"О ситуации с финансовой пирамидой "Древпром" мы предупреждали с лета 2013 года"

Глава Национального банка Башкирии Марат Кашапов рассказал в интервью агентству "Прайм" о том, в чем особенности башкирского банковского рынка, о перспективах санируемого государством «Мой банк. Ипотека», чем может обернуться для рядовых граждан и банков деятельность компании "ДревПром", которая подозревается в крупной афере с кредитами, а также о том, как ослабление рубля отразилось на поведении вкладчиков данного региона. Беседовала Гульнара Вахитова.

- Какие сейчас тенденции на башкирском рынке происходят? Не наметилась тенденция к укрупнению финансовых игроков, или, наоборот, Вы видите дробление?

- Как известно, экономическое пространство, в том числе банковское и финансовое, в России является единым, никакой закрытости регионального банковского рынка нет. В Башкирии присутствуют практически все основные игроки российского банковского рынка - и крупные российские, и банки с иностранным участием, и местные банки разного калибра: всего 99 брендов, из них 10 региональных. На региональные банки приходится около 16% банковских активов.

На башкирском рынке не видно тенденций укрупнения кредитных организаций. Единственный факт по прошлому году - это присоединение санируемого «Башинвестбанка» к «Бинбанку», что было предусмотрено планом финансового оздоровления.

В рамках процедуры предупреждения банкротства мы можем также предположить интеграцию бизнеса уфимского «Мой банк. Ипотека». По процедуре, предусмотренной планом финансового оздоровления, представленного Агентством по страхованию вкладов (АСВ), на конкурсе был определен банк-приобретатель части имущества и обязательств этого банка. Им стал банк «Российский кредит».

Самое главное, что вкладчики санируемого банка получат 100%-ное удовлетворение своих требований, будут обслуживаться в тех же самых точках, хотя и работающих под новым брендом. Что же касается дальнейших перспектив существования на рынке «Мой банк. Ипотека», то они будут определяться исходя из оценки качества активов и капитала, который останется в этом банке.

- Были ли среди интересантов на "Мой банк. Ипотека" меcтные банки?

- Этим банком интересовались многие, в том числе и региональные кредитные организации. Но уже присутствующие в регионе банки могла бы заинтересовать не сеть, а качественные активы. В то же время для игроков, которые пока в регионе не присутствуют, дополнительным стимулом могла стать возможность расширения географии бизнеса и приобретения новой клиентуры.

- Как Вы можете прокомментировать ситуацию с финансовой пирамидой ООО "Древпром", зарегистрированного в Стерлитамаке, которое развернуло активную деятельность в Республике?

- Поскольку "Древпром" - это структура противозаконная, то ею в рамках уголовного дела занимается МВД. Мы же осуществляем надзор за официально зарегистрированными кредитными организациями, а с недавних пор - и за некредитными финансовыми организациями.

Но в стороне от ситуации с "Древпромом" мы не остались, так как увидели две проблемы, связанные с деятельностью такой мошеннической структуры. Первая проблема - социальная. Эта структура обещала заемщикам банков погасить их долги перед кредитором и брала за это плату.

Но понятно, что деятельность структуры, которая заявляет, что, предположим, за 25% от суммы долга погасит весь долг, возможна только в рамках так называемой финансовой пирамиды, существующей лишь за счет притока средств вновь приходящих клиентов. Обычно срок жизни такой структуры - полгода-год. В итоге эта псевдофинансовая организация перестала обслуживать свои обязательства.

Вторая проблема связана с банками. Мы предполагали, что потенциально они также могут пострадать, потому что в момент краха пирамиды столкнутся с резким прекращением потока платежей, которые шли через эту мошенническую организацию, и недополучат возврат кредитов.

Именно поэтому мы и банковское сообщество проводили разъяснительную работу в средствах массовой информации и обращались в правоохранительные органы. О ситуации с "Древпромом" мы предупреждали с лета 2013 года.

- Какие могут быть последствия от деятельности этой псевдофинансовой организации?

- Я не думаю, что они будут критическими. Меня больше всего волнует, что большое количество доверчивых граждан в очередной раз обожглись из-за своей финансовой и правовой безграмотности, неосмотрительного поведения стали жертвами мошенников.
Поэтому мы всегда призываем клиентов быть более ответственными при получении кредитов, взвешивать все "за" и "против", помнить, что придется гасить и основной долг, и проценты.

А если возникли объективные обстоятельства, затрудняющие возврат кредита, лучше обратиться в банк-кредитор и попытаться достичь соглашения о реструктуризации долга. Банки обычно идут в таких случаях навстречу клиенту. Они скорее заинтересованы в сохранении клиента и в получении значительной части долга, нежели в том, чтобы затевать судебные тяжбы, в результате которых обычно взыскать удается гораздо меньше.

- А вам удавалось выйти на связь с собственниками "Древпрома"?

- Это не наша сфера компетенции. Я хочу лишь еще раз обратить внимание на такой аспект. Компания рекламировала свою деятельность как финансовую, но лицензии, позволяющей ей вести банковскую или иную деятельность финансового посредника, либо регистрации в реестре микрофинансовых организаций, она не имела.

- Что Вы можете рассказать про поведение вкладчиков и граждан Башкирии в связи с резким ослаблением рубля - наблюдается ли какой-то ажиотаж у обменных пунктов, кинулись ли вкладчики башкирских банков перекладывать свои рублевые вклады в валютные?

- Я бы не сказал, что был ажиотаж. В январе спрос населения на наличную валюту в рублевом эквиваленте составил 2,36 миллиарда рублей, это на 82% больше аналогичного показателя прошлого года. Но очередей мы не наблюдали, спрос был удовлетворен без какой-либо напряженности. С другой стороны, кстати, в январе вырос и объем продажи валюты населением. Он составил полмиллиарда рублей, это на 27,5% больше, чем в январе прошлого года.

Что касается вкладов, надо сказать, что некоторый переток из рублей в валюту был. У нас удельный вес средств в иностранной валюте в общей сумме вкладов составлял в декабре 2013-го года 6,3%, в январе - 7,7%. В среднем по России этот показатель выше. Для Башкирии вообще нехарактерен большой удельный вес валютных вкладов, у нас все-таки народ предпочитает сберегать в рублях, потому что основная структура доходов и расходов рублевая.

Мы всегда призываем население быть более осторожными в перекладывании средств из одной валюты в другую, потому что в этом случае граждане берут на себя валютные риски, которыми нужно уметь управлять.

- В Башкирии много различных крупных корпораций, сырьевых компаний, но некоторые из них, к примеру, металлургическая отрасль сейчас испытывает не лучшие времена. Это как-то отразилось на корпоративном кредитном портфеле региональных банков? Не вырос ли у них значительно уровень просроченной задолженности по данной отрасли?

- В настоящее время кредитный портфель юридическим лицам и предпринимателям составляет более 300 миллиардов рублей. Портфель кредитов физлицам - более 250 миллиардов рублей. В целом, мы в прошлом году видели рост совокупного и корпоративного портфелей. Задолженность по кредитам, предоставленным экономике, включая население, выросла на 23% в 2013-м году, в 12-м году было 25,2% - темпы почти такие же. Правда, основной рост дало как раз кредитование физических лиц.

По юридическим лицам темпы роста были меньше: прирост портфелей корпоративных кредитов банков составил 11,9% против 13,9% в 2012-м году. Состояние кредитного портфеля по Башкирии неплохое. У нас уровень просроченной задолженности по корпоративным клиентам на 1 января составил 1,9%.

Что касается металлургии, на сегодняшний день мы видим рост удельного веса просроченной задолженности предприятий этой отрасли за год с 0,2% на 1 января 13-го года до 3,2% на 1 января 2014 года. Но надо сказать, что особенность республиканских предприятий металлургии в том, что они производят продукцию, которая ориентирована на внутренний рынок, на конечных потребителей, что должно сказываться на стабильном спросе на их продукцию.

- Что Вы можете сказать по розничному кредитному рынку?

- По физическим лицам уровень просроченной задолженности у нас - 4,1%. Понятно, что банки разные, и дают разный уровень просрочки. Если банк специализируется на необеспеченном кредитовании мелкими суммами, естественно, у него просрочка выше, но у него и доходность выше.

- Расскажите, пожалуйста, о готовности банков к внедрению новых стандартов "Базеля III"? Нацбанк Башкирии пристально отслеживает ситуацию?

- Да, мы эту ситуацию отслеживали. В марте 2013 года Банк России установил параллельный расчет трех нормативных величин капиталов по требованию "Базель III" параллельно с основными нормативами, которые делались до этого. И это позволило банкам постепенно адаптироваться к новым требованиям. На сегодняшний день 9 из 10 наших региональных банков ("Мой банк. Ипотека" не берем в расчет, потому что там идет работа по предупреждению банкротства) выполняют эти нормативы. И мы каких-то проблем с их дальнейшим выполнением не видим.

Во многом это связано со спецификой региональных банков, ведь наши региональные банки не были замечены в спекулятивных операциях, работе с производными инструментами и т.д.

- А башкирские банки активно выходят на рынок внешних заимствований?

- Наши региональные банки всегда исторически, и сейчас в особенности, ориентировались, в основном, на внутренние факторы, внутренние сбережения и вложения в России. У них не так много валютных, спекулятивных, рыночных рисков. Основу бизнеса составляет привлечение вкладов населения и средств предприятий и зарабатывание на кредитах. А в условиях, когда есть усиление конкуренции со стороны крупных банков, региональные банки ищут свои ниши.

- Какие ниши специализации выбирают банки?

- Кредитование крупных клиентов для них недоступно по стоимости ресурсов, поэтому они и ищут другие направления. Это либо высокомаржинальное кредитование - розничные кредиты или кредиты малому бизнесу, либо это операции комиссионного характера - например, платежные услуги. Некоторые банки у нас сейчас выбирают такие ниши специализации. Наконец, есть потенциал работы в рамках государственно-частного партнерства по реализации различного рода инвестиционных, инфраструктурных, социальных проектов на региональном или муниципальном уровне.