МОСКВА, 29 ноя - ПРАЙМ, Анна Подлинова. Высокая закредитованность россиян, которая намного больше долговой нагрузки предприятий, опасна для банковского сектора, считают аналитики, опрошенные агентством "Прайм". Зампред ЦБ Василий Поздышев заявил сегодня, что Банк России думает об ограничении темпов роста кредитования физлиц, так как они существенно опережают темпы роста кредитования экономики. За 10 месяцев кредиты предприятиям нефинансового сектора выросли на 2,9%, тогда как займы физлицам за этот же период увеличились на 9,8%.
По мнению аналитиков, ЦБ, скорее всего, повысит нормы резервирования для данной категории кредитов, предотвратив таким образом социальное напряжение и нестабильность банковского сектора.
Есть проблема...
Эксперты сходятся во мнении, что кредитная нагрузка населения растет достаточно высокими темпами. Аналитик компании "Открытие Брокер" Сергей Хестанов говорит, что темп роста кредитования физлиц объективно можно отнести к достаточно высоким, причем опасность несет в себе не столько сам рост кредитования, сколько то, что последние месяцы наиболее активно берут кредиты граждане с достаточно низкими доходами. "То есть даже внутри группы физических лиц доходы, естественно, распределены очень неравномерно. Парадоксально, но активнее всего берут кредиты люди с достаточно низким уровнем доходов", - говорит Хестанов.
Соответственно, продолжает он, вероятность того, что возникнут финансовые проблемы по мере роста кредитной нагрузки, возрастает. "А это дважды плохо", - сетует эксперт. Во-первых, потому что это тяжело для самих граждан – выплачивать средства по кредитам. Во-вторых, это создает риски невозврата для тех банков, которые кредитуют этих граждан. "Последнее вызывает опасения Центрального Банка. Естественно, регулятор начинает думать, каким образом эту проблему можно решить", - отмечает Хестанов.
По мнению младшего директора по банковским рейтингам "Эксперт РА" Вячеслава Путиловского, имеющийся рост спровоцирован сразу несколькими факторами: реализацией отложенного спроса предыдущих кризисных годов, снижением ставок по кредитам и массовым рефинансированием ипотеки, отсутствием роста реальных доходов. "Основная проблема – закредитованность населения, особенно "хороших" заемщиков, то есть ситуация, когда семья отдает более 50% своего ежемесячного дохода", - говорит Путиловский. По его словам, условия, при которых остаток свободного дохода на члена семьи сохраняется на уровне, приближающемся к прожиточному минимуму, делают такое домохозяйство очень уязвимым.
... но она небольшая
Старший аналитик группы банковских рейтингов АКРА Михаил Доронкин напоминает, что по итогам девяти месяцев текущего года кредитный портфель населения вырос на 8%, и примерно половину данного прироста обеспечила ипотека. "При этом нужно понимать, что относительно высокие темпы роста прочих сегментов потребительского кредитования во много обусловлены эффектом низкой базы – фактически, данные рынки восстанавливаются после почти трехлетнего сокращения", - говорит он. К тому же, после кризиса многие банки стали все больше внимания уделять обеспеченному потребительскому кредитованию, в частности, под залог имеющегося автомобиля, либо недвижимости.
Да и население во многом продолжает придерживаться сберегательной модели поведения, предпочитая прибегать к кредитам на покупку товаров длительного пользования, продолжает он. "Поэтому на текущий момент каких-то значимых рисков для системы мы не видим, что, однако, не исключает проведение отдельными розничными банками высокорискованного кредитования", - подчеркивает эксперт.
В любом случае есть решение
В случае сохранения ситуации в текущем варианте могут пострадать как банки, так и население, предупреждают аналитики. Через некоторое время – примерно через полгода или девять месяцев – возрастет доля просроченных кредитов, говорит Хестанов. "Часть банков может пострадать, кто-то лишится лицензии. А это все нежелательно", - поясняет он.
Ухудшение обстановки в экономике вызовет массовую просрочку и негативные социальные последствия, добавляет Путиловский. Поэтому, по его словам, темп роста кредитования населения стоит ограничить, в частности, ограничить отдельные высокорискованные направления: ипотеку без первоначального взноса, ростовщические займы МФО (со сверхвысокой ставкой), особо "жадных" игроков на рынке кредитных карт.
Простейшее решение заключается в повышении норм резервирования для данной категории кредитов, говорят эксперты. "Вслед за таким повышением неизбежно и довольно быстро снизятся темпы роста кредитования", - объясняет Хестанов. Путиловский добавляет, что также стоит законодательного ужесточить ограничения объема выплат по "ростовщическим займам".
Эксперты уверены, что Банк России вмешается в текущую ситуацию и предотвратит негативные последствия. "Как показывает практика, ЦБ умеет распознавать такие практики, он вмешается, и банки снизят свою активность в этом сегменте", - отмечает Хестанов.
В свою очередь Доронкин считает, что имеющиеся у Банка России инструменты позволяют достаточно эффективно контролировать риски в потребительском кредитовании вообще без привлечения каких-то дополнительных рычагов.