МОСКВА, 27 июн – ПРАЙМ, Анна Подлинова. Правительство внесло в Госдуму законопроекты, согласно которым заемщику будет возвращена часть страховой премии при досрочном погашении потребительского кредита. Кабмин отмечает, что в российской правовой практике в случае досрочного погашения заемщику зачастую отказывают в возврате части страховой премии за неистекший период, объясняя это действующим законодательством.
Данная инициатива правительства сделана в интересах заемщиков, причем вполне справедливо: погасившие заранее кредит россияне теряют часть средств, потраченных на страховую премию, говорят опрошенные агентством "Прайм" аналитики. Причем даже в суде могут принять решение не в пользу граждан, так как законодательство в этой части трактуется неоднозначно.
С введением новых правил станет проще вернуть переплаченные средства, хотя, скорее всего, они не станут массовым стимулом досрочных погашений, полагают эксперты.
ДЛЯ ПОТРЕБИТЕЛЕЙ
Доцент кафедры экономической теории РЭУ им. Г.В. Плеханова Ирина Комарова считает предложение правительства абсолютно верным и объективно необходимым. "По сути, заемщик, погасивший кредит досрочно, терял часть своих средств, потраченных на страховую премию", — поясняет она.
Как известно, данная премия призвана покрывать кредитные риски банка, то есть потери, понесенные банком вследствие невозврата средств заемщиком, напоминает она. "Однако если средства возвращены раньше срока, то вероятность наступления кредитного риска по данному договору нулевая, а премия рассчитана на весь срок действия кредита", — говорит Комарова.
Эта инициатива благоприятна для граждан, которые действительно часто сталкиваются с отказом в возврате части страховой премии при досрочном погашении кредита, соглашается руководитель коммерческой практики юридической компании BMS Law Firm Денис Фролов.
"Судебная практика по этому вопросу неоднозначна. На принятие решения влияют и условия договора, и правила страхования, что ставит клиентов в неравное положение — у некоторых компаний часть денег вернуть можно, по правилам других — нет", — замечает юрист, добавляя, что инициатива нужна, так как будут приняты единые правила.
Предложение правительства инициировано в пользу потребителей, а затраты по администрированию процесса оформления возврата страховой премии лягут на страховые компании, говорит советник "Первой Юридической Сети" Денис Горулев. По его мнению, в случае принятия закона было бы справедливо, чтобы законодательные изменения предусматривали возмездное оформление возврата, так как возврат части страховой премии лишает страховщика денег.
ОБЪЕМ ВОЗВРАТА
Законопроект предусматривает, что страховая премия возвращается с условием вычета ее части пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, говорит Горулев. То есть если страховая защита обеспечивалась на год за 100 рублей и кредит был выдан на этот же срок, то в случае погашения кредита через десять месяцев возврату подлежит сумма, которая рассчитывается по схеме: 100 рублей минус 10/12 от 100 рублей (16,7 рубля – ред.), объясняет юрист.
Объем премии, которая подлежит возврату, будет исчислена следующим образом: из общей величины страховой премии будет вычтена та сумма, которая покрывала риски в период действия кредитного договора до момента погашения кредита, говорит Комарова.
"Страховые премии составляют, как правило, от 0,3 до 1,5% величины кредита в зависимости от условий кредитования, и чем раньше вы погашаете кредит, тем большее значение составит величина возврата", — объясняет она.
СТИМУЛ ЛИ
По мнению Горулева, серьезно стимулировать досрочное погашение кредитов инициатива правительства вряд ли способна. "Сумма, которую платит потребитель за страховую защиту многократно ниже суммы кредита", – поясняет он.
Комарова соглашается с коллегой: данная инициатива не вызовет резкий рост досрочных погашений, но вместе с тем будет приятным бонусом для тех, кто решил погасить свои обязательства раньше срока.
Для банков это может повысить качество кредитных портфелей, для страховых компаний – привести к потере части средств, которые они будут вынуждены возвратить заемщику, заключает она.