МОСКВА, 4 дек - ПРАЙМ. Микрофинансовые компании задумывались как альтернатива банковскому кредитованию, оперирующая меньшими суммами, но освобожденная от ряда особенностей банковского регулирования. Это делает такие организации перспективным кредитором для представителей малого и среднего бизнеса. Государственные микрофинансовые фонды, соответственно, созданы в целях диверсификации источников финансирования малого бизнеса и повышения доступности финансовых ресурсов для стартпов, у которых нет своей кредитной истории и достаточным залоговым имуществом для того, чтобы прокредитоваться в банке, они тоже не обладают. Миф о том, что микрофинансовые организации специализируются сугубо на сверхсрочных кредитах по 2% в день медленно, но верно уходит в прошлое, однако уровень доверия к такого рода организациям все же не столь высок, как хотелось бы. Сейчас, учитывая довольно жесткие требования к заемщикам, в том числе и со стороны микрофинансовых организаций, для повышения уровня их привлекательности важно сделать условия выдачи микрозаймов прозрачными.
Микрофинансовые организации, как и банки, в первую очередь интересует приток денежных средств в бизнес, который обычно содержится в финансовой или управленческой отчетности. Однако очень часто у малых компаний подобной отчетности просто нет. Чтобы восполнить этот пробел, микрофинансовые организации предлагают своим клиентам заполнять специализированные формы, которым можно найти в открытом доступе на сайте любого государственного микрофинансового учреждения.
В случае, если это уже реально работающий бизнес, не имеющий кредитной истории, интересен бизнес-план, то есть что предприниматель собирается делать со своей компанией вообще и с заемными средствами в частности. С этим чаще всего бывают трудности - либо в этом плане ничего невозможно понять, либо его нет вообще. Для бизнес-планов тоже есть свои формы, так что в большинстве случаев предприниматели очень быстро понимают, что от них требуется, и довольно оперативно такие планы составляют.
В целом, в микрофинансовых организациях производственный и сервисный бизнес привлекают низкие ставки, так как маржа у таких компаний, как правило, невелика, и каждый процент по ссудам для них весьма существенно влияет на операционную прибыль. Торговый же бизнес менее чувствителен к высоте ставки по кредитам, для них важнее оперативность предоставляемого кредита. Оба же этих критерия в равной степени интересуют малый бизнес, по нашему опыту, в двух случаях.
Первый из них заключается в том, что компания уж теоретически готова к работе с банками, но пока не имеет кредитной истории или же залогового имущества. В этом случае бизнесмен нередко включает микрозаймы и график их погашения в бизнес-план и зачастую идет в банки еще до конца не погасив обязательств перед микрофинансовой компанией, разумно полагая, что ко времени рассмотрения заявки, оценки залога и выдаче кредита они успеют исполнить свои обязательства перед текущим кредитором.
Второй случай заключается в том, что компания может столкнулся с неким форс-мажором. Например, кто-то из партнеров выходит из бизнеса и в оборотном капитале возникает дыра, которую нужно срочно закрыть, или не сработали какие-то договоренности с партнерами, с местной администраций, с контрагентами и т.д. Причем эти причины актуальны как для компаний, уже как-то состоявшихся на рынке, так и для стартапов.
Подобная ситуация случилась с одним из производителей вторсырья из Коломны. Бизнес по нетоксичной обработке вторсырья из пластика задумывался им и его партнером как социально-ориентированный стартап, в ходе развития которого они планировали запустить производство своими силами и после взять кредит на расширение. В качестве кредитора, с которого они хотели начать кредитную историю своего ООО, они выбрали Московский областной фонд развития микрофинансирования субъектов малого и среднего предпринимательства, который им посоветовали в коломенском Межрегиональном Союзе Предпринимателей. Обратиться за кредитом они думали не ранее чем через полгода после открытия, хотя бизнес-план предусмотрительно написали – на всякий случай.
На данном этапе им нужно было только закупить одну дробилку средней производительности, нанять двух человек, чтобы обеспечить относительную непрерывность процесса, и арендовать сравнительно небольшое помещение. Договор аренды был уже заключен, дробилка заказана, работники были готовы приступить к своим обязанностям в течение двух недель. О поставке вторсырья они уже договорились с местными мусорными компаниями. Однако за две недели до подписания договора с поставщиком сырья, партнер учредителя компании заявил о потере интереса к проекту и отказался его финансировать. Однако времени откладывать запуск не было, и вся финансовая нагрузка по открытию производства легла на одного учредителя. В результате, все его средства пошли на оплату предзаказанной дробилки, а ресурсов на пополнение оборотного капитала у него просто не было.
В таких условиях он и решил обратиться в Московский областной фонд развития микрофинансирования. На момент обращения у него не было ничего кроме зарегистрированного ООО, поручителя, которым стал его родной дядя, и бизнес-плана, написанного совместно с неудавшимся партнером. Хотя у компании на момент обращения и не было никакой выручки, она все-же соответствовала требованиям по предоставлению микрозайма в 1 миллион рублей. Это стало возможным благодаря тому, что этой сумме соответствовал доход его поручителя. Несмотря на последующий целый ряд сложностей в организации работы предприятия, бизнесмен все же смог погасить кредит и уже на следующий год с успешной кредитной историей пришел в банк.
Этот пример доказывает, что микрофинансовые организации – государственные и частные – являются хорошим временным источником кредитных средств. Они оптимально подходят для компаний, хорошо представляющих свое будущее и обладающих проработанным бизнес-планом. Те же предприниматели, которые уже прошли первичный этап и смогли превратить свои стартапы в устойчивый бизнес, в большей степени начинают ориентироваться на работу с банками.
Компаний, которые по три-четыре года используют только микрозаймы, совсем немного и их рост выручки не слишком впечатляет. Чаще всего, это случается потому, что они привыкли "перехватывать" денежные средства и не стремятся к росту прибыли, что рано или поздно приведет к снижению рентабельности бизнеса.