МОСКВА, 16 окт - ПРАЙМ, Наталья Карнова. Как выяснилось, платежеспособность заемщика по займам в микрофинансовых организациях (МФО) зависит не только от традиционных факторов (уровень заработной платы, кредитная история). Важны и такие неожиданные вещи, как имя и фамилия, говорится в исследовании компании "Домашние деньги". Его авторы выяснили, что чаще всего к услугам МФО прибегают клиенты с фамилиями Иванов, Смирнов, Кузнецов, Попов, Васильев, Петров, Соколов, Михайлов, Новиков, Федоров. Ничего удивительного в этом нет, поскольку именно эти фамилии входят в перечень наиболее часто встречающихся в России.
При этом уровень просроченной задолженности более 30 дней ниже всего у Киселевых, Макаровых и Алексеевых – он не выше 12%. Наиболее проблемными являются фамилии Кузьмин, Виноградов и Орлов, у которых доля просрочки достигает 35%. Если говорить об именах заемщиков, то чаще всего встречаются Елена, Татьяна, Наталья, Александр и Ольга. На их долю приходится порядка 20% всех договоров. Реже всего – 1,7% договоров – попадаются имена Владимир, Анна и Надежда. Чуть чаще занимают люди с именами Галина, Людмила и Юлия (менее 2%).
Это можно объяснить модой, которая со временем меняется. Кредиты чаще берут люди средней возрастной категории, где чаще встречаются имена-лидеры (Елена, Наталья, Александр - популярны в возрастной группе 30-45 лет). А имена-аутсайдеры - например, Галина, Людмила, Владимир - чаще встречаются среди людей пожилого возраста, ибо были в моде лет 60 назад.
"Посмотрев ряд заемщиков, мы можем подтвердить, что данная тенденция слегка прослеживается", - отмечают в пресс-службе "Домашние деньги". С учетом того, что сейчас детей все чаще называют старинными именами – Назар, Макар, Дарья, Софья и т.п. можно предположить, что в будущем они тоже войдут в списки заемщиков.
Занимают деньги у МФО преимущественно женщины. Согласно статистике, на них приходится порядка 56% всех займов, а на мужчин – порядка 44%. Что касается просроченной задолженности, то здесь лидируют в большой степени мужские имена. В топе-5 лидеров - Евгений, Владимир, Дмитрий, Иван, Максим. Это подтверждает тот факт, что женщины более ответственно относятся к своим обязательствам и реже выходят на просрочку.
"Действительно, женщины более дисциплинированные, они аккуратно подходят к выполнению своих кредитных обязательств и реже допускают просрочки. Кроме того, часть из них являются домохозяйками, которые тщательно стараются вести семейный бюджет, а тот факт, что они большую часть времени находятся дома, положительным образом сказывается на простоте урегулирования вопроса с задолженностью", - поясняют в "Домашних деньгах".
ВОЗРАСТ КРЕДИТУ НЕ ПОМЕХА
Интересно отметить, что за последний год средний заемщик МФО стал на порядок старше. Если в 2013 году на долю клиентов до 30 лет приходилось 17%, то на текущий момент всего 10% - снижение на 41%. При этом максимальный рост зафиксирован в категории заемщиков старше 64 лет – 141%.
Авторы исследования отмечают, что, невзирая на то что данная категория является одной из наименее обеспеченных, платежная дисциплина людей старшего возраста велика и напрямую связана с накопленным жизненным опытом. Они умеют рассчитывать бюджет, правильно подходят к планированию покупок, более обдуманно выбирают тот товар, который им "по карману", не совершают необдуманных трат.
Действительно, тренд на увеличение числа заемщиков старшего возраста есть и у МФО, и у банковских кредитных организаций, подтверждает независимый финансовый советник, доцент Финансового университета при правительстве РФ Саида Сулейманова. "Объяснить его можно макроэкономическими причинами – в других сегментах хорошие заемщики закончились или уже закредитованы. На фоне падения реальных доходов населения предлагать высокомаржинальные продукты кредиторы не могут, поэтому вынуждены искать новых клиентов среди молодых и пожилых граждан. Уже есть программы кредитования как с 18 лет, так и после 60", - рассказала она.
Сильной стороной заемщиков старшего возраста эксперт также считает высокую платежную дисциплину, что можно отследить по уплате коммунальных платежей. Тогда как более молодые и обеспеченные копят многомесячные долги просто потому что "забыли", пожилые, получив деньги, сразу спешат заплатить за услуги ЖКХ, чтобы "не быть должными". Для этой целевой аудитории банки создают особый кредитный продукт – сумма займа обычно меньше стандартной, а срок возврата короче и редко превышает 7 лет. Уже есть успешные примеры работы с заемщиками старшего возраста. Однако не стоит забывать и о рисках, например, пожилые могут не справиться с кредитной нагрузкой из-за слабого здоровья и необходимости расходов на медицину.
По мнению Сулеймановой, кредит всегда является крайней мерой, а для пожилых людей – вдвойне. Если необходимость есть, то брать лучше минимальную сумму, возможно, стоит воспользоваться кредитной картой с возможностью беспроцентного погашения в определенный срок. Кроме того, в случае с МФО следует внимательно изучить условия – уже есть случаи, когда пенсионеров вводили в заблуждение, пользуясь их низкой правовой и финансовой грамотностью, и вместо занятых двух тысяч им приходилось возвращать двузначные и трехзначные суммы. Разбирались с этим, как правило, дети, для которых заемщики и брали кредиты, желая помочь. В любом случае, решение о получении кредита каждый заемщик принимает индивидуально. Но важно помнить, что в случае финансовой несостоятельности ответственность по займу придется нести родным и близким. Если же таковых нет, не факт, что банк согласится кредитовать одинокого пенсионера на сколько-нибудь значимую сумму, подытожила эксперт.
Еще одна причина роста популярности кредитования у тех, кого раньше банки предпочитали не замечать – снижение ставок по займам. Так, Сбербанк с 16 октября снижает ставки по потребкредитам на 0,4–1,4 п. п. Теперь минимальная ставка по займам под поручительство физлиц и без него равна 12,9%. Ставка по продукту "Потребительский кредит на рефинансирование кредитов" является фиксированной и составляет 13,5%. Таким образом, возможность взять в долг появляется и у тех, чей доход относительно невысок.