МОСКВА, 20 янв — ПРАЙМ. Существует несколько законных способов снижения долговой нагрузки и отсрочки выплат по кредитам и микрозаймам. Это рефинансирование долговых обязательств, продление кредита (займа), попытка оформления отсрочки платежей по кредиту или займу, подача заявления о сохранении суммы прожиточного минимума при взыскании долга, иск по оспариванию самого договора займа, банкротство физического лица. Об этом рассказывает агентству "Прайм" заслуженный юрист России Иван Соловьев.
— сама сумма, взятая в кредит, финансисты еще называют ее "тело кредита";
— проценты, которые начисляются на эту сумму;
— пени, неустойки и штрафные санкции, прописанные в договоре на случай просрочки платежей.
"Если мы говорим о самой сумме займа, то при надлежащем образом оформленном договоре и отсутствии оснований для его оспаривания в случае доказанного принуждения или нахождения лица в момент его заключения в недееспособном состоянии, единственным вариантом является банкротство физического лица. Это процедура не быстрая, подразумевающая ряд рисков, в том числе и репутационного характера, однако ее бесспорным плюсом является то, что в случае отсутствия ликвидного имущества, за счет которого могут быть погашены долговые обязательства, последние, так и останутся неисполненными", — указывает юрист.
Одним из наиболее действенных механизмов, по мнению Соловьева, на сегодня остается рефинансирование. Оно заключается в добровольном изменении должником текущих условий кредитования в целях снижения финансовой нагрузки, путем заключения соответствующего договора с иной финансово-кредитной организацией.
"Несмотря на снижение в итоге получаемых с выданного займа сумм, многие кредитные организации идут на это, понимая, что такое решение в итоге может гарантировать оперативный возврат тела кредита и определенной части прибыли", — говорит собеседник агентства.
Следующий вариант – кредитные каникулы. В этом случае заемщику придется привести обоснование просьбы об отсрочке выплат. К железным аргументам относится изменение материального положения заемщика, обусловленное потерей работы, заболеванием, временной нетрудоспособностью, смертью или болезнью близкого родственника, стихийным бедствием, отмечает спикер.
Кроме того, в связи с пандемией COVID-19 и во избежание массовой просрочки кредитных обязательств, действует программа упрощенного предоставления отсрочки физическим и юридическим лицам, пострадавшим от ограничений в связи с коронавирусной инфекцией. Воспользоваться ей можно на срок до 6 месяцев при условии обнаружении проблем в ходе выполнения обязательств по кредитному договору.
Что касается кредитов или микрозаймов, то юрист отмечает, что многие финансово-кредитные учреждения "с удовольствием предоставят такую возможность своему клиенту, но только после полного погашения процентов по телу кредита". Ведь в чем-то банкам и микрофинансовым организациям это даже выгодно – чем больший срок человек должен, тем большие суммы процентов он заплатит, объясняет эксперт.
— условия договора противоречат действующему законодательству (несправедливо завышенная процентная ставка, скрытые комиссии, необоснованные штрафные санкции, не соответствующие здравому смыслу сроки погашения и т.д.);
— отсутствие в тексте договора или приложениях к нему подтверждения факта передачи денежной суммы;
— подделка подписи одной из сторон;
— опечатки, заполнения от руки, сканированные печати и подписи;
— должник признан решением суда недееспособным;
— имеются процессуально оформленные решения правоохранительных органов о том, что заемщик признан потерпевшим, а само заключение договора было частью хищения его денежных средств путем мошенничества или заключение договора происходило под угрозой жизни или здоровья заемщика или его близких.
Также в соответствии с положениями федерального закона от 29 июня 2021 г. № 234-ФЗ, с 1 января 2022 года, у российских заемщиков появилось право на обращение в подразделение судебных приставов, в котором возбуждено или уже ведется исполнительное производство о наложении взыскания на его доходы, с заявлением о сохранении зарплаты и иных доходов ежемесячно в размере прожиточного минимума. Соответствующая сумма будет считаться неприкосновенным минимальным размером дохода, необходимым для существования должника-гражданина и лиц, находящихся на его иждивении. Для этого необходимо будет предоставить в службу судебных приставов заявление с приложением подтверждающих наличие ежемесячного дохода документов, а также сведения об источниках этого дохода.
"Любой из приведенных способов может оказаться действенным в сложной жизненной ситуации. Однако при решении вопроса о взятии кредита или микрозайма самое главное – трезво и беспристрастно оценить две вещи: потребность в займе и свои возможности по его отдаче и обслуживанию", — заключил Соловьев.