МОСКВА, 16 мая — ПРАЙМ, Даниил Шеремет. Агентство по страхованию вкладов (АСВ), существующее в стране уже более 15 лет, готовится упростить систему торгов "банкротного" имущества, которое попадает на баланс госкорпорации после ликвидаций банков. Объем этих активов уже достиг 4,5 триллиона рублей, и среди лотов на продажу можно найти как аквариумных рыбок, так и автомобили и компьютеры. Как изменятся торги после введения "голландской системы", а также о том, как АСВ будет развивать выплаты страхового возмещения в онлайне и на какие категории клиентов может распространиться страхование вкладов, в интервью агентству "Прайм" рассказал глава АСВ Юрий Исаев.
- Юрий Олегович, АСВ заявляло о планах развивать онлайн-формат, нашли ли эти идеи воплощение в новой стратегии развития госкорпорации?
— Да, с появлением новых IT-сервисов, удаленных каналов доступа меняется и наш подход к взаимодействию с клиентами. Причем под "клиентами" мы понимаем как вкладчиков и кредиторов банков с отозванной лицензией, так и коллег из других государственных органов и организаций, с которыми взаимодействуем в рамках процедур по банкротству.
Однако меняя подходы и, в частности, изменяя систему страховых выплат, мы обязаны помнить о надежности. Нельзя допустить ситуации, когда ради более красивого интерфейса или более современных идей ставится под удар надежность работы всей системы страхования вкладов.
- Какие возможности появятся у вкладчиков?
— Обновленная стратегия АСВ предусматривает развитие максимальной доступности услуг агентства для вкладчика в онлайн-режиме, когда он может физически не появляться у нас либо в банках-агентах.
В перспективе вкладчик сможет получать страховые выплаты дистанционно: через официальный сайт агентства или банков-агентов, через Единый портал госуслуг либо через маркетплейс, который создает Банк России для дистанционного привлечения вкладов банками.
По сути человек получает три новых цифровых окна, в которых, кроме выплаты страхового возмещения, он сможет также получить информационные услуги, в том числе разного рода справки о суммах выплат, об остатках сумм, подлежащих выплате, и прочее.
Многое нами сделано и для решения задачи по упрощению получения информации и оплате кредитов для заемщиков банков с отозванной лицензией. Первые шаги были совершены несколько лет назад: сначала мы договорились с Банком России о том, чтобы для заемщиков после отзыва лицензии банка не менялись платежные реквизиты, по которым они оплачивали свою задолженность. В прошлом году запустили специальный платежный портал payasv.ru, который дает возможность заемщику, находясь в любой точке страны, оплатить свой кредит.
В данный момент партнерами проекта являются платежные системы "Яндекс.Касса" и "Золотая корона". Надеемся, что и другие системы в ближайшее время к нему присоединятся. Мы заинтересованы в том, чтобы все доступные и удобные людям платежные системы стали с нами сотрудничать. Это дает возможность заемщикам перечислять деньги со своих мобильных устройств и упрощает возврат средств вкладчикам проблемных банков.
- Предусматривает ли стратегия развития расширение круга клиентов банков, которые подпадали бы под получение страхового возмещения от АСВ?
— Мы исходим из того, что система страхования вкладов должна постепенно распространяться на всех клиентов банков. Такой подход широко применяется в развитых системах страхования вкладов во всем мире и способствует обеспечению стабильности финансовой системы. Также это сокращает риски возможных страховых мошенничеств, связанных, например, с тем, что незастрахованные юридические лица пытаются незадолго до отзыва лицензии "раскидать" свои деньги на счета физических лиц, которые подпадают под страховую защиту в отличие от юрлиц. Если застраховать всех в равной степени, то не будет повода и для мошенничества.
Но говоря о дальнейшем расширении круга объектов страхования, нужно отметить, что сейчас система страхования вкладов; дотационна, так как зависит от займов Банка России. За последние пять лет агентство столкнулось с таким большим количеством страховых случаев, что вынуждено было обратиться за поддержкой в Банк России. Пока система не вернется к самофинансированию, конечно, неправильно говорить о ее распространении на максимальное количество объектов.
С точки зрения суммы страхового покрытия система страхования вкладов в России соответствует всем современным требованиям. Есть базовые международные рекомендации: лимит страхового возмещения должен составлять примерно две доли ВВП на душу населения, и мы полностью соответствуем этому стандарту. При этом 99,6% счето — почти 100% от общего количества — попадают под страховую защиту, а по размеру, то есть по доле страховой ответственности, застраховано 68% объемов вкладов. Максимальный размер страховки у нас сегодня примерно в 33 раза превышает средний размер заработной платы в стране, а оптимальное значение, согласно международной практике, — не менее 20 раз.
- То есть круг расширять не планируется?
— Почему же?! Этот процесс идет непрерывно. Постепенное расширение объектов страховой защиты началось еще в 2014 году, когда в систему страхования вкладов (ССВ) были включены счета индивидуальных предпринимателей (ИП). Процесс продолжается и сейчас: в 2018 году приняты законы, распространяющие действие ССВ на средства малых предприятий и счета эскроу для долевого строительства многоквартирных домов.
Также мы предлагаем распространить страхование с лимитом возмещения до 1,4 миллиона рублей на банковские счета и депозиты отдельных категорий некоммерческих организаций и объединений граждан социальной направленности: товарищества собственников недвижимости (СНТ, ТСЖ, ГСК, ЖСК), религиозные организации, благотворительные фонды и т.п. Это тот тренд, по которому система страхования вкладов развивается во всем мире.
Мы здесь велосипед не изобретаем и идем по той дороге, которую наши коллеги из ряда стран уже прошли.
Банком России с участием АСВ подготовлен законопроект, предусматривающий право граждан на возмещение по вкладам в повышенном размере — например, до 10 миллионов рублей — при возникновении высоких остатков на счете в силу особых жизненных обстоятельств. Эта инициатива полностью соответствует международной практике. Речь идет о поступлении на банковский счет средств от продажи жилой недвижимости, получении наследства, социальных выплат и пособий, то есть о ситуациях, при которых на счете гражданина временно — подчеркиваю, временно — аккумулируются денежные средства в размере, превышающем нынешний лимит страхового возмещения.
- Не приведет ли это к необходимости менять систему существующих взносов в фонд страхования вкладов?
— Нет, этого не потребуется. А вот если мы будем говорить в дальнейшем о распространении системы страхования на все юрлица, то здесь не обойтись без модернизации матрицы взносов. Тогда рынком это будет воспринято нормально, а иначе получится, что при страховании вкладов и счетов юрлиц мы очень сильно увеличиваем базу для сбора взносов, и в системе возникнет определенный перекос. Крупнейшие банки, в которых в основном и сосредоточены средства юрлиц, будут нести основную нагрузку от повышения отчислений, что также может отразиться и на потребителях их услуг.
Сейчас около 78% взносов в ФСВ обеспечивают 11 крупнейших банков.
Но эти банки — наименее рискованные с точки зрения системы страхования вкладов. Если просто распространить на них обязанность страховать вклады юрлиц, не модернизируя систему взносов, например, размер ставок отчислений или базу, с которой они взимаются, то они будут платить за риски остальных участников рынка.
Выход из этой ситуации есть. Мир идет по пути усложнения системы взносов в фонды страхования, увеличивая количество факторов, которые берутся в основу расчета взносов. Здесь могут быть применены данные рейтингов по международной шкале и рейтингов по национальной шкале. Можно проработать более сложную дифференциацию ставок в зависимости от уровня риска банков, оцениваемого регулятором. И мы к этому постепенно придем.
- Как изменились взносы банков в фонд страхования вкладов после распространения системы страхования вкладов на малый бизнес?
— Прирост объема страховых взносов за первый квартал 2019 года в связи с началом страхования средств малых предприятий ожидается на уровне 11% к объему взносов по вкладам физических лиц (по базовой ставке).
В банках-участниках ССВ обслуживается 2,6 миллиона застрахованных вкладов малых предприятий (без учета счетов с нулевыми остатками). При этом остатки на 89% счетов таких компаний не превышают 1,4 миллиона рублей.
Чтобы представить долю страхования малых предприятий в общем объеме страхования вкладов, приведу несколько цифр: общий объем застрахованных вкладов составил 31,68 триллиона рублей, в том числе на счетах физических лиц — 28,57 триллиона рублей (включая 0,57 триллиона рублей на счетах ИП); на счетах малых предприятий — 3,11 триллиона рублей (+11% к остаткам вкладов физических лиц).
Объем страховой ответственности (потенциальных выплат Агентства, без учета консолидации счетов по вкладчикам и встречных требований) оценивается в размере 20,17 трлн руб. (63,7% объема вкладов), в том числе по вкладам физлиц — 19,42 триллиона рублей, включая 0,33 триллиона рублей по счетам ИП; по вкладам малых предприятий — 0,75 триллиона рублей (+4% к объему ответственности по физическим лицам).
Отношение объема страховой ответственности АСВ к объему вкладов для физических лиц составляет 68% (по счетам ИП — 57,6%); для малых предприятий — 24,2%.
- Не изменился ли планируемый срок погашения долга АСВ перед Банком России? Сколько агентство уже выплатило регулятору?
— Задача скорейшего возврата кредита Банка России является одной из важных составляющих финансовой стратегии АСВ.
Уже больше года — с октября 2017 года — мы не обращались в Банк России за кредитами и по состоянию на 1 мая 2019 года вернули в общей сложности 88 миллиардов рублей, в том числе в 2019 году — 43 миллиарда рублей.
Исходя из текущих оценок, можно прогнозировать, что возврат кредита будет осуществлен в 2022 году.
- Меняются ли подходы в конкурсном производстве?
— Важным для нас является вопрос минимизации издержек, потому что они влияют на объем средств, который нам удается вернуть вкладчику в ходе конкурсного производства.
Несмотря на то что доля текущих расходов в общей балансовой стоимости активов ликвидируемых банков в среднем не превышает 2%, а соотношение расходов на проведение работы по взысканию активов в судебном порядке к их балансовой стоимости составляет 0,6% и в настоящее время уровень удовлетворения кредиторов довольно высокий — 41,5% (а начинали мы с 5% в 2006 году), нам еще есть над чем поработать.
Процедуры реализации активов, которые определяются законодательством о банкротстве, очень сложны. Они сильно замедляют конкурсное производство в ликвидируемых банках. Например, мы начинаем реально что-то продавать только через 1,5-2 года с момента введения процедуры банкротства. Сначала приходит временная администрация Банка России, затем судом назначается администрация АСВ.
Если же минимизировать этот период и уйти от двух администраций, а сразу после отзыва лицензии назначить администрацию АСВ, то удастся сэкономить как минимум 3-4 месяца. И чем быстрее мы сумеем оценить активы, тем быстрее мы сможем согласовать с комитетом кредиторов дальнейшую "дорожную карту". Каждый месяц содержания любого актива стоит денег: нужно содержать бухгалтеров, охрану, другой необходимый персонал, оплачивать коммунальные платежи и платежи за электричество, аренду земли и так далее. Поэтому логично активы сразу выставить на продажу, экономя на издержках. Эти активы могут стать основой для нового бизнеса — малого, среднего и крупного. Их возврат в экономику даст новые рабочие места и налоги. Одновременно надо законодательно отказаться или свести к минимуму обязательные сейчас расходы по так называемым техническим, заведомо невозвратным, активам.
- Во сколько оценивается объем этих активов?
— Примерно 4,5 триллиона рублей, а по количеству — сотни тысяч. "Банкротные" активы реально дешевле, а по качеству — совсем не хуже новых. Мы продаем все: от автомобилей любых марок и компьютеров, до письменных столов и рыбок в аквариумах. В таком объеме активов обычному покупателю трудно разобраться. Здесь есть некоторые сложности, потому что законодательство требует определенной процедуры реализации активов, а эта процедура достаточно неповоротливая. Мы вынуждены выставлять имущество на торги по максимальной стоимости — балансовой, пытаться их продавать исходя из той логики, что кто-то заплатит еще больше. Проходят месяцы этих процедур, пока начнется постепенное снижение цены.
Сейчас мы пытаемся эту систему модернизировать, хотим перейти к системе так называемого "голландского аукциона". О чем идет речь? Это торги по принципу качелей: выставляешь по максимальной цене, но быстро начинается снижение. И как только появляется хотя бы один покупатель, торги приостанавливаются, и цена начинает двигаться вверх. Таким образом рынок быстро находит цену, которая устраивает покупателя. Данный подход существенно сократит время продажи и наши издержки.
Положительный опыт таких торгов имеется в целом ряде стран, например, в Австралии, Израиле, Китае. В России аукционы по такой схеме успешно проводились РЖД и Сбербанком при продаже недвижимости. Минэкономразвития подготовило законопроект по "голландскому аукциону", который проходит межведомственное согласование. Здесь мы находимся во взаимодействии с профильными ведомствами, с Минэкономразвития, поддерживаем их инициативу, полагаем, что она должна состояться в ближайшее время.