МОСКВА, 3 окт - ПРАЙМ, Наталья Карнова. Совокупная кредитная нагрузка на россиян начала сокращаться, свидетельствуют данные Объединенного кредитного бюро (ОКБ) по итогам анализа на основе информации о 79 млн заемщиков. В первом полугодии она составляла 32%, тогда как в первом полугодии 2014 года – 40%. Показатель кредитной нагрузки (payment-to-income) означает соотношение платежей заемщика по кредитам и его доходов. В норме он должен составлять не более 30-35%.
По данным ОКБ, с начала 2014 года этот показатель постоянно снижается. Так, в первом полугодии 2015 года он составлял 38%, а уже спустя год – в первом полугодии 2016 года - 34%. Таким образом, уровень кредитной нагрузки вышел на комфортный уровень.
По мнению ведущего аналитика "Эксперт РА" Екатерины Щурихиной, снижение показателя долговой нагрузки обусловлено особенностями расчета. Платежи по кредитам относятся к среднему номинальному доходу, который за период с 01.07.2016 по 01.07.2017 вырос на 8%, или на 2,9 тысяч рублей, в том время как реальные доходы населения упали на 1,4%.
"В условиях падения реальных доходов население более обдуманно относится к планированию своих расходов и стремится оптимизировать уже имеющуюся кредитную нагрузку", - пояснила она.
Реальные доходы населения падают, несмотря на низкую инфляцию, согласен аналитик Райффайзенбанка Денис Порывай. "Возможно, сказываются и последствия кризисов, когда люди из-за резкого снижения доходов не могли платить по кредитам в прежнем объеме. Тогда банки массово передавали долги коллекторам, которые взыскивали их жесткими методами. Об этом наслышаны все, было несколько громких случаев. Поэтому люди стараются не связываться с банками – по возможности гасят старые кредиты и не берут новые", - рассуждает он.
Кроме того, банки ужесточили андеррайтинг при выдачей займов – теперь получить их не так просто, как несколько лет назад, напомнил аналитик. "Но главное – люди боятся долгов, что является следствием низкой уверенности в завтрашнем дне, когда не знаешь, сможешь ли сохранить рабочее место и уровень дохода", - добавил он. Как следствие, граждане переходят от потребительской модели поведения, когда все жили в долг под будущую зарплату, к инвестиционно-сберегательной. Некоторые вообще стараются тратить по минимуму, чтобы побольше отложить на будущее.
СИТУАЦИЯ В РЕГИОНАХ
При этом кредитная нагрузка неравномерно рассредоточена по регионам. По итогам первого полугодия 2017 года в 12 регионах РФ этот показатель был ниже 30%, тогда как в 13 регионах превысил 50%. Самый низкий уровень отмечен в Ямало-Ненецком АО (17%), Сахалинской области (21%), Ненецком АО (22%), в Камчатском крае (22%) и на Чукотке (23%). Самый высокий сохраняется в Карачаево-Черкесии (62%), Ивановской области (57%), Кабардино-Балкарии (57%), отмечают в ОКБ.
Это может быть связано как с тем, что в регионах уровень жизни отличается, так и с тем, что количество "теневых" зарплат тоже разное. Эксперты отмечают, что "черные" и "серые" зарплаты чаще встречаются в южных регионах, где многие работают в сфере гостиничного бизнеса и туризма, либо там, где больше малого бизнеса. В то же время, крупные добывающие компании, работающие на севере страны, как правило, платят "в белую".
"Теоретически узнать можно лишь официальный уровень зарплат, высчитав его от объема уплаченного в казну налога на доходы физлиц. Все прочие доходы считают косвенными методами, а, значит, статистическая погрешность может быть велика и доходить до нескольких процентных пунктов", - полагает Порывай. Таким образом, разница между кредитной нагрузкой в регионах РФ может быть не столь велика, как в исследовании ОКБ.
КРЕДИТОВАТЬСЯ БУДУТ МЕНЬШЕ
В целом эксперты оценивают снижение долговой нагрузки как позитивный для экономики и самих россиян фактор. В текущих условиях оно не связано с "закручиванием гаек" в части требований банков к заемщикам, считает Щурихина. "Кредиты для населения более доступны, чем 2-2,5 года назад в острую фазу кризиса: требования банков более лояльны, ставки существенно ниже, что позволяет части заемщиков выгодно рефинансировать имеющиеся долговые обязательства и снизить нагрузку на бюджет", - отметила она.
Экономическая теория и статистика утверждают, что уровень кредитной нагрузки 30-35% в расчете на домохозяйство не должен оказывать существенного негативного влияния на его бюджет. Однако для потребителей с низким доходом кредитные платежи даже в треть бюджета могут оказаться обременительными, поскольку оставшейся после уплаты кредита суммы может не хватать для удовлетворения повседневных нужд. Поэтому помимо соотношения кредит/доход нужно учитывать сумму в абсолютном выражении, остающуюся в распоряжении заемщика после уплаты кредитных платежей и сопоставлять ее с другими необходимыми расходами, в том числе с обязательными платежами, указала представитель "Эксперт РА".
В перспективе кредитная нагрузка с высокой вероятностью останется на текущем уровне плюс-минус 1 п. п. в перспективе 2017-18 годов, считает она. "Снижению показателя ниже 30% могло бы способствовать увеличение доходов, что может стать следствием выхода экономики на траекторию устойчивого роста", - добавила эксперт.
Рост числа выданных кредитов возможен лишь при появлении в экономике явно выраженного позитивного тренда, полагает Порывай. На данный момент этого не видно – налицо лишь точечные достижения в отдельных крупных городах и секторах, а в целом мы наблюдаем стагнацию. Как следствие, факторов для роста уверенности в завтрашнем дне нет, значит, и кредитов брать будут меньше, резюмирует он.