МОСКВА, 4 дек – ПРАЙМ, Анна Подлинова. Российские пенсионеры стали больше брать кредитов: с 2014 года доля заемщиков среди них выросла на 4 п.п. – до 16%. Аналитики, опрошенные агентством "Прайм", говорят, что высокая ответственность пенсионеров и низкий процент невозвратов позволили банкам внимательнее посмотреть на данный сегмент. В будущем доля пенсионеров с кредитами может вырасти до 20% в 2018 году, составив пятую часть населения РФ.
Причина роста
В банке "Уралсиб" отмечают, что действующие пенсионеры (55-70 лет), для которых создаются отдельные кредитные программы, - это вчерашнее трудоспособное население, финансовое поведение которого формировалось последние 10-15 лет. Для этих пенсионеров пользование кредитными средствами является привычным финансовым инструментом. "При этом в силу возраста и дисциплины эту категорию клиентов можно отнести к вдумчивому и дисциплинированному заемщику", - уверены в "Уралсибе".
В течение двух лет были получены положительные результаты по платежеспособности этой категории населения, поэтому закономерно, что банки увеличивают планы по его кредитованию, спрос на такого рода кредиты традиционно высокий, отмечает начальник управления БКС Банка Вячеслав Воротников.
Творя добро, или как банки в РФ стали охотнее обслуживать инвалидов и пенсионеров >>
В свою очередь директор по исследованиям аналитического центра НАФИ Тимур Аймалетдинов говорит, что главная причина роста кредитования пенсионеров кроется в том, что рынок финансирования достиг насыщения, началась борьба за клиентские сегменты, которые ранее были не столь привлекательными. "Одним из них является сегмент клиентов старшего возраста. Банки шаг за шагом учатся взвешивать кредитные риски для данной группы заемщиков, разрабатывать для них специальные продукты и коммуникационную политику, учитывая особенности их потребительского и сберегательного поведения", - говорит он.
"Еще одна причина – демографическая: за последние 20 лет продолжительность жизни в России выросла с 65 лет до 71 года, и данная тенденция, по прогнозам демографов, продолжит сохраняться", - пояснил Аймалетдинов, напомив, что доля работающих пенсионеров также растет и сегодня составляет почти 9% от взрослого населения страны. Также эксперт отмечает особое финансовом поведение данной категории населения: при относительно небольших доходах пенсионеры демонстрируют крайне высокую степень платежной дисциплины и ответственности, для данной социальной группы характерно стабильное сберегательное поведение и планирование.
Аналитик Райффайзенбанка Денис Порывай отчасти соглашается с коллегой. Раньше банки могли давать кредиты большой части населения, но со временем остальные категории заемщиков стали слишком рискованными, перестали проходить под нормативы, поясняет он. "Как говорится, на безрыбье и рак – рыба. Когда ситуация в экономике, если мы говорим про частный сектор, не очень радостная, то пенсионеры становятся вполне неплохим вариантом", - говорит он, подчеркивая, что российские пенсионеры – очень ответственные люди, готовые платить вовремя по долгам.
Во всем мире молодежь, например, считается наиболее рискованным заемщиком: они еще или не зарабатывают, или не хотят платить по долгам, рассуждает он. "Пенсионеры же, особенно в России, имеют два важных преимущества при оценке кредитного качества: стабильный источник дохода в виде пенсии, плюс моральная установка выплачивать по долгам", - замечает он.
По статистике, люди пенсионного возраста берут в основном небольшие кредиты и редко допускают нарушение условий возврата, говорит главный аналитик Промсвязьбанка Дмитрий Монастыршин. "Высокое качество обслуживания кредитов пенсионерами является привлекательным фактором", - отмечает он. Именно из-за этого в последние годы банки увеличили одобрение и выдачу кредитов пенсионерам, считает эксперт.
Оптимальный размер
Оптимальный размер кредита рассчитывается исходя из доходов заемщика таким образом, чтобы средств хватало на оплату текущих расходов и своевременное погашение кредита, говорит Монастыршин. Порывай добавляет, что ориентиром для банка по размеру кредита служит размер пенсии. "Из этой суммы и стоит ориентироваться. Есть еще рисковая политика банка: кто-то дает больше, кто-то меньше", - замечает он.
Госдума отклонила проект об индексации пенсий работающим пенсионерам >>
В среднем оптимальным для российского пенсионера размер кредита является его пенсия за год, то есть около 100-120 тысяч на 3-5 лет, говорит Воротников. Сегмент пенсионеров, которые готовы пользоваться кредитными средствами, растет, и как следствие, расширяется перечень предложений банков для такой категории клиентов, отмечают в "Уралсибе". По разным программам, пенсионеры могут получить кредит на сумму до 500 тысяч рублей на срок до 7 лет.
Ждать роста
Многое будет зависеть от экономической ситуации в стране, в частности, от темпов инфляции, но в целом не исключен рост доли заемщиков пенсионного возраста, считает Порывай.
По мнению Воротникова, практика и современные исследования говорят о том, что кредитование пенсионеров – перспективное направление. По его словам, число заемщиков пенсионного возраста в следующем году может составить 20% от всего населения России.
Монастыршин соглашается с коллегой. По его мнению, число заемщиков-пенсионеров может продолжить рост в 2018 году. "Этому будет способствовать повышение доступности кредитов за счет снижения ставок", - говорит он.
Однако в денежном выражении основной прирост розничного кредитования все же идет за счет людей более молодого возраста, которые привлекают крупные займы на покупку автомобилей, жилья и других дорогих товаров, добавляет эксперт. Люди молодого и среднего возраста имеют возможность привлекать большие суммы, чем пенсионеры, за счет более высоких доходов и потенциально большего срока, в течение которого может происходить погашение кредита, заключает он.