МОСКВА, 26 мая - ПРАЙМ. Законопроект о добровольном страховании жилья от чрезвычайных ситуаций (ЧС), который готовится ко второму чтению в Госдуме, призван снизить нагрузку на государственный бюджет и повысить ответственность граждан за свое имущество, считают эксперты ведущих страховых компаний.
Сейчас государство, независимо от выплат страховщиками по заключенным договорам страхования жилья, оказывает финансовую помощь пострадавшим в результате ЧС гражданам. Согласно новому закону, в случае полной утраты незастрахованного жилья, государство предоставит его владельцам новое жилье, но только на условиях социального найма, без возможности его продажи и передачи по наследству.
Вовлечение граждан в страхование в рамках закона, по мнению экспертов Всероссийского союза страховщиков (ВСС), не означает полного отказа государства от помощи, а лишь упорядочивает эту помощь, снижая нагрузку на бюджет, потому что основная часть убытка должна возмещаться гражданам за счет средств страховщиков по соответствующим договорам.
Президент ВСС Игорь Юргенс ранее уже говорил, что иждивенческий подход со стороны россиян в данном вопросе пока что продолжает преобладать, и "граждане продолжают рассчитывать только на государство, но сами халатно относятся к своему имуществу".
Сейчас, по оценкам страховых компаний, в России в среднем страхуют 5-7% жилых помещений. Основная причина сложившейся ситуации, на их взгляд – низкая культура страхования жилья и надежда на помощь государства. Однако, согласно исследованию НАФИ, порядка 62% опрошенных россиян относятся к страхованию имущества положительно.
Основные задачи проекта
Первый зампред правления СОГАЗа Николай Галушин считает, что снять нагрузку на государственный бюджет можно, только повысив уровень охвата страхованием населения, в том числе проживающего в сельской местности и именно на это направлен данный законопроект. Об этом он заявил на недавней пресс-конференции по страхованию имущества.
Начальник отдела жилищного страхования "ВТБ Страхование" Александр Анапольский пояснил РИА Новости, что главной задачей, в решение которой законопроект должен внести существенный вклад, является изменение отношения к страхованию жилья. "Собственники должны отчетливо осознать, что страхование жилья – это нормальная практика и необходимый каждому способ защитить свое имущество", - сказал он.
Анапольский также отметил, что законопроект предполагает разработку региональных программ страхования, которые должны обеспечивать единые условия страхования для владельцев определенной категории жилья в каждом регионе. "При наличии таких программ жители могут страховать жилье на стандартных условиях по льготному тарифу (в сравнении с классическими страховыми продуктами)", - пояснил эксперт.
Помимо этого, одним из инструментов развития страхования жилья, согласно проекту, должно стать удобство заключения договоров страхования и оплаты страховых взносов, добавил он.
"Законопроект предполагает, в том числе, возможность уплаты страховых взносов ежемесячными платежами по единым квитанциям (вместе с коммунальными услугами). … При этом решение об оплате страховки собственник каждый раз принимает самостоятельно и добровольно, имея возможность оплатить только коммунальные услуги либо добавить к ним страховой взнос", - разъяснил Анапольский.
Возможные риски для страховщиков
Страховщики считают, что в новом законе должны быть четко определены полномочия, страховые риски и связанные с этим бюджетные расходы как федерального центра, так и субъектов РФ.
"Отсутствие федеральной программы и федеральных субсидий для ее (программы страхования жилья – ред.) реализации приведет к тому, что регионы утвердят программу по минимальным требованиям, то есть страхование от полной гибели", - сообщила РИА Новости директор департамента страхования имущества физических лиц "Альфастрахования" Ирина Карнаева.
Данный вид страхования, по ее мнению, большую часть населения не заинтересует, но он заинтересует тех, кто точно знает, что чрезвычайное событие в их регионе в ближайшее время произойдет. "Такая ситуация приведет к антиселекции рисков и, как результат, у страховщиков не хватит резервов оплатить такие убытки", - добавила Карнаева.
Столичный опыт
"Если судить по опыту Москвы, где благодаря действующей много лет муниципальной программе страхования сегодня застраховано более 60% жилого фонда, этого будет вполне достаточно, чтобы государство почти полностью смогло переложить заботы по урегулированию убытков в результате стихийных бедствий на плечи коммерческих страховщиков", - утверждает Николай Галушин.
Ирина Карнаева напомнила, что муниципальная программа страхования жилья в Москве позволяет горожанам на льготных условиях страховать жилье от основных рисков, которым могут быть подвержены их дома и квартиры.
"Муниципальная программа в Москве предусматривает предоставление жилья страхователю при полной гибели недвижимости, независимо от того хватает страхового возмещения или нет (страховое возмещение в данном случае выплачивается в бюджет города, а город предоставляет квартиру, аналогичную утраченной), при таком страховании можно усреднять стоимость квадратного метра жилья, и все работает", - пояснила она.
По словам Карнаевой, многие страховщики уже пытались запустить аналогичные программы в регионах, даже без участия в субсидиях на выплаты со стороны администраций субъектов РФ. Однако поддержку в данном вопросе они не встретили.
"Кроме того, тут же находились "благодетели", которые сразу же отправлялись в ФАС с сообщениями о навязываемой услуге, в то время как страховщик – инициатор проекта – предлагает защиту от рисков по льготной программе", - добавила она.
"Обсуждение законопроекта длится несколько лет, и все страховое сообщество понимает, насколько важно довести все обсуждения до конкретного документа – закона. Пока не будет сделан этот шаг, коренным образом ситуацию поменять, на мой взгляд, не удастся", - заключил Александр Анапольский.