МОСКВА, 7 мар — ПРАЙМ. Для получения кредита необходимо обращаться в банк. Но что делать, если банк не готов выдавать деньги под проценты тем, в ком видит слишком рискового заемщика? На этот случай существует специальный механизм – микрофинансирование.
Чаще всего к услугам микрофинансовых организаций (МФО) прибегают либо начинающие предприниматели, либо физлица, не имеющие возможности покрывать свои расходы только зарплатой.
ЧТО ТАКОЕ МФО
Микрофинансовая организация – это юридическое лицо, которое выдает микрокредиты. Организация может выступать в форме фонда, ломбарда, некоммерческой организации (НКО) или некоммерческого партнерства, а также товарищества или хозяйственного общества.
МФО могут осуществлять свою деятельность в виде микрофинансовой компании (МФК) или микрокредитной компании (МКК). Разница в том, что микрофинансовая компания имеет право привлекать для своей деятельности деньги физлиц, в том числе не являющихся ее учредителями или акционерами, а микрокредитная компания – только являющихся ее учредителями.
В России микрозаймы пользуются большим спросом, нежели банковские кредиты, так как МФО не так тщательно проверяют кредитную историю потенциального должника, не подтверждают его доход, а также возможные другие кредиты или просрочки и готовы обслуживать более рисковых клиентов.
ЧТО МОЖЕТ ДЕЛАТЬ МФО
МФО выдает микрозаймы. Причем МФК может давать заем физлицам в размере до 1 млн рублей, тогда как МКК – только до 500 тысяч рублей. Чтобы считаться МФК, компания должна иметь собственный капитал в размере 70 млн рублей. Если сумма ниже, значит, это МКК.
МФО принимает решение по заявке в течение суток, но чаще всего оформление займа происходит на месте, причем его срок клиент выбирает самостоятельно: он может варьироваться от пяти дней до двух лет. Хотя МФО способны выдать заем до 1 млн рублей, на деле при первом обращении человек может получить максимум 10 тысяч рублей. Однако даже такой суммы достаточно, учитывая, что ежедневная процентная ставка по кредиту в МФО составляет 2,5%, или 912,5% за год. Еще до прошлого года ежедневная ставка могла равняться 4%, что в пересчете на год составляло 1460%.
Помимо физлиц, МФО также обслуживают малый и средний бизнес (МСБ). В декабре 2018 года вступил в силу закон, согласно которому была увеличена сумма максимального кредита для МСБ — с 3 млн до 5 млн рублей.
УЖЕСТОЧЕНИЕ ПРАВИЛ МИКРОФИНАНСИРОВАНИЯ
За свои услуги МФО берут очень высокий процент, однако Банк России последовательно расчищает рынок микрофинансирования, ужесточая требования к его участникам. Так, за последние пять лет количество микрокредитных организаций сократилось более чем в 2 раза – до 2 тысяч. Руководство ЦБ считает, что МФО "не должны заниматься ростовщичеством, пользоваться тем, что люди, у которых не очень большие доходы, идут и получают кредиты по высоким ставкам". Поэтому ЦБ постепенно уменьшает предел задолженности, который может быть у человека.
С 28 января 2019 года вступили в силу поправки в федеральные законы "О потребительском кредите (займе)" и "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях". Теперь максимальный размер процентов, которые МФО могут начислять по микрозайму, не может превышать сумму первоначального займа более чем в два с половиной раза, до января 2020 года — в два, а затем — в полтора раза. Также предусматривается ограничение ежедневной процентной ставки на уровне 1,5% с дальнейшим снижением до 1%. Кроме того, вводится специализированный финансовый продукт — заем без обеспечения размером не более 10 тысяч рублей на срок до 15 дней.
Ужесточение регулирования деятельности МФО приведет к значительному сжатию рынка. По некоторым прогнозам, рынок микрофинансирования может сократиться на треть в ближайшие 2 года.
ИНТЕРЕСНЫЕ ФАКТЫ
МФО не имеет права выдавать займы в иностранной валюте, а также не могут профессионально играть на рынке ценных бумаг.
Просроченная задолженность более 90 дней считается почти невозвратной.
По итогам третьего квартала 2018 года более 40% всех займов россиян в МФО были просрочены.