Андрей Дегтярев, Абсолют банк: Пока нет предпосылок для кардинального падения ставок по ипотеке

МОСКВА, 23 ноя – ПРАЙМ, Гульнара Вахитова. Подконтрольный НПФ "Благосостояние" Абсолют банк в прошлом году взялся за финансовое оздоровление петербургского Балтинвестбанка. Какие "скелеты" были найдены в его шкафу, почему банку неинтересны новые санации и как снижение ключевой ставки повлияло на поведение корпоративных заемщиков, в интервью рассказал глава банка Андрей Дегтярев.

- В прошлом году Абсолют банк стал санатором Балтинвестбанка. Почему вы решили взяться за санацию, несмотря на его очевидные проблемы?

- У нас на тот момент уже был успешный опыт санации другого питерского банка — "КИТ Финанса". На финансовом рынке наш кейс стал одним из первых в части санаций, и так сложилось, что проект этот вел лично — в 2009 году, я возглавил этот банк. 

Санацию "КИТ Финанса" моя команда во главе с Константином Яковлевым завершила раньше срока, в апреле 2014 года, вернув полностью средства, затраченные на оздоровление КИТ, и уже после этого мы объединили оба банка под брендом Абсолют. Поэтому специфика и подводные камни процесса санации нам хорошо известны, мы не строили иллюзий относительно того, в процессе новой санации сложностей не будет. 

- Обнаружились ли "скелеты в шкафу" при санации Балтинвестбанка?

- "Скелетов" обнаружили куда больше, чем предполагалось. Одна из основных проблем заключалась в выданных гарантиях, которые не были поставлены на баланс банка. По этим "закадровым сюжетам", выявленным в ходе проверки, сейчас идут соответствующие суды, по некоторым даже возбуждены уголовные дела. Но несмотря на это, мы не просили у АСВ дополнительных денег. Сейчас аудит Балтинвестбанка полностью завершен, и мы, как инвесторы, находимся на финальной стадии согласования плана финансового оздоровления с ЦБ. 

- Можно сказать, что вы пока не будете заниматься санациями?

- Санация - этот очень затратный путь: он требует от санатора достаточно больших организационных и кадровых усилий. Нужна антикризисная команда, поскольку приходится замещать многих людей, погружаться во все внутренние процессы, причем в оперативном режиме, в условиях, когда временной фактор выходит на первый план. И цена ошибки очень велика. Мы все это успели просчитать, поэтому трезво оцениваем ситуацию и брать на конвейер проблемные банки сейчас точно не будем. Нам достаточно Балтинвестбанка. 

- Есть понимание, как будет развиваться Балтинвестбанк после санации?

- Санация по тем параметрам, которые нам установили, длится минимум десять лет, поэтому говорить об этом преждевременно. До момента, пока санация не будет завершена, Балтинвест ни с кем объединяться не будет. 

- Абсолют банк после смены акционеров в 2014 году поменял стратегию развития: сосредоточился на ипотеке в рознице, поддержке корпоративного бизнеса и private banking. На ваш взгляд, такая стратегия ставка оказалась оправданной в условиях кризиса? 

- Давайте пойдем по порядку, что изменилось, а что нет. Например, подходы к риск-менеджменту, с точки зрения корпоративного банковского бизнеса, изменились не сильно. Сохранился и основной костяк команды риск-менеджмента. Достаточно жесткими и во многом консервативными остались и подходы к формированию корпоративного портфеля, именно они помогли нам в конце 2014 года, когда у многих банков качество корпоративного портфеля резко ухудшилось. То есть, сдержанные аппетиты к риску оказались стратегически верными в нашем случае. 

Теперь посмотрим на розничный бизнес. Ипотеку в Абсолют банке активно развивали и при КВС. Откровенно говоря, при прежних акционерах это был единственный полноценный продукт в рознице. Да, у КВС в линейку входили и автокредиты, и потребительские кредиты, но в небольших объемах. В итоге в нашем портфеле, практически, 90% ссуд физическим лицам – это ипотека и в ближайшее время эта пропорция вряд ли существенно изменится.

- На ипотечном рынке сейчас доминируют госбанки, почему вы сделали ставку на этот продукт?

- Во-первых, напомню, "КИТ Финанс" специализировался в рознице на жилищном кредитовании. Хотя портфель ипотечных кредитов банка и был в ходе санации продан ВТБ24, костяк команды сохранился и перешел работать в Абсолют банк. 

Вторая причина заключается в том, что Абсолют сам уже накопил большой ипотечный портфель, что опять же серьезно усиливало нашу экспертизу в этом сегменте. 

Третья причина -  риск-профиль продукта. Ипотека показала очень хорошие показатели с точки зрения просрочки, они ниже, чем по другим розничными продуктам. 

- ЦБ ранее заявил о переходе банковской системы к структурному профициту ликвидности. Первый зампред ЦБ Ксения Юдаева предупреждала, что это может нести риски образования пузырей на ипотечном рынке. На Ваш взгляд, есть ли, действительно, такой риск?

- Я пока не вижу механизма, способного спровоцировать "пузырь" на ипотечном рынке. Судите сами: если сейчас все бросятся покупать в ипотеку жилье, то оно начнет стремительно дорожать. Соответственно, этот фактор быстро сбалансирует новый спрос.

Кроме того, пока нет очевидных предпосылок для кардинального падения ставок по ипотеке, как минимум в силу того, что ипотека все-таки требует долгосрочного фондирования. И наличие, скажем, какого-то избытка ликвидности в краткосрочном моменте в банковской системе не означает, что все эти деньги вдруг разом направятся именно на ипотеку.

- Абсолют банк обслуживает и корпоративный сектор, хотя кредитование компаний пока находится в отрицательной зоне. Как с этим обстоит дело в банке? 

- Пик формирования резервов мы уже прошли. И просрочка сейчас по корпоративному портфелю не нарастает, а сокращается. Во второй половине года ситуация стабилизировалась и пошла в сторону улучшений. Прогноз на следующий год лучше: это, скорее всего, выход на прибыль. 

Консервативный подход, который у нас всегда был, привел к тому, что в процентных величинах уровень просрочки у нас ниже среднего по рынку — около 5 %. Всем известна история с "Трансаэро": других существенных потерь у нас не было.

- Видят ли в банке восстановление спроса со стороны корпоративных клиентов? 

- Кредитная пауза осталась в прошлом, мы видим качественный спрос. За качественных заемщиков банки конкурируют и ставками, поскольку их круг сужается. Если в 2015 году заемщики вынуждены были брать кредиты по более высоким ставкам, то сейчас они получили возможность выбирать между банками. 

- То есть, снижение ключевой ставки ЦБ все-таки повлияло на поведение корпоративных клиентов? 

- Конечно! Во-первых, оживают проекты, которые были заморожены с конца 2014 года. До этого большинство качественных заемщиков сокращали инвестиционную активность и занимались сокращением долга, а сейчас тенденция другая. Мы видим восстановление спроса именно на проектное финансирование, на инвестиционные кредиты. Думаю, в следующем году этот сегмент покажет существенный рост. 

- Есть ли сейчас планы у банка менять стратегию? 

- Сейчас мы с акционерами обсуждаем стратегический план до 2019. Для нас очевидно, что мы будем наращивать и дальше капитал: у банка стоят задачи дальнейшего роста. Когда это произойдет -  точно станет ясно после утверждения плана развития.

В прошлом году капитал увеличивали, и в этом году происходила допэмиссия на 5 млрд рублей. Цифры будут коррелироваться с тем объемом бизнеса, который мы запланировали на эти ближайшие три года.

- Как Вы оцениваете ситуацию в банковском секторе РФ в целом? 

- Думаю, банковская система еще не полностью преодолела последствия кризиса, и процесс оздоровления будет продолжаться. Центральный банк, вероятно, продолжит активную расчистку рынка, а слабые игроки уйдут с "поля". Основной тренд будет именно на консолидацию здоровых сил. 

- Политика ЦБ по расчистке секторе не несет каких-то трудностей для банка? Например, растет недоверие вкладчиков…

- Мы, скорее, ощущаем приток клиентуры. От политики ЦБ банковский сектор становится прозрачнее. Я положительно смотрю на этот тренд рассматриваю: да, новые стандарты и требования со стороны регулятора требует дополнительных расходов, это факт, но ситуация на рынке обязывает это делать, в этом есть смысл— доверия к банковской системе будет больше.