ЗАСЛОН СЛИШКОМ ЖАДНЫМ
Общая стоимость кредита, выдаваемая банками, потребкооперативами, микрофинансовыми организациями (МФО), и другими коммерческими кредиторами может быть законодательно ограничена двукратной среднерыночной полной стоимостью аналогичного займа. Соответствующий законопроект внесен главой Ассоциации региональных банков России, заместителем председателя комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолием Аксаковым.
В случае принятия такого закона, суд вправе снизить размер процентов по ростовщическим сделкам с необоснованно высокой платой за кредит, если заемщик подаст соответствующий иск.
Эксперты в целом законодательную инициативу поддерживают, хотя и подвергают критике саму методологию расчета максимальной стоимости кредита. Вместе с тем, многие специалисты уверены: законопроект не пройдет.
Ограничение максимального размера ставки по кредиту предусмотрено в большинстве развитых стран, указывается в пояснительной записке к документу. В качестве модели для введения запрета ростовщических сделок использовался опыт Франции, поясняют авторы законодательной инициативы.
Необходимость нового закона связана с тем, что критерии ростовщичества в новой редакции Гражданского кодекса РФ прописаны весьма неопределенно. По словам Аксакова, там "фигурирует только вопрос, связанный с высоким процентом, если одно физлицо дает заем другому физлицу". "Законопроект необходим, потому что у нас больше таких ростовщических отношений не между физлицами, а между небанковскими организациями и физическими лицами", - сказал Аксаков.
Аналитики, опрошенные агентством "Прайм" согласны: подобные ограничения необходимы. "Проблема на рынке срочных кредитов действительно существует, - сказал начальник аналитического управления Банка корпоративного финансирования Максим Осадчий. - Импульсивные покупки толкают людей на взятие кредитов под немыслимые процентные ставки, и такие примеры были".
РИСКИ ПОД КОНТРОЛЬ
Основной целью законопроекта является защита заемщика, считает аналитик "Совлинк" Ольга Беленькая. "Люди недостаточно хорошо осведомлены о стоимости финансовых услуг, и ограничение стоимости кредита является способом защитить граждан от высоко рискованных инструментов", - сказала аналитик.
По мнению Беленькой, появление такого рода ограничений сделает рынок кредитования более цивилизованным.
В целом двукратная процентная ставка, обозначенная в законопроекте, оставляет достаточно большой запас для кредитора, считает Беленькая. "Уровень отсечения установлен достаточно условно, но бесспорной границы не существует", - отметила она.
"Несмотря на целесообразность введения ростовщической ставки, методология предложенная Аксаковым, вызывает вопросы",- заявил в свою очередь Осадчий.
С одобрением отзываются о законопроекте и защитники прав потребителей. "Мы эту инициативу поддерживаем, сказал глава КонфОП Дмитрий Янин. - Правда, она запоздала лет на пять".
По его словам, необходимо рассчитывать не среднюю полную стоимость кредита, а ограничивать ставки по кредитам четырехкратным размером ставки рефинансирования, определяемой Банком России.
УДАР ПО МФО?
Ограничение полной стоимости кредита неизбежно повлечет за собой уход с рынка некоторых игроков, но, по мнению, аналитиков, это мало коснется потребителей.
Несмотря на то, что прямой конкуренции между банковскими организациями и МФО нет, сегмент микрокредитования быстро растет, и бросает явный вызов банкам, отметила Беленькая. В таких условиях МФО пора приводить в цивилизованный вид, указывает аналитик.
"Если закон вступит в силу, сверхприбыль МФО будет ограничена", - сказала она.
У банков и МФО – общая "поляна" в секторе срочных рисковых кредитов, отметил, в свою очередь, Осадчий. "Очевидно, что если существенно ограничить ставки, многие МФО уйдут с рынка, поскольку не смогут работать в таких условиях", - отмечает аналитик.
Вместе с тем, защита интересов банков от натиска микрофинансовых организаций - побочная задача, считает аналитик. Прежде всего, меры, предлагаемые законопроектом Аксакова, помогут избежать кризиса микрокредитования, аналогичного произошедшим в Индии и Никарагуа, считает аналитик.
Однако судьба законодательной инициативы Аксакова вызывает у экспертов большие сомнения.
"Автор законопроекта Аксаков не является членом "Единой России", поэтому законопроект не пройдет", - предсказывает Осадчий.
В свою очередь, Янин указал за явную незаинтересованность банковского сектора в появлении таких ограничений.
"Крупные розничные банки и микрофинансовые организации не заинтересованы в том, чтобы стоимость кредита была ограничена, поэтому закон не пройдет", - уверен Янин.
Юлия Катенева, Прайм