Вопрос: Вы возглавляете "Согласие" уже полгода. Какие проекты были запущены в компании за это время, каких основных результатов удалось достичь?
Ответ: Мы запустили много важных проектов, но на несколько из них я бы хотел обратить особое внимание. Так, стартовал проект по созданию единой страховой системы на базе платформы Oracle и Диасофт. До 2011 года наша компания работала в разных IT - системах в Москве и филиалах. С 1 января 2013 года планируем начать работу в рамках единой страховой системы.
В Самаре начал функционировать новый операционный центр компании. На сегодняшний день в нем работает более 200 сотрудников, до конца текущего года число сотрудников вырастет до 300 человек. Мы сознательно включили в его состав колл-центр, обработку страховой документации по операциям, осуществляемым в Москве.
Также был реализован большой проект B2B. Это фронт офисное решение, которое используют в основном наши агенты, ритейловые партнеры и автодилеры. Теперь наши массовые стандартные продукты доступны через B2B системы и партнеры активно этим пользуются. Следующий проект - это создание управленческой учетной системы, системы мониторинга операционных результатов деятельности компании. Сейчас мы приступаем к изменению организационной структуры компании.
Вопрос: Расскажите более подробно об этом проекте, в чем его ценность?
Ответ: Компания находится на новом этапе развития : перешли из экстенсивной фазы в качественную. Перед нами стоят новые задачи, которые, в том числе, требуют изменения организационной структуры.
Суть изменений заключается в том, что теперь организационная структура будет функционально матричная и все однородные функции будут собраны по блокам. Блоки представляют собой центры компетенции, которые являются носителями знания по определенной функции и задают стандарт и правила работы. Это означает, что теперь человек из любого подразделения компании, из любой точки России может обратиться в центр компетенции и получить четкий ответ, правила и рекомендации осуществления конкретной функции.
Вопрос: Какие основные блоки компетенций созданы в рамках новой организационной структуры?
Ответ: Основные блоки - операционный, андеррайтинг и урегулирование по массовым видам страхования, андеррайтинг и урегулирование по корпоративным видам страхования. Отдельно выделен блок продаж, в котором появились каналы продаж: агентский, корпоративный, посредники, банко-страхование и прямой канал. Задача каналов - формирование стратегии развития компании на этих рынках за счет создания продуктов, программ страхования, системы мотивации, реализации разнообразных проектов, которые будут продвигать продажи.
Если вернуться к нашим новым проектам, то мы совсем недавно разработали и запустили новый сайт и интернет-магазин, а также активно приступили к реализации масштабного проекта развития на территории Московской области.
Вопрос: Сколько планируете открыть офисов в Подмосковье?
Ответ: Сейчас мы представлены в 41 городе Московской области. По результатам проекта планируем увеличить нашу сеть вдвое: "Согласие" будет представлено в 55 городах Московской области. Завершим процесс экстенсивного открытия офисов до конца второго квартала 2013 года.
Вопрос: Почему выбран именно этот регион?
Ответ: Мы делаем фокус на Московской области, потому что видим большой потенциал в этом регионе и пока недостаточно в нем представлены. В будущем планируем дополнительную экспансию в Москве, где у нас уже есть 80 офисов и точек продаж. Сколько будет открыто, пока является тайной, но могу сказать, что это будет достаточно заметным. В то же время проводим мониторинг работы существующих офисов, и осознанно будем закрывать точки, которые не соответствуют нашим стандартам.
Вопрос: Многие страховщики сейчас для сокращения издержек с одной стороны и повышения качества обслуживания клиентов оптимизируют систему урегулирования убытков. Как обстоят дела в "Согласии"?
Ответ: Мы запустили систему электронного документооборота в целом по компании, а также при урегулировании убытков. Теперь все согласовательные процессы внутри компании происходят в электронном виде. Электронный документооборот в урегулировании убытков означает, что мы создали систему, в рамках которой можем отслеживать движение любого убытка внутри компании: от какого специалиста к какому он пришел, на какой стадии рассмотрения находится. И на каждую ступеньку и каждое звено установлены бенчмарки, то есть сроки реализации этой функции. Важно отметить, что сроки урегулирования убытков при этом значительно сократились. Благодаря этой системе мы создали удобство и для клиентов. Раньше, когда клиент звонил и задавал вопрос: "Где находится дело с моим убытком?", мы не в 100% случаев могли оперативно ответить. Сейчас любой оператор имеет доступ к единой системе и по номеру убытка может точно и быстро определить, где находится дело. Мы уже получаем от клиентов позитивные отзывы по поводу качества и скорости обслуживания.
Вопрос: В компанию пришло достаточно много топ-менеджеров из группы Allianz (РОСНО), где вы проработали в течение долгого времени. Насколько сильно обновилась команда "Согласия", почему предпочитаете выходцев из Allianz?
Ответ: Я хочу повторить мысль: новый этап развития предполагает обновление стратегии, обновление команды и работу с издержками. Мы утвердили свою новую стратегию в конце 2011 года, влили в команду "новую кровь" и работаем с нашими издержками через автоматизацию бизнес-процессов и создание операционного центра в Самаре.
А то, что мы берем людей только из "Альянса" - это не верно. Действительно, определенное количество профессионалов, индивидуальные качества которых мне хорошо были известны по моей предыдущей работе, присоединились к команде "Согласие". Благодаря профессионализму создателей компании "РОСНО", эта компания за прошлые годы вырастила не одно поколение действительно профессиональных менеджеров и специалистов, большая часть из которых в настоящее время трудится в различных компаниях нашей отрасли на передовых позициях. Одновременно хочу обратить внимание, что за последнее время в наши ряды влились также несколько команд профессиональных страховщиков из других страховых компаний. И это абсолютно неслучайно! Недавно мы были удостоены номинации "Лучший работодатель года" премии "Золотая Саламандра", и это подтверждает, что нам удалось создать комфортную среду для самых профессиональных сотрудников отрасли.
Хочу отметить, что мы ни с кем не расставились, выбрав иную стратегию и усилив нашу команду. Из компании с момента смены генерального директора ушел только один из его заместителей.
Вопрос: Ранее вы говорили, что стратегия развития СК "Согласие" не предусматривает сделок M&A. Как вы можете прокомментировать появившуюся информацию, что ваш акционер - Михаил Прохоров может приобрести пакет "РЕСО-Гарантии"? Стратегия компании поменялась?
Ответ: Я подтверждаю, что стратегия компании "Согласие" не претерпела никаких изменений. Как и запланировано в стратегии, по итогам 2012 года мы ожидаем объем поступлений страховых премий на уровне 35 миллиардов рублей, и эту цифру мы обеспечим. Как и ранее, я выражаю сейчас свое личное мнение, я считаю, что практика и опыт M&A на российском страховом рынке показала свою несостоятельность и проведение сделок M&A неэффективно. Нет на рынке позитивного опыта объединения. Поэтому страховая компания "Согласие" планирует развиваться органическим путем.
Что касается слухов относительно возможного приобретения нашим акционером компании "РЕСО-Гарантия", то у меня информации о наличии таких переговоров нет, и стратегия "Согласия" для нас неизменна.
Вопрос: В ноябре ФАС обнародовала информацию, что прямая доля Прохорова в "Согласии" сократится и вырастет доля офшорной компании, которая также была в числе акционеров компании. С чем это связано? Некоторые связали эти два факта с возможной сделкой с "РЕСО-Гарантия"?
Ответ: Я думаю, что это вообще не имеет никакого отношения к слухам о сделке с "РЕСО-Гарантия". Для нас важно, что наши акционеры регулярно увеличивают уставный капитал компании. Так, решение об очередном увеличении уставного капитала на 2,3 миллиарда рублей принято 23 ноября общим собранием участников ООО "СК "Согласие". Сегодня уставный капитал СК "Согласие" составляет 7 миллиардов 287 миллионов рублей и является одним из крупнейших на российском страховом рынке. Повышение уставного капитала - важный стратегический шаг акционера, направленный на обеспечение будущего роста компании, укрепление ее финансовой устойчивости и повышение надежности. Одновременно - это важная инвестиционная составляющая, которая поддержит реализацию перспективных проектов компании по повышению качества обслуживания клиентов и повышению эффективности бизнес-процессов.
Вопрос: Как идут продажи новой линейки продуктов «ё-полис»? Выросла ли узнаваемость бренда компании?
Ответ: Я уверен, что реализация этого проекта положительно повлияет на узнаваемость бренда, но мы поймем это чуть позже, потому что исследования проходят с небольшим опозданием. В целом могу сказать, что проект исключительно успешен: сейчас получаем только позитивные отзывы, как со стороны наших клиентов, так и со стороны наших партнеров и агентов, от сети, которая реализует ё-полис.
На сегодняшний день объем поступлений уже превысил 250 миллионов рублей и еженедельно наши продажи по этой линейке растут. Очень важно, что в особой серии "ё-полис" помимо автострахования доступны продукты страхования жизни, от несчастного случая, здоровья и имущества, и по этим линиям у нас также идет значительный рост продаж. В частности, по ним уже продано более 3000 полисов. По сути, за 1,5 месяца нашей активности.
До конца 2013 года продажа инновационной линейки технологичных продуктов будет запущена по всей стране.
Вопрос: Не повлиял ли на продажи факт, связанный с тем, что производство ё-мобилей откладывается?
Ответ: Я думаю, что наш «ё-полис» воспринимается как отдельный бренд. Может с "ё-авто" это и ассоциировалось на начальном этапе, но сейчас такая ассоциация возникает все меньше и меньше. Обращаю внимание - "ё-полис" рассчитан на владельцев любых автомобилей. Для нас бренд "ё" означает инновационность, технологичность и продвинутость. Вот что мы хотели вложить в нашу особую серию. Кстати, я уверен в успехе проекта "ё-авто". Да, продажи откладываются, но у меня нет ощущения, что он провалился.
Вопрос: В настоящее время около 60% портфеля "Согласия" приходится на автострахование. Сохранится ли доля в будущем? Как вы оцениваете перспективы роста автокаско в целом, с учетом того, что многие прогнозируют сокращение объема продаж новых авто?
Ответ: Автострахование - ОСАГО, каско, ДСАГО и "Зеленая карта" - составляет сейчас 41% всего российского страхового рынка. Большинству компаний, отказавшись от страхования автотранспорта, будет не просто заместить его другими видами страхования, интересным и привлекательным видом бизнеса. Однозначно в перспективе можно будет увидеть акцент в нашей деятельности на другие виды страхования, но автострахование будет оставаться для нас ключевым видом бизнеса. Мы будем его дальше развивать.
Относительно всего рынка автокаско в целом, я пессимизм не разделяю. Считаю, что рынок автострахования в ближайшие 2-3 года будет расти темпами 7-8% в год. Что связано не только с ростом продаж автомобилей, но в том числе, с появлением новых продуктов сопутствующих автокаско. Появляются продукты GAP (выплата без учета амортизации автомобиля), и связанные с продлением гарантии на автомобиль и они будут увеличивать продажи.
Вопрос: "Согласие" уже продает такие продукты? Каким категориям клиентов они интересны?
Ответ: Продукт GAP интересен для всех. Вообще он пришел к нам с запада, где активно использовался при автокредитовании. Почему? Потому что, банк, например, выдал кредит на автомобиль, условно 10 тысяч долларов, через какое-то время автомобиль угнали. Если считать его стоимость с учетом амортизации, может случиться такая ситуация, что банку не хватит страховой выплаты для закрытия своего убытка. Но и для клиентов этот продукт привлекателен. Они могут быть уверены в том, что чтобы не произошло с его машиной, они могут приобрести новый автомобиль не испытывая дополнительных финансовых затруднений.
"Продленная гарантия" тоже пользуется спросом, мы поняли это, начав реализацию пилотного проекта с испанским страховым гигантом Mapfre в Великом Новгороде и Туле. В этих городах проходит мощная кампания, и данный продукт предлагаем нашим клиентам в качестве подарка при пролонгации безубыточного полиса каско. В начале 2013 года, по результатам пилота, мы намерены начать реализацию проекта по всей стране.
Вопрос: Какие драйверы роста, кроме автокаско, Вы видите на страховом рынке?
Ответ: В первую очередь, хочется сказать про страхование беззалоговых заемщиков. Это направление остается одним из ключевых факторов роста всего рынка. Страхование жизни, здоровья и от потери работы по итогам 9 месяцев заняло 12% рынка или порядка 95 миллиардов рублей. И динамика, которую показывает этот рынок, очень позитивна и многие компании хотят занять на нем свое место. Если говорить о перспективах развития этого рынка, экспертное сообщество разделилось сейчас на два лагеря. Один лагерь говорит о том, что в текущей ситуации наше население недокредитовано, и процесс расширения портфеля потребительских кредитов будет продолжаться, а значит, будет расти база для страхования беззалоговых заемщиков.
Пессимисты настаивают на том, что рынок уже перегрет, а клиентами банков является не средний класс, а наименее обеспеченные слои населения, которые берут новые кредиты, чтобы закрывать старые. Если так, то мы на пороге большого коллапса.
Вопрос: Вы в этом вопросе оптимист или пессимист?
Ответ: Я оптимист. Если сравнивать уровень кредитования в России с Восточной и Западной Европой, то мы пока уступаем. Я считаю, что процесс расширения портфеля потребительских кредитов будет продолжаться ближайшие 3-4 года, и рынок страхования беззалоговых заемщиков будет увеличиваться.
Вопрос: Сейчас лидеры этого рынка - страховщики, аффилированные с банками, а размер комиссионного вознаграждения зашкаливает, нормально ли это?
Ответ: Нужно признать, что комиссии очень большие. Все компании, которые являются лидерами, платят большие комиссии. Это - факт, правда жизни. Некоторые страховщики поступают так не потому, что плохие, а потому, что так сложился рынок. Таковы правила игры, и компания, которая хочет преуспеть, играет по ним. Но даже с учетом повышенных комиссий рынок все еще генерит для страховых компаний небольшую, но прибыль. До того момента пока "точка ноль" не будет достигнута, скорее всего, страховые компании будут соревноваться по размеру комиссий. Вот когда будет ноль или страховщики начнут терять деньги, тогда гонка комиссий прекратится.
Для банков мотивация тоже понятна: этот вид страхования является возможностью с одной стороны хеджировать свои риски, с другой стороны - увеличивать свою доходную составляющую через комиссию.
Вопрос: А для "Согласия" насколько такой вид страхования интересен?
Ответ: Любой рынок, который генерирует прибыль, для страховой компании интересен. Если вернуться к драйверам роста страхового рынка, то по нашим прогнозам, рынок корпоративного страхования будет расти на 7-8% в год до 2015 года за счет страхования залогов юридических лиц, лизинга и страхования инфраструктурных объектов.
В будущем на рост рынка будет влиять вступление России в ВТО. Классические виды страхования вырастут, например, страхование грузов, если грузоперевозки будут увеличиваться, страхование логистических компаний, более широко станет использоваться страхование ответственности товаропроизводителей.
Страхование имущества физлиц (кроме авто) тоже будет расти примерно на 7-8% в год до 2015 года. В предыдущие 3 года темпы роста были выше, поскольку рынок был ненасыщен, оказывали давление природные катаклизмы, которые подталкивали людей к страхованию своего жилья и имущества.
Вопрос: Страховое сообщество сейчас активно обсуждает стратегию развития страхового рынка до 2020 года. Какие ключевые положения, на ваш взгляд, должны войти в документ?
Ответ: На мой взгляд, для страхового сообщества наиболее важные вопросы: стандартизация правил и урегулирования убытков по массовым видам страхования, введение института финансового омбудсмена, появление актуарного аудита, единая цена жизни человека по всем видам страхования на уровне 2 миллиона рублей.
Также мы ставим вопрос налоговых льгот для развития накопительного страхования жизни, устранения проблемы двойного налогообложения в страховании жизни, введения в законодательство понятия инвестиционного страхования жизни.
Все остальное непосредственно связано с государством. Нам необходимо понимать, каким образом оно будет выстраивать свои взаимоотношения со страховым сообществом, до какого момента государство планирует подменять понятие страхования? Когда после очередного природного катаклизма, по сути, государство само начинает заниматься псевдострахованием и еще принуждать страховые компании это поддерживать. Все обязаны помогать гражданам в трудную минуту, и мы помогали в Крымске и других проблемных зонах. С точки зрения социальной, моральной мне все понятно. Но явно такие действия и отношения не приводят к органическому росту страхования и повышению страховой культуры. Мне кажется, надо четко поставить границу, где заканчиваются полномочия государства.
Важным моментом является вступление России в ВТО и перспективы развития российского страхового рынка. Пока ни в одном проекте, ни в стратегии Минфина, ни в разработанной Всероссийским союзом страховщиков, не уделено должное внимание этому вопросу.