Ипотека в 2023 году: список документов, необходимых для оформления

МОСКВА, 25 сен — ПРАЙМ. Для того, чтобы оформить ипотечный кредит на квартиру или дом, гражданину нужно предоставить в банк определенный пакет документов. Какие документы необходимы для получения семейной, льготной, военной ипотеки и что понадобится для того, чтобы взять жилищный кредит без подтверждения доходов, — в материале агентства Прайм.

Документы для оформления ипотеки 2023

Ипотека — кредит, взятый у банка под залог недвижимости (квартиры, дома, земельного участка и другой). Чаще всего под ним подразумевают заем на покупку жилья, хотя, ипотеку банки могут выдать и на приобретение гаража, нежилого помещения или ремонт, строительство и любые цели без их указания.

"Так как ипотечный кредит подразумевает долгосрочные финансовые взаимоотношения заемщика с банком, финансовое учреждение тщательно проверяет платежеспособность и добросовестность будущего клиента.  Поскольку в данном виде кредита обеспечением является объект недвижимого имущества, банк также проверяет его "чистоту" и рассматривает риски при возможной дальнейшей продаже. Поэтому перечень документов от заемщика может быть весьма значительным. Четкого списка в законе нет, каждый банк действует по своим собственным правилам оценки и оформления объектов в ипотеку. Совершенно нормальная и распространенная ситуация, при которой в разных банках от заемщика потребуют разный набор документов. Но в целом перечни идентичны", — объясняет Сергей Соловых, руководитель отдела по работе с состоятельными клиентами ИК Fontvielle.

Какие нужны для заявки

По словам эксперта, документы, необходимые для оформления ипотечного кредита, делятся на блоки:

• относящиеся к личности заемщика: паспорт, военный билет, водительское удостоверение, свидетельство о браке или о его расторжении, свидетельства о рождении детей, трудовая книжка, справка с места жительства, выписка из домовой книги, страховые полисы, если они имеются и др.;

"Это далеко не исчерпывающий перечень. Его полнота будет зависеть от конкретных обстоятельств предстоящей ипотечной сделки. Если есть поручитель, то документы нужно будет представить и на него. Если передаваемый в ипотеку объект обременен правами несовершеннолетних, то к пакету документов добавляются справки и разрешения от органов опеки и попечительства. Если заемщик в браке, то потребуется нотариальное согласие супруга или брачный договор. Если предметом ипотеки выступает объект с несколькими собственниками, то нужно нотариальные согласия всех сособственников на оформление договора", — рассказывает Сергей Соловых.

Кроме того, в каждом банке заемщик заполняет заявление на выдачу кредита, оформление залога под это обязательство и анкету.

Итак, к обязательным документам относятся:

• паспорт;

• заверенная копия трудовой книжки;

• трудовой договор;

• документ, подтверждающий доход (справка по форме 2-НДФЛ, выписка с зарплатного счета, налоговая декларация и другие);

• свидетельство государственного пенсионного страхования

Заемщикам, которые уже выбрали недвижимость, необходимо будет предоставить банку:

• правоустанавливающие документы на объект недвижимости;

• экспликацию (схему помещения);

• характеристику жилого помещения;

• отчет о рыночной стоимости объекта недвижимости;

• паспорт продавца недвижимости;

• выписку из Единого государственного реестра прав об отсутствии арестов и запрещений;

• при необходимости нотариально заверенное согласие супруга продавца на заключение договора купли-продажи.

"Ряд кредитно-финансовых организаций предлагают оформить ипотеку всего по двум документам — паспорту и одному на выбор: СНИЛС, водительскому удостоверению, загранпаспорту и другим. Это упрощенный вариант, которым могут воспользоваться прежде всего зарплатные клиенты банка", — говорит Борис Богоутдинов, управляющий партнер "Консалтинговой компании "2Б Диалог".

Оксана Васильева, доцент департамента правового регулирования экономической деятельности Финансового университета при Правительстве РФ, предупреждает, что банки неохотно выдают ипотеку пенсионерам и лицам без официального дохода. Таким гражданам следует предоставить иные документы, подтверждающие их платежеспособность и наличие в собственности имущества. Например, выписку по банковскому счету, СТС, ПТС и так далее.

Список дополнительных документов

Помимо основных обязательных документов, существуют и дополнительные, список которых зависит от вида ипотечного кредита. Сергей Соловых объясняет, что если льготные условия по ипотечному кредитованию устанавливаются на федеральном или муниципальном уровне, то требуемые документы для оформления таких договоров есть в нормативном акте, которым утверждена программа. Если льготы по ипотеке устанавливает банк, то перечень документов указан в положении банка о льготном предложении кредита.

"Индивидуальные предприниматели также могут подать заявление на ипотеку, они должны приложить дополнительные документы: налоговую декларацию, свидетельство индивидуального предпринимателя, лицензию, если она есть при осуществлении деятельности", — рассказывает Юлия Лебедева, юрист ООО "ЛеМих".

При ипотеке по программе для молодых семей

Федеральная программа ипотечного кредитования "Молодая семья" позволяет получить от государства субсидию на приобретение жилья в размере 30 — 35 % от его стоимости. Для этого супруги должны соответствовать определенным требованиям: быть не старше 35 лет, состоять в официальном браке, считаться нуждающимися в улучшении жилищных условий и иметь достаточный уровень дохода для погашения жилищного кредита.

Маргарита Данилова, специалист по недвижимости агентства "Самолет Плюс" объясняет, что обычно для этого вида ипотеки требуются предоставить:

• паспорт или иной документ, удостоверяющий личность всех заемщиков;

• документ, подтверждающий семейный статус (свидетельство о браке, свидетельство о рождении детей);

• документы о доходах (трудовая книжка, справка о доходах, налоговые декларации и т.д.);

• свидетельство о регистрации брака (если семья полная);

• свидетельство о рождении детей (если есть);

• справка о состоянии счета материнского (семейного) капитала (если требуется).

При ипотеке под материнский капитал

Материнский капитал — федеральная мера поддержки семей, которая действует с 2007 года. Деньги, которые выделяет государство при рождении ребенка, можно потратить на:

• ежемесячную выплату (для малоимущих семей);

• образование детей;

• пенсию мамы;

• социальную адаптацию детей-инвалидов;

• улучшение жилищных условий.

При ипотечном кредитовании средства материнского капитала разрешено использовать в качестве первоначального взноса или для досрочного погашения процентов и основного тела долга.

Для оформления ипотеки с использованием материнского капитала потребуются:

• паспорт или иной документ, удостоверяющий личность всех заемщиков;

• документ, подтверждающий семейный статус (свидетельство о браке, свидетельство о рождении детей);

• документы о доходах (трудовая книжка, справка о доходах, налоговые декларации и т.д.);;

• свидетельство о государственной регистрации права на недвижимость, которую гражданин собирается приобрести;

• договор купли-продажи или залога недвижимости.

По словам Елены Молоковой, ипотечного брокера, руководителя ипотечно-консультационного центра Доступная ипотека, банк может дополнительно запросить:

• оригинал сертификата на материнский капитал;

• оригинал справки СФР РФ о размере неиспользованного остатка средств по материнскому капиталу.

При военной ипотеке

В нашей стране реализуется также накопительно-ипотечная система обеспечения жильем военнослужащих (НИС). У ее участников есть специальный счет, куда государство ежегодно перечисляет накопительный взнос. В 2023 году он составляет 349 614 рублей.

"Через три года военный может использовать эти средства в качестве первоначального взноса по ипотечному кредиту. В то время, пока он служит в армии, займ погашает государство. Военная ипотека позволяет приобрести квартиру на первичном или вторичном рынке. Военнослужащий также может купить дом или часть домовладения с земельным участком. При этом объект недвижимости может располагаться в любой части России вне зависимости от того, в каком регионе гражданин проходит военную службу", — рассказывает Борис Богоутдинов.

Военную ипотеку можно оформить в одном из банков-партнеров программы, список которых можно найти на сайте ФГКУ "Росвоенипотека". Для того чтобы подать заявку на ипотечный кредит, военнослужащему необходимо получить свидетельство на право участника НИС на целевой жилищный заем. Для этого нужно написать рапорт командиру воинской части. Сертификат участника НИС будет действовать 6 месяцев, в течение которых необходимо выбрать квартиру или дом, соответствующие требованиям банка и "Росвоенипотеки". Если военнослужащий не успеет сделать это за полгода, свидетельство придется оформлять повторно. 

По словам эксперта, для получения военной ипотеки требуются следующие документы:

• паспорт,

• копия НИС,

•  удостоверение военнослужащего.

Документы, подтверждающие доход заемщика, не нужны.

При ипотеке без подтверждения доходов

Если у заемщика нет стабильного дохода или работы, а также если срочно нужен кредит и нет возможности собирать большое количество документов, приемлемым вариантом становится ипотека без подтверждения дохода.

"Важно отметить, что согласно ее условиям, в кредитно-финансовых организациях действует более высокая ставка, и сумма первоначального взноса гораздо больше, чем в других случаях", — предупреждает Борис Богоутдинов.

Заемщик должен быть гражданином Российской Федерации. Для одобрения ипотечного кредита ему потребуются два документа: 

• паспорт;

• второй документ, относительно которого условия в разных банках отличаются.

Это может быть загранпаспорт, водительское удостоверение, СНИЛС или выписка со счета в банке, подтверждающая наличие средств для первоначального взноса.

Эксперт отмечает, что заемщику будет проще взять ипотеку без подтверждения доходов, когда у него на руках есть от 30% до 50% стоимости квартиры. Перед тем, как выдать кредит, банк тщательно изучит личность гражданина, оценит его возраст и кредитный рейтинг, в котором не должно быть отрицательных пунктов, и проверит платежеспособность клиента неофициальными методами, например, изучит информацию о нем в интернете и аккаунты в социальных сетях.

При ипотеке для пенсионеров

Многие пожилые люди нуждаются в улучшении жилищных условий. Для кредитно-финансовых организаций выдача ипотеки пожилому человеку грозит определенными рисками.

"Дело в том, что при возникновении проблем у заемщика вернуть деньги будет непросто. Однако сегодня во многих банках можно взять кредит в возрасте до 55 лет. Ряд кредитно-финансовых организаций готовы сотрудничать с клиентами до 60-65 лет. Однако они менее охотно выдают кредиты пенсионерам, достигшим 75 и более лет", — говорит Борис Богоутдинов.

Для оформления ипотеки пенсионеру нужен поручитель и выписка из пенсионного фонда, подтверждающая наличие дохода. Часть кредитно-финансовых организаций требуют уплату первоначального взноса по ипотеке в размере от 20% до 30% от стоимости приобретаемой недвижимости. В таких случаях предлагается привлечение созаемщиков. Ими могут стать родственники клиента, которые принимают на себя такие же обязательства, как и он сам.

Есть кредитно-финансовые организации, предоставляющие ипотеку только работающим пенсионерам. Требования к наличию дохода могут отличаться в зависимости от того, какую сумму хочет получить пожилой человек, на какой срок и под какой процент.

Список документов, которые необходимо предоставить:

• паспорт;

• ИНН;

• СНИЛС;

• заверенная работодателем копия трудового договора;

• справка по форме 2-НДФЛ, подтверждающая наличие и размер доходов;

• справка, выданная ПФР;

• официальное подтверждение дополнительного источника дохода (если он есть);

• документы на владение ценным имуществом, которое может быть рассмотрено как часть дохода (если оно есть);

"Если для получения ипотечного кредита привлекаются созаемщики, им необходимо будет предоставить паспорта и справки, которые подтверждают их доход. То же самое относится к лицам, которые становятся поручителями. Точный перечень документов зависит от условий кредитования конкретного банка и ситуации каждого заемщика", — уточняет эксперт.

При ипотеке для льготных профессий

Получить льготную ипотеку в России могут работники бюджетных профессий (учителя, молодые ученые, медики) и IT-специалисты. В некоторых регионах для этих граждан предусмотрены сниженные процентные ставки или государственная субсидия.

Маргарита Данилова рассказывает, что в этом случае могут потребоваться:

• паспорт или иной документ, удостоверяющий личность всех заемщиков;

• документ, подтверждающий профессиональную принадлежность к льготной категории (справка с места работы и т.д.);

• документы о доходах (трудовая книжка, справка о доходах, налоговые декларации и т.д.);

• свидетельство о государственной регистрации права на помещение, которое планируется приобрести;

• договор купли-продажи или залога недвижимости.

"При ипотеке для IT-специалистов в банк нужно предоставить трудовую книжку и трудовой договор, документ, подтверждающий, что IT-компания, выступающая работодателем, состоит в Реестре аккредитованных Минцифры России IT-организаций", — уточняет Оксана Васильева.

Перечень документов после одобрения заявки

После одобрения заявки, могут потребоваться дополнительные документы для оформления ипотеки, в зависимости от типа недвижимости, которую заемщик планирует приобрести.

"Этот список может быть изменен банками или ипотечными организациями в соответствии с их требованиями. Поэтому перед подачей заявки на ипотеку важно обратиться в выбранный банк или организацию для получения точного перечня", — советует Маргарита Данилова.

Для вторичного жилья

По словам эксперта в этом случае могут потребоваться:

• документы, подтверждающие право собственности текущего владельца;

• технический паспорт и декларация о соответствии;

• справка о задолженности по коммунальным платежам;

• документы об объекте недвижимости (планы, фотографии, акты сдачи-приемки и т.д.).

Для новостройки

Оксана Васильева объясняет, что если квартира приобретается в новостройке, то от застройщика банк может попросить:

• договор долевого участия;

• лицензию;

• документы, подтверждающие право использования земельного участка;

• проектную документацию;

• проектную декларацию.