Риск дефолта по валютным кредитам существенно вырос

Генеральный директор Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Александр Викулин рассказал в интервью агентству «Прайм», как изменился «портрет» заемщика за последние годы, действительно ли проблема закредитованности населения является надуманной, чем может грозить заметное ослабление курса рубля гражданам, взявшим кредит в иностранной валюте, и почему нужно отменять право граждан раз в год бесплатно запрашивать кредитную историю у БКИ. Беседовала Гульнара Вахитова

- Как за последние годы изменился «портрет» заемщика?

- Заемщики стали активнее интересоваться своими кредитными историями. Растет число граждан, вовлеченных в кредитные отношения с банками и другими финансовыми организациями.

В настоящее время это едва ли не все экономически активное население. Сейчас ни один банковский кредит не выдается без того, чтобы банк не ознакомился с кредитной историей заемщика, к этому уже приходят и микрофинансовые институты (МФИ). В нашей базе МФИ примерно столько же, сколько и банков. А всего у бюро 1,8 тысячи партнеров.

Согласно статистике НБКИ, заемщиками в настоящее время являются 65 миллионов граждан страны. По нашим исследованиям, 80% заемщиков с долговой нагрузкой справляются: они не допускают просрочек вовсе либо «откладывают» внесение платежа на недолгий срок. Большинство россиян довольно объективно оценивает свои доходы и кредитную нагрузку.

Более того, растет число граждан, которые проверяют, правильно ли кредиторы передают информацию в бюро кредитных историй. Россияне понимают, что кредитная история важна при принятии решения банком о выдаче кредита, и стремятся контролировать свое платежное поведение, сохранять качество кредитной истории. У них формируется экономически оправданное поведение - «плати вовремя, получай кредиты на более выгодных условиях».

- Сколько заемщиков, кредитные истории которых хранятся в НБКИ, запросили свои кредитные отчеты в прошлом году?

- Число заемщиков, которые знакомятся со своими кредитными историями, неуклонно увеличивается. В 2013 году число граждан, запросивших свою кредитную историю в НБКИ, выросло более чем в 3 раза и достигло 400 тысяч. Причем согласно закону «О кредитных историях», заемщик вправе раз в год бесплатно получить кредитный отчет. Однако, мы полагаем, что эта норма уже устарела, и ее можно исключить из закона.

- Почему Вы считаете, что эту льготу нужно отменить?

- Для этого есть социальные, экономические, юридические и даже политические основания. Так, ни в России, ни в других странах нет хоть какого-либо подобия законодательной нормы, согласно которой коммерческая организация должна раз в год бесплатно предоставлять свои услуги. А в России право на бесплатный кредитный отчет имеют все заемщики - половина населения страны. При этом, количество выдаваемых НБКИ кредитных отчетов физлицам утраивается ежегодно.

Отмечу, что 1 сентября 2013 года для России вступила в силу Конвенция о защите физических лиц при автоматизированной обработке персональных данных. Она предусматривает, что любому лицу должна быть предоставлена возможность получить касающиеся его персональные данные не бесплатно, а только без чрезмерных расходов.

Таким образом, международным договором установлено иное правило, чем предусмотрено законом «О кредитных историях». Если международный договор Российской Федерации предусматривает иные правила, чем закон страны, то, согласно Конституции РФ, применяются именно правила международного договора. В связи с этим любое бюро кредитных историй вправе в любое время начать применять на практике соответствующие правила конвенции, а не противоречащие им правила закона «О кредитных историях». Такое положение дел трудно назвать приемлемым.

- По Вашему мнению, как можно решить эту проблему?

- Нельзя не признать, что возложение на коммерческие организации некой «социально-экономической» функции, жестко регламентированной и не содержащей элемента экономической заинтересованности, не является обычной практикой ни в России, ни за рубежом.

Мы полагаем, что государство, безусловно, вправе предоставлять населению любые льготы, но, видимо, не за счет бюро кредитных историй (БКИ), которым оно же изначально и предписало быть только коммерческими организациями.

Решению этой задачи способствовало бы создание новых специализированных учреждений либо возложение на уже существующие структуры функций по предоставлению населению бесплатных кредитных отчетов и повышению его финансовой грамотности. Для этой цели подходит портал «Госуслуги», с которым НБКИ уже пыталось организовать информационное взаимодействие, но безуспешно.

Однако, лучше пойти по другому пути. Мы полагаем, что исключение из законодательства бесплатных услуг БКИ объективно заставит их открывать офисы по всей территории России для того, чтобы выполнять социально значимые, но не бесплатные функции. При этом население без чрезмерных расходов получит цивилизованное, соответствующее современным требованиям обслуживание.

- Расскажите, насколько отмена бесплатного получения кредитной истории окажется выгодной для вас? Неужели предоставление бесплатного кредитного отчета раз в год является настолько затратным?

- Конечно, является. По данным Росстата, экономически активного населения в России 75 миллионов человек. А Вы знаете в мире или в России какую-нибудь коммерческую организацию, которая обязана бесплатно едва ли не всему экономически активному населению оказывать услугу?
В начале этого года НБКИ посчитало расходы на предоставление кредитных отчетов.

При этом мы учитывали только основные затраты. В итоге выяснилось, что в 2013 году расходы НБКИ на обслуживание физических лиц составили более 125 миллионов рублей. Если принять во внимание, что в текущем году, согласно сложившейся в последние годы практике, количество запросов увеличится в три раза, то затраты НБКИ на обслуживание граждан составят около 378 миллионов рублей.

Это большая сумма, и она увеличится после того, как вступят в силу новые нормы. Речь идет о том, что с 1 июля 2014 года заработают закон «О потребительском кредите (займе)» и закон-спутник N363, который вносит изменения в различные законодательные акты, включая закон «О кредитных историях».

Кредитные истории будут формироваться без согласия заемщиков. А запрашивать кредитные отчеты смогут не только финансовые организации, но и, например, работодатели, арендодатели и другие лица и организации, получившие согласие заемщика на ознакомление с его кредитной историей.

- Не могли бы Вы поделиться, какие еще инициативы будут исходить от НБКИ в ближайшее время?

- В начале этого года при Банке России была создана рабочая группа по вопросам потребительского кредитования. Я являюсь ее участником, с нетерпением жду, когда мы в первый раз соберемся. Одной из основных наших инициатив является возможность предоставить кредиторам доступ к информации о доходах и финансовых обязательствах заемщиков, в том числе к сведениям, имеющимся в Пенсионном фонде, Федеральной налоговой службе, Федеральной службе судебных приставов и других ведомствах. Эту инициативу поддерживают Министерство финансов и Банк России. Думаю, общими усилиями мы своей цели добьемся. Недавно мы направили в Банк России и Госдуму предложения о внесении соответствующих изменений в закон N218.

- Чем вызвана необходимость предоставления такого доступа банкам?

- Банки оказались в неравных конкурентных условиях, ведь, к примеру, только у одного банка есть доступ к данным Пенсионного фонда. У остальных банков, к сожалению, пока нет возможности проверить, насколько справки о зарплате потенциальных заемщиков соответствуют действительности. Дело в том, что они часто подделываются.

- Согласно принятым поправкам в закон «О кредитных историях», которые вступают в силу с 1 июля 2014 года, в состав кредитного отчета включается новая часть - информационная. По Вашему мнению, информационная часть действительно необходима рынку?

- В законе дается описание этой части как информации о заемщике, известной источнику формирования кредитной истории (то есть кредитору), но не вошедшей в титульную и основную части кредитной истории.

По нашему мнению и по мнению банков, здесь будет информация, передаваемая заемщиком кредитору в момент подачи заявки, - то есть место работы, должность, доход, наличие прочих обязательств и тому подобное. В нее же будут включаться сведения о предоставлении займа или об отказе в нем. Точное содержание этой части будет зависеть от Банка России.

Добавление такой информации, безусловно, окажет дополнительную помощь банковскому сектору в процессе кредитования. Например, информация о заявочном доходе дает представления о возможностях заемщика обслуживать кредит, то есть более точно оценивать риск именно по этому клиенту. А сопоставление заявочного дохода в разных кредитных заявках позволит банкам более эффективно противодействовать потенциальным мошенникам.

- НБКИ по-прежнему выступает за сохранение "пустых" кредитных историй?

- Прежде всего, мы категорически против формулировок "нулевые" или "пустые" кредитные истории. В кредитных историях, которые не содержат сведений об обязательствах, тем не менее, есть важная информация - о том, кто и когда запрашивал кредитную историю заемщика.

Если информация о запросах не будет сохраняться должным образом, то будут ущемлены интересы субъектов кредитных историй, поскольку они утратят возможность проверять информацию о том, кто направлял запросы в отношении них. Вместе с тем, наличие у граждан этого права крайне важно. Например, украденные или утраченные паспорта, к сожалению, слишком часто оказываются в руках мошенников, которые начинают обходить с ними банки, пытаясь взять кредит.

В этой ситуации своевременное выявление в кредитной истории запросов пользователей может помочь пресечь мошеннические действия и избежать длительных судебных разбирательств.

Кроме того, правоохранительные органы, имеющие по закону право проверять закрытую часть кредитной истории в рамках возбужденных уголовных дел, не будут видеть полной картины, необходимой для проведения качественного расследования. Информация об обращении заемщика за кредитом важна еще и банкам для оценки кредитного риска.

- Как, по Вашему мнению, может сказаться на поведении заемщиков активная расчистка Центробанком банковского сектора от сомнительных игроков? Не скажется ли такая политика на росте просроченной задолженности?

- Разумеется, отзыв лицензий напрямую повлиял на ликвидность банковской системы, создав определенную напряженность. Несмотря на то, что наблюдается некоторая стабилизация, дальнейшее развитие всего рынка будет зависеть, главным образом, от регулятора.

Однако, именно на секторе кредитования отзыв лицензий практически не отразился. На банки, лицензии которых были отозваны за последние два месяца, в базе НБКИ приходится 0,05% от зарегистрированных в базе НБКИ заемщиков.

- НБКИ заявило, что проблема закредитованности российского населения является надуманной: доля заемщиков, обслуживающих одновременно несколько кредитов, в 2013 году стабилизировалась и не увеличивалась. Почему НБКИ делает такой вывод? Может ли измениться ситуация в текущем или следующем году? Есть ли угроза реальной закредитованности в ближайшие годы?

- В классическом понимании, закредитованность - это превышение допустимого уровня соотношения ежемесячного платежа по кредиту и ежемесячного дохода заемщика. Например, если оно больше 50%, то считается, что долговая нагрузка для человека запредельна. В целом, в настоящее время мы оцениваем «закредитованность» россиян как среднюю. Показатель DTI (debt-to-income, отношение суммы выплат по кредиту к заявленному доходу заемщика) на сегодняшний день составляет около 30%.

Поэтому проблема закредитованности, на наш взгляд, надуманна. Правда, есть некоторый «перекос» в сторону беззалогового кредитования - наиболее дорогого. И определенный слой населения, пользующийся преимущественно беззалоговыми кредитами, действительно, может испытывать некоторые затруднения в погашении займов. Но даже у этих граждан отношение долга к доходу относительно невелико.

- А какие отношения складываются у НБКИ с коллекторами?

- Пока никаких. Сейчас, в соответствии с действующим законодательством, кредитный отчет можно получить только для одной цели - для заключения договора займа (кредита). А они такие договоры не заключают, поэтому мы им не вправе выдавать кредитные отчеты. Согласно закону N363, с 1 июля этого года такие организации получат возможность запрашивать у БКИ кредитные отчеты, потому что норма, позволяющая запрашивать кредитный отчет только для заключения кредитного договора, перестанет действовать.

- Индекс кредитного здоровья заемщиков РФ после двухлетнего падения стабилизировался, но, тем не менее, находится пока на минимальных уровнях. Как Вы считаете, наметилась ли тенденция к стабилизации этого уровня? Есть ли понимание, что будет с индексом в 2014 году?
Все будет зависеть от того, насколько качественно банки будут управлять рисками. Конечно, пока слишком рано утверждать, что индекс дальше будет

только расти. Развитие рынка кредитования замедляется. Если банки не увеличат долю качественных кредитов в своих портфелях, произойдет рост доли просрочки - и, как следствие, снижение индекса.

- Ослабление рубля сказалось на поведении заемщиков? Не стали ли банки более аккуратны в выдаче кредитов?

Если кредит рублевый, то особого влияния ослабление рубля не окажет. А вот граждане, получившие валютные кредиты, особенно в сегменте ипотеки, будут испытывать существенные затруднения. Ведь доход они получают в рублях. В то время как аннуитетный платеж в валюте остается неизменным, в рублях его размер возрастает.

Таким образом, увеличивается и долговая нагрузка. По нашему мнению, риск дефолта по валютным кредитам существенно вырос. Единственный положительный фактор - незначительная доля валютных кредитов в совокупных кредитных портфелях российских банков.