В чем подвох. Открывать ли накопительный счет в нынешних условиях

Доцент Валишвили: накопительный счет - гибрид вклада и текущего платежного счета

Мери Валишвили

к.э.н., доцент кафедры государственных и муниципальных финансов РЭУ им. Г.В. Плеханова

МОСКВА, 7 авг — ПРАЙМ. На фоне роста ключевой ставки Банка России граждане продолжают открывать счета и вклады для получения дополнительного дохода. Учитывая достаточно быстро меняющуюся ситуацию, многие отдают предпочтение краткосрочным депозитам или накопительным счетам.

Накопительный счет является своего рода гибридом классического вклада и текущего платежного счета. Со вкладом его роднит возможность начисления процента и получение дополнительного дохода. Однако механизм начисления другой.

Во-первых, накопительный счет открывается бессрочно, в то время как вклад имеет четкие временные границы. Во-вторых, процент может начисляться по-разному: например, на минимальный или средний остаток.

Также банк в одностороннем порядке может изменить размер процентной ставки и уведомить об этом клиента.

Аналогично с текущим расчетным счетом, накопительный счет можно использовать в любой момент без ограничений. Некоторые банки могут устанавливать минимальную сумму, которая должна находиться на накопительном счете, но никаких дополнительных ограничений в пользовании средствами нет.

К основным преимуществам использования накопительного счета относятся:

свободное распоряжение денежными средствами на счету;
бессрочность;
минимальный риск - деньги на накопительном счете входят в программу страхования вкладов на сумму до 1 млн 400 тыс. рублей;
высокая ставка и особые условия. Например, для новых клиентов банк может предложить повышенную ставку в первые месяцы.

Кроме того, ставка по накопительному счету может быть выше ставки по краткосрочным вкладам.

Есть у накопительного счета и недостатки. Например, плавающая ставка. Банк может изменить процентную ставку, и не всегда это изменение будет в пользу клиента. В текущих условиях Банк России ужесточает монетарную политику, а значит, ставки будут расти. Однако этот период завершится, и ставки пойдут на убыль.

Есть и дополнительные условия для начисления процентов. Так, для получения повышенной ставки банк может предложить оформить подписку на свои сервисы или тратить со счета определенную сумму в месяц.

Так кому и почему может быть выгоден накопительный счет?

Этот банковский продукт в первую очередь привлекает внимание тех клиентов, которые копят средства на какую-то дорогостоящую покупку и точно не могут определить время ее совершения. Поскольку деньги могут понадобиться в любой момент, открывать срочный вклад будет невыгодно.

Также накопительный счет выбирают клиенты, у которых закончился вклад, но текущая ситуация рекомендует выдержать паузу в ожидании повышения ставок по депозитам. Или если на открытие депозита не хватает средств до минимального взноса.

Кроме того, этот продукт можно использовать как дополнительную копилку, то есть выводить туда средства с основной (зарплатной) карты и пользоваться деньгами по мере необходимости.

Отмечу, что процентный доход как по вкладам, так и по накопительным счетам подлежит налогообложению в соответствии с нормами Налогового кодекса РФ.

В разделе "Мнения" сайта Агентства экономической информации "ПРАЙМ" публикуются материалы, предоставленные аналитиками, трейдерами и экспертами российских и зарубежных компаний, банков, а также публикуются мнения собственных экспертов Агентства "ПРАЙМ". Мнения авторов по тому или иному вопросу, отраженные в публикуемых Агентством материалах, могут не совпадать с мнением редакции АЭИ "ПРАЙМ".

Авторы и АЭИ "ПРАЙМ" не берут на себя ответственность за действия, предпринятые на основе данной информации. С появлением новых данных по рынку позиция авторов может меняться.

Представленные мнения выражены с учетом ситуации на момент выхода материала и носят исключительно ознакомительный характер; они не являются предложением или советом по совершению каких-либо действий и/или сделок, в том числе по покупке либо продаже ценных бумаг. По всем вопросам размещения информации в разделе "Мнения" Вы можете обращаться в редакцию агентства: combroker@1prime.ru.

Мнения аналитиков банковский вклад накопительный счет

Обсудить