МОСКВА, 11 дек — ПРАЙМ, Анна Подлинова. Доля россиян, ориентированных на сбережение своих средств, по сравнению с прошлым годом выросла на 8 п.п. – до 73%, говорится в исследовании ВЦИОМ. Причем граждане стали больше доверять банкам: доля тех, кто готов положить свободные деньги на банковский депозит выросла за год с 38% до 57%. Аналитики, опрошенные агентством "Прайм", говорят, что банки традиционно будут ассоциироваться у населения с определенными финансовыми гарантиями, даже несмотря на последние проблемы в отрасли и масштабные санации. Поэтому россиянам со средним заработком и не очень высокой финансовой грамотностью аналитики советуют диверсифицировать вклады в банках.
Сначала необходимо прицениться
По словам главы аналитического центра НАФИ Гузелии Имаевой, на рынке финансовых услуг представлен большой выбор сберегательно-инвестиционных инструментов. По ее словам, чтобы разобраться в подходящей для конкретного человека сберегательной модели, нужно начать с азов финансовой грамотности – понимания соотношения риск-доходность. "То есть вкладывать стоит в рисковые инструменты, если только не боитесь потерять эти средства", - говорит она.
Задача "сберечь" при вдумчивом рассмотрении связана с выполнением цели – накопить на что-то, обеспечить безопасность финансов, рассуждает заместитель генерального директора по развитию розничного бизнеса ИК "Велес Капитал" Алексей Бушуев. "Россиянину со средней зарплатой мы обычно советуем сначала понять, сколько времени он готов уделять сбережениям", - говорит он.
Если человек придерживается схемы "вложил и забыл", то ему подходит банковский вклад или облигации федерального займа, отмечает Бушуев. При выборе такого инструмента он рекомендует ОФЗ и облигации краев и областей РФ. "Как правило, там можно найти доходность выше банковских вкладов", - объясняет он.
Для тех, кто готов изучать финансовые инструменты, уделять этому хотя бы один час в неделю, доступен уже более широкий пакет – акции, облигации, продолжает Бушуев – это уже работа со сбережениями как с капиталом. "Именно в этой области открываются реальные возможности заработать и 20%, и 30%, и 100% годовых с соответствующим рыночным риском", - говорит он, отмечая, что при готовности человека более активно вести себя на рынке, ему необходимо более детально изучить все опции. "Одна из наиболее интересных горячих идей в акциях – акции "Детского мира", - говорит Бушуев, объясняя это хорошей отчетностью и новогодним пиком продаж.
По мнению управляющего директора "БКС Ультима" Олега Сафонова, грамотный выбор инструментов для накоплений зависит главным образом не от уровня доходности, а от предполагаемых сроков вложений, целевого назначения денег и риск-профиля самого инвестора. "К примеру, если эти средства планируется направить на покупку квартиры, то лучше вложить их в консервативные и умеренно-консервативные продукты с минимальным уровнем риска – депозиты, облигации", - говорит он. Если человек располагает свободными средствами, которые понадобятся ему нескоро, то лучше всего инвестировать в соответствии с риск-профилем в хорошо диверсифицированный портфель, считает эксперт.
Доверие к банкам растет
Имаева говорит, что банки были и остаются лидерами доверия среди других финансовых институтов. "Отзыв лицензий на первом этапе испугал россиян: уровень доверия упал", - отмечает она. Однако через некоторое время, по ее словам, активная деятельность ЦБ стала восприниматься гражданами как необходимый инструмент для повышения надежности и прозрачности банковского рынка.
Ведущий аналитик рейтингового агентства "Эксперт РА" Иван Уклеин считает, что рост доверия граждан к банкам может быть связан с тем, что последние резонансные санации (Открытие, Бинбанк) не повлекли последствий для вкладчиков-физлиц, имевших сбережения в пределах 1,4 миллиона рублей. "При этом вследствие работы Банка России по защите прав вкладчиков и более пристальных проверок на предмет "забалансовых вкладов", случаи отказов АСВ в страховых выплатах перестали быть настолько массовыми, как в 2014-2015 годах", - замечает он.
Работа ЦБ в части ограничения полной стоимости кредита и защиты прав заемщиков (например, вынесение всех существенных условий кредита на первую страницу без сносок мелким шрифтом) также способствовала повышению доверия рядовых граждан, добавляет он.
Валюта, доход и диверсификация
По мнению Уклеина, валютные сбережения в наличном виде являются традиционным "защитным" активом, который может принести рублевую доходность только в случае снижения обменного курса рубля. "Но все равно будет в значительной степени компенсирован ростом цен", - поясняет он. Кроме того, спред (комиссия) при покупке в банках доходит до нескольких рублей с доллара, поэтому это скорее инструмент сохранения, чем доходная инвестиция, отмечает аналитик.
При этом, чтобы получить максимальный доход, лучше всего использовать все сберегательные инструменты в комплексе, например, основную часть средств положить на вклад под максимальную ставку, оставшуюся часть средств разместить на мультивалютном вкладе, говорит директор по депозитным и расчетным продуктам Промсвязьбанка Наталья Волошина.
"Также рекомендуем открыть накопительный счет к зарплатной банковской карте и внимательно следить за специальными предложениями по обмену валюты", - говорит она. Аналитик рекомендует диверсифицировать свои сбережения из расчета 70% в рублях, 20% - в долларах, 10% - в евро.
По словам Волошиной, сейчас на рынке существуют мультивалютные вклады с привлекательными ставками: в рублях 7,3% годовых, в долларах - 1,5% годовых, в евро - 0,55% годовых, которые позволяют клиентам самим выбирать способ размещения и пополнять или снимать средства без потери процентов.
Если говорить о покупке валюты с целью диверсификации накоплений, то текущие уровни подходят для частичного формирования долгосрочной валютной позиции, добавляет Сафонов. Согласно нормам Персонального финансового планирования, оптимальная доля валюты и валютных инструментов в структуре сбережений человека, живущего и расходующего деньги в России, составляет 30-40%, в рублях целесообразно хранить не менее 60%, считает эксперт.
Волошина считает, что отличным дополнением к классическим вкладам может стать накопительный счет. "Он предлагает более гибкие условия и возможность не только без особых усилий копить денежные средства, но и получать дополнительный доход: пока деньги находятся на счете, на них начисляется процент", - замечает он. Если с каждой зарплаты откладывать примерно по 10% на накопительный счет, то к концу года можно получить более одного месячного оклада, уверена Волошина.
Помощь специалиста
Сафонов отмечает, что любые денежные вложения, особенно долгосрочные, необходимо тщательно планировать. "Самостоятельно учесть все факторы – доходность активов, инфляцию, страновые, валютные риски – не посвященному глубоко в финансовую жизнь человеку довольно трудно", - говорит он и советует обратиться к профессиональному финансовому советнику и вместе с ним составить персональный финансовый план (ПФП). По его словам, это уже не такая экзотика для россиян, как, например, 10-15 лет.
Такой план будет учитывать цель, например, "получение пассивного дохода через 30 лет", размер текущих ежемесячных доходов, оценку возможностей (сколько вы сможете откладывать ежемесячно/ежеквартально), возможную долговую нагрузку (например, если у вас есть ипотечный кредит), ваш риск-профиль (готовность рисковать частью вложений ради достижения большей доходности в будущем), а также макроэкономические риски на целевом горизонте, и, конечно же, сами инструменты для достижения цели, заключает Сафонов.