МОСКВА, 18 мар — ПРАЙМ, Маргарита Горчакова. Российские автолюбители весь текущий год будут с интересом следить за развитием реформы ОСАГО, а жители наиболее уязвимых для катаклизмов регионов РФ – за новыми предложениями региональных властей по страхованию жилья от ЧС. Генеральный директор страховой компании "Согласие" Майя Тихонова рассказала в интервью агентству "Прайм", как грамотнее поступить с коэффициентами "автогражданки", как развивается страхование жилой недвижимости и какими схемами сейчас пользуются страховые мошенники.
- Много споров вызывает реформа ОСАГО, в частности, возможная отмена коэффициентов территории и мощности, которые считаются "социальными". Как вы относитесь к такой перспективе?
— Мы как рыночная компания, которая на себе ощущает рыночные изменения, понимаем, что для нормальной тарификации и нормальной конкуренции, конечно, нужны свободные тарифы по этому виду страхования. Представьте, что вы живете в стране, где у всех одинаковая зарплата, – и у трудолюбивого человека, и у бездельника. Тогда ни у кого желания работать лучше не будет, никто от этого не получит никаких плюсов. Такая же ситуация сейчас на рынке ОСАГО. Поэтому мы, разумеется, приветствуем любые шаги, которые дадут возможность компаниям устанавливать индивидуальные тарифы для каждого водителя.
Что касается возможной отмены коэффициентов территории и мощности, то здесь всё зависит от того, как их будут отменять. Появится ли у страховщиков в рамках тарифного коридора возможность более индивидуально подходить к тарифу? Будет ли возможность применять дополнительные коэффициенты вместо этих? Если страховщики смогут устанавливать, например, коэффициенты за возраст и модель автомобиля, принимая во внимание историю штрафов клиента, это, безусловно, будет положительным нововведением.
Но если эти коэффициенты просто исключат из формулы без создания новых, то точность оценки риска только снизится – клиенты будут больше платить не за свой риск, а "за других", так как и мощность, и территория все-таки влияют на аварийность. И получится, например, что клиенты из менее аварийных регионов будут платить за клиентов из более аварийных регионов.
- В августе этого года в силу вступает закон о страховании жилья от ЧС. Каждый регион будет вправе реализовывать свою программу возмещения ущерба, при этом будет использоваться механизм добровольного страхования. Готовите ли вы какие-то новые решения для страхования жилья, связанные с этим законом?
— Сейчас только разрабатываются подзаконные акты и нормативные документы, которые позволят на практике реализовать все те положения, которые прописаны в этом законе. Различные комитеты Всероссийского союза страховщиков (ВСС) работают над тем, чтобы доработать и отточить эти механизмы. Наша компания тоже участвует в этой работе. Сейчас обсуждается методика реализации программ по организации возмещения ущерба.
Конечно, принятый закон вряд ли даст резкий прирост сборов. Жители городов-миллионников, где практически никогда не бывает природных катастроф, массово страховаться не пойдут. Но мы надеемся, что этот закон, даже в том виде, в котором он есть, позволит страховым компаниям собрать около 5 миллиардов рублей – это менее 8% от сборов по страхованию имущества физлиц в год. Это уже какое-то движение вперед.
Прежде всего, закон выполнит важную задачу – он поможет популяризации страхования домов и квартир. Хотя этот вид страхования будет добровольным, сама инициатива и ее развитие в регионах окажет положительное влияние на страхование имущества физлиц в целом.
Успех будет зависеть от того, как региональные власти подойдут к продвижению этого вида страхования. Пока же ситуация такова: только одна из 15 квартир в нашей стране застрахована, то есть это порядка 7% всего жилья. И две трети из этих 7% приходится на Москву. То есть, если мы берем всю страну, то, конечно, уровень проникновения очень низкий. А в США, например, застраховано 95% жилой недвижимости. Нам нужно стремиться к этим практикам.
Одна из основных причин слабого проникновения страхования жилья у нас – это низкий уровень знания, как о самих рисках, так и о страховых продуктах. Это подтверждает и исследование PR-комитета ВСС. О страховании недвижимости половина россиян никогда даже не слышала. Страховаться решают люди, у которых уже что-то случилось, или те, к которым пришли агенты и рассказали о продуктах и о рисках.
- Вы упомянули PR-комитет ВСС, который возглавляете. Что планируете делать в рамках этого комитета, чтобы страхование стало более востребованным?
— Мы проводили исследование совместно с "Ромир Мониторингом": люди считают, что страхование – это дорого, сложно и что они не получат выплату. Недоверие связано, конечно, с низким уровнем знаний о страховом продукте и о страховании в принципе. Рассмотрим миф "дорого". Например, стандартный полис страхования квартиры обойдется в 4 тысячи, дома – 7 тысяч. И если сравнить с тем ущербом, который эта страховка может покрыть – соответственно, в среднем, 600 тысяч рублей за квартиру и 1,7 миллиона рублей за деревянный дом, то взнос, конечно, незначительная сумма.
Если говорить про "сложно": сейчас на сайте практически любой страховой компании можно легко купить коробочный продукт по страхованию жилья, что займет буквально 5-7 минут, и никаких дополнительных усилий прилагать не нужно. Что касается выплат и мнения, что страховая не заплатит, то вот статистика: только по страхованию имущества физлиц за прошлый год страховые компании выплатили 9 миллиардов рублей. И об этом люди тоже должны знать.
Те мифы о страховании, которые сложились в обществе, необходимо развенчивать. Собственно, это мы и пытаемся делать в рамках нашего комитета. Вот если перед вами поставить коробку и спросить, готовы ли вы купить ее, вы, скорее всего, откажетесь. Даже если вам мизерную цену назовут. Ведь вы не знаете, что в коробке. То же самое со страхованием. Чем больше люди будут знать, тем более востребованным оно будет.
- Фиксируют ли специалисты вашей компании какие-то новые схемы страхового мошенничества?
— В прошлом году мы активно обращались в правоохранительные органы по поводу действий мошенников. Если в 2017 году по инициативе страховой компании "Согласие" было возбуждено 155 уголовных дел, то в 2018 году – 197 дел. Сумма потенциального ущерба только по пресечению необоснованных выплат в 2018 превысила 2 миллиарда рублей.
В нашей практике мы сталкивались с мошенниками, которые действуют как целая организация. У них есть два "подразделения", у которых различные задачи, а цель одна – извлечение прибыли. Первое "подразделение" – организаторы. Они занимаются поиском фактов ДТП. При этом, они обращают внимание на ДТП с участием автомобилей, восстановительный ремонт которых стоит дорого. Они же ищут молодых людей с финансовыми проблемами и за вознаграждение оформляют автомобиль на них, а также привлекают их к инсценировке ДТП.
Второе "подразделение" состоит из людей, обладающих знаниями о юриспруденции и гражданско-правовых отношениях, – в их "обязанности" входит представление интересов в суде, предоставление автомобиля к осмотру, проведение экспертизы, подготовка исковых заявлений в суд, ходатайства, возражения на жалобы.
Например, случай с участием такой группы был в прошлом году в Краснодарском крае. Молодой человек подал заявление в суд, попытавшись взыскать со страховой компании возмещение за Mercedes. Событие вызвало подозрение, и наша компания обратилась в правоохранительные органы. Проверка показала, что во время подачи иска "истец" был на воинской службе и никак не мог обращаться в суд. Позже он признался, что ДТП было инсценировано, он не являлся собственником автомобиля – машина была оформлена на него фиктивно для получения страхового возмещения, а за свои "услуги" этот человек получил 7 тысяч руб. Суд в исковых требованиях отказал в полном объеме, а расследование продолжается.
Распространена и фальсификация документов. Случай: один из страхователей хотел получить выплату в размере 2,4 миллиона рублей за якобы проведенный им ремонт автомобиля. При этом он предоставил заказ-наряд на проведенные работы, акт приема-передачи автомобиля из ремонта. Все эти документы оказались поддельными, станция техобслуживания этот автомобиль не ремонтировала. В 2018 году было возбуждено уголовное дело, человек осужден на 2 года.
- Как с этим лучше бороться?
— На наш взгляд, самые эффективные способы борьбы с мошенниками – это выдача направления на СТОА вместо выплаты, эффективное взаимодействие с правоохранительными органами. Должна быть усилена борьба с автоюристами. Для этого нужно как можно быстрее устанавливать, кто является собственником автомобиля. Ведь владельцы зачастую не знают о поданных претензиях и исках.
Мы обращаемся в ФНС, проверяем регистрацию участников ДТП, и часто регистрация является поддельной. Если при проведении независимой экспертизы выявляется несоответствие с единой методикой расчета, подаем жалобы в Межведомственную аттестационную комиссию.
- Давайте вернемся немного назад и оценим итоги ушедшего года: приходилось ли вашей компании прибегать к дополнительной финансовой помощи от акционеров?
— Помощь от акционера нам не требуется, так как компания уже четвертый год прибыльная. В 2016 и 2017 годах мы получили прибыль около миллиарда рублей, в 2018 году она составила 3,2 миллиарда. Это значительный показатель, он рассматривается обычно в соотношении с капиталом. Рентабельность капитала по чистой прибыли равна 55%.
Текущий уровень капитализации с учетом полученной прибыли не требует никаких дополнительных вливаний в капитал и позволяет компании успешно развиваться самостоятельно. Что касается достаточности капитала с точки зрения нормативных требований, то этот показатель у нас значительно выше, чем требуется, – в два раза. В этом году мы планируем увеличить сборы до 40 миллиардов рублей, то есть на треть больше, чем в 2018 году.
- Два года назад в "Согласии" был запущен ребрендинг. Как вы оцениваете его эффект на деятельность компании сегодня? Есть ли какие-то моменты, которыми вы не до конца довольны, хотели бы еще что-то изменить, добавить?
— В рамках ребрендинга было запущено более 70 проектов, они касаются и внешней, и внутренней жизни компании. Из простых примеров: мы решили сильно сократить количество документов, которые люди приносят при наступлении страхового события. Мы знаем их страховую историю, поэтому ворох документов просто не нужен. Часто не нужны справки с места ДТП, например.
Страхование – это довольно несложная услуга, но все равно в нее нужно вникнуть. Чтобы было легче вникнуть, мы на своих правилах страхования – например, КАСКО – разместили картинки, просто объясняя, от чего будет человек застрахован, покупая наш полис, а от чего нет. В прошлом году подобное нововведение предложил Всероссийский союз страховщиков – союз разработал внутренний стандарт информирования покупателей полисов страхования жизни, согласно которому все исключения из покрытия должны включаться в памятку.
- Какие направления развития компании находятся в приоритете в ближайшем будущем?
— Для нас, конечно, важно, чтобы компания, в первую очередь, приносила прибыль. Поэтому мы развиваем страхование автокаско, страхование имущества физических и юридических лиц, добровольное медицинское страхование. Мы также занимаемся редкими или сложными видами страхования. В корпоративном страховании это, например, страхование товарных кредитов. Продолжаем развивать сельхозстрахование и страхование морских рисков.
Когда клиент к нам приходит и говорит, что хочет застраховать имущество, мы его консультируем, понимаем, что у него за бизнес, как он устроен, где основные риски. Может оказаться, что для его бизнеса, например, важнее не страхование имущества, а страхование от перерыва в производстве.
Наша дочерняя компания по страхованию жизни "Согласие-Вита" нацелена на развитие инвестиционного страхования жизни (ИСЖ), купонного ИСЖ, страхования от критических заболеваний, гибкого накопительного продукта страхования жизни с широким набором дополнительных райдеров. На 2019 год запланирован рост ее бизнеса в два раза, аналогичный росту в 2018 году.