы /комиссии/ за рассмотрение заявки по ссуде /оформление ссуды/; комиссии за выдачу и сопровождение ссуды; комиссии за открытие, ведение /обслуживание/ ссудного и/или/ текущего /если его открытие обусловлено заключением договора на предоставление ссуды/ счетов; комиссии за расчетное и операционное обслуживание; платежи заемщика в пользу третьих лиц, в случае если обязанность их внесения заемщиком вытекает из условий договора на предоставление ссуды, в том числе платежи за услуги нотариуса; услуги по государственной регистрации и/или/ оценке передаваемого в залог имущества /в том числе квартиры/; услуги по страхованию жизни заемщика, ответственности заемщика, предмета залога /в том числе квартиры, автомобиля/ и др.
При кредитовании счетов /ст.850 Гражданского кодекса Российской Федерации/, операции по которым могут осуществляться с использованием кредитных и расчетных /дебетовых/ карт /далее - банковские карты/, дополнительно, помимо указанного, в расчет эффективной процентной ставки необходимо включать комиссии за выпуск и годовое обслуживание карт.
Кстати, именно включение в расчет ставки платежей в пользу третьих лиц вызывало наибольшие споры. Ассоциация российских банков была против этого, а ее президент Гарегин Тосунян даже направил председателю Банка России Сергею Игнатьеву соответствующее письмо. Кроме того, в письме было высказано пожелание отсрочить введение требования раскрывать ставку с 1 июля на 3 месяца. Но Банк России не согласился с этим, оставив срок прежним. Свою позицию регулятор мотивировал тем, что степень готовности банков к раскрытию процентной ставки гораздо выше, чем была в конце прошлого года или в начале этого года, когда впервые было объявлено о введении этого требования. А банки, готовящие отчетность по МСФО, давно знакомы с требованием о раскрытии ставки.
Банк России будет следить за выполнением своих требований, и для этого ему не потребуется привлекать дополнительный штат сотрудников, сказал на пресс-конференции директор департамента банковского регулирования и надзора Банка России Алексей Симановский. А сами проверки как раз могут начаться с 1 июля. По его словам, если банки приняли решение о формировании портфелей однородных ссуд, то требование о раскрытии ставки является для них обязательным, а его невыполнение грозит предупредительными мерами, а также и санкциями. "Если ставка, рассчитанная банком, будет отличаться от расчета ставки, которую сделает регулятор, на процентные пункты или десятки процентных пунктов, то это будет поводом для серьезного обсуждения", - сказал он. Причиной более детального рассмотрения выполнения новых требований регулятора могут послужить обращения граждан и результаты проводящихся регулярных проверок.
Важно отметить, что Банк России потребует доказательства того, что реальная эффективная ставка была известна потенциальному заемщику в момент заключения договора с банком. Свидетельством доведения этой информации до заемщика может служить его подпись на документах банка, а также запись телефонного разговора – такой вариант предложили сами кредитные организации. Отметим в связи с этим, что клиент должен быть уведомлен банком о том, что ведется запись телефонной беседы.
Поскольку совершенно очевидно, что расчет эффективной ставки представляется не самым простым, то журналисты предложили сегодня представителям Банка России вывесить на сайте ЦБР калькулятор, по которому мог бы вестись расчет. Вспомните, ведь именно так поступили разработчики коэффициентов, когда вводилось ОСАГО.
Остановит ли введение требования о раскрытии ставки "отчаянные головы", которые готовы брать кредиты хоть под 100, хоть под 200 проц годовых? Рискнем предположить, что нет. И вовсе не потому, что это заставит задуматься, а потому, что как показывают опросы, каждый десятый россиянин считает, что можно не возвращать кредит банку. С другой стороны, если есть спрос на средства по таким ставкам, то почему не должно быть предложения?
Что касается добросовестных заемщиков, то, безусловно, они заинтересованы в том, чтобы получить реальную, а не "успокаивающую" информацию. Не надо бояться того, что если раньше клиенту "недоговаривали, то теперь ему переговорят", призвал банкиров А.Симановский.
Вообще, рынок потребкредитования испытывает сейчас некоторое снижение темпов роста. За 4 месяца этого года рост составил здесь 13,3 проц против 15,3 проц за этот же период годом ранее. В целом по году, как ранее говорил А.Симановский, он ожидает определенного снижения темпов роста до 60-65 проц против 75 проц в 2006 г и 91 проц в 2005 г. На 1 января 2007 г остаток ссудной задолженности превысил 2 трлн руб.