Заемщик — это человек, который оформляет кредит и берет на себя обязанности по его погашению согласно условиям договора. О том, какие права и обязанности есть у заемщиков, могут ли взыскать деньги с наследников, а также ответы финансовых экспертов на популярные вопросы читателей — в материале агентства "Прайм".
Заемщик
Заемщиком называют сторону кредитного соглашения, которая взяла деньги в долг и обязалась вернуть их в установленный срок и по условиям договора. В нем отражены процентная ставка, срок, форма и порядок выдачи средств. Отношения между кредитором и заемщиком регламентируются гл. 42 Гражданского кодекса РФ. Соглашение также подпадает под действие закона "О потребительском кредите и займе".
Договор займа отличается от кредитного договора: кредитором может быть только банк или иная кредитная организация, а заимодавцем — юридическое или физическое лицо.
Виды
Получателями кредита или займа могут быть как физические, так и юридические лица. Поэтому выделяют несколько видов заемщиков:
Физическое лицо, которое получает кредит у банка, микрофинансовой организации (МФО) или иного финансового учреждения.
Физическое лицо, которое берет средства в долг у физического лица. Обычно такие отношения регулирует расписка, составленная в соответствии с законом.
Юридическое лицо или ИП, которое оформило кредит в банке или МФО.
Юридическое лицо или ИП, если берет кредит у другой компании или у физического лица.
Муниципалитеты, регионы.
Обязанности
Заемщик обязан оплачивать кредит согласно условиям договора, в котором прописаны порядок и сроки возвращения долга. Предварительно в банке составляют график погашения — в нем указаны даты оплаты и суммы. Если человек взял кредит, он не может претендовать на снижение процентной ставки, даже при досрочном погашении, потому что подобные условия оговариваются до подписания соглашения. При этом любые дополнительные начисления и проценты, если человек полностью выполняет договор, считаются неправомерными.
Если договор займа заключили с физическим лицом, то деньги также должны быть возвращены в срок. Если ссуда беспроцентная, то это условие должно быть отражено в договоре.
Права
Получатель кредита или займа имеет право отказаться от них до момента передачи денежных средств. Также заемщик может досрочно погасить долг на любом сроке, но должен уведомить об этом кредитора минимум за 30 календарных дней до даты внесения средств. Без предварительного уведомления банка можно вернуть деньги в первые 14 дней.
Также заемщик имеет право:
на информацию о полной стоимости займа;
иметь кредитные каникулы, если официальный облагаемый налогом доход за месяц снизился более чем на 30%;
получать бесплатно информацию обо всех операциях по своему счету;
на гарантию банковской тайны в отношении своих персональных данных;
оспаривать договор займа, если деньги или другие вещи в действительности не получены им от заимодавца, или получены в меньшем объеме, чем указано в соглашении.
Ответственность
Если человек не платит кредит вовремя, ему начисляется неустойка (пени). По закону ее размер не должен превышать 1/360 ставки рефинансирования Центробанка. При ненадлежащем исполнении договора банк или иная финансовая организация вправе потребовать полного досрочного погашения кредита. То есть заемщику придется вернуть всю сумму долга, проценты и неустойку. Помимо этого кредит могут продать коллекторским агентствам.
Неисполнение кредитных обязанностей может стать причиной обращения кредитора в суд. В таком случае у должника будут удерживать средства из зарплаты (не более 50% от суммы). Также могут конфисковать имущество, списывать деньги со счета заемщика и т.д.
Требования к заемщику для получения займа
"Чаще всего для более положительного решения для кредита заемщик включается в кредитный договор еще созаемщика", — рассказал Дмитрий Осянин, кандидат экономических наук, доцент базовой кафедры финансового контроля, анализа и аудита Главного контрольного управления города Москвы.
Эксперт перечислил основные требования к заемщику для получения ипотеки:
наличие гражданства РФ;
возраст от 18 до 60 лет;
наличие регистрации в регионе приобретения жилья;
непрерывный трудовой стаж от 3 до 6 месяцев (иногда требуется от 1 года);
высокий уровень платежеспособности (платеж по кредиту не должен забирать более 50% вашего ежемесячного дохода);
наличие беспроблемной кредитной истории;
наличие статуса для участия в программах с господдержкой.
Для получения других видов кредита человеку должно быть от 18 до 75 лет для мужчин и до 80 лет — для женщин. Также необходимо наличие постоянной работы и заработка, достаточного для погашения долга.
Популярные вопросы
На популярные вопросы читателей ответили юристы и финансовые эксперты.
Кто платит кредит после смерти заемщика?
По словам Андрея Бендера, юриста, руководителя ООО "Медицинское право", кредит может быть выплачен различными способами после смерти заемщика, в зависимости от условий кредитного договора и законодательства. Например:
Если заемщик имеет солидную сумму денег на счету в банке или другие активы, заем может быть оплачен из этих средств до выполнения волеизъявления, указанного в завещании.
Если у заемщика есть созаемщики, они могут стать ответственными за выплату оставшейся суммы.
В случае, если заемщик имел страховку жизни, кредит может быть выплачен из страхового возмещения.
Если ни одна из вышеперечисленных опций не применима, то кредитор может обратиться к наследственному делу и требовать выплаты из имущества, входящего в наследство умершего заемщика.
"Важно отметить, что каждая ситуация уникальна, поэтому рекомендую проконсультироваться с адвокатом или финансовым советником, чтобы получить конкретную информацию, применимую к вашей ситуации и законодательству", — добавил эксперт.
Можно ли в договоре заменить заемщика?
"В рамках Гражданского кодекса переоформление кредита на другого заемщика возможно. Переуступка проводится, если между прежним и новым заемщиком достигнуто согласие, кредитующий банк дал разрешение на переоформление.
В банковской практике, если все согласны, замена заемщика производится, но банки не часто соглашаются на данную процедуру. Отмечу, что ситуация, когда банк будет в этом заинтересован, это когда существуют серьезные финансовые проблемы у заемщика. В таком случае банк рассмотрит вариант перевода долга на другого заемщика", — ответил Дмитрий Осянин.
Чем заемщик отличается от созаемщика?
"Стороны кредитного договора — кредитор и заемщик. Также в качестве стороны может выступать и созаемщик. Он, в отличие от поручителя, тот же заемщик с равной ответственностью по кредитному договору. Он также подписывает кредитный договор, сведения об этом отражаются в его кредитной истории. У созаемщиков равный доступ к информации о кредитном договоре, они обязаны контролировать график платежей и своевременно исполнять обязанность по возврату задолженности. В случае возникновения просрочки по кредитному договору созаемщики несут солидарную ответственность по возврату просроченной задолженности. Как указано в ст. 323 ГК РФ, при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга", — объяснил Родион Гуров, главный юрисконсульт Санкт-Петербургского филиала ПАО "РосДорБанк".
Он добавил, что отличия в правах заемщика и созаемщика могут проявляться, например, в правоотношениях, связанных с покупкой недвижимого имущества с ипотеки, где к титульному заемщику переходит право собственности на приобретаемый объект недвижимости, а к остальным созаемщикам только солидарная обязанность по возврату задолженности.