МОСКВА, 19 окт — ПРАЙМ. Объем задолженности по кредитам населения России за последний год вырос на 13%, при этом жители южных регионов, Крайнего Севера и Москвы характеризуются наименьшей закредитованностью, а для населения Калмыкии этот показатель в восемь раз выше, чем в Ингушетии, свидетельствуют результаты исследования РИА Новости.
Коронавирус внес изменения практически во все сферы жизни по всему миру, и российский рынок банковского кредитования населения не стал исключением. Во время карантинных мер мобильность граждан была ограничена, а экономические новости не способствовали оптимизму потребителей. В итоге в апреле задолженность населения перед банками снизилась впервые с января 2017 года.
ДОЛГОВАЯ НАГРУЗКА
Однако после смягчения режима самоизоляции, снижения ставок по кредитам и на фоне поддержки ряда секторов розничного кредитования население с новой силой стало увеличивать свои долги перед банками. В августе был установлен исторический рекорд по абсолютному приросту ссудного портфеля физических лиц (+362 миллиарда рублей). Таким образом, рынок потребительского кредитования снова ожил.
Как отмечают эксперты, коронакризис сказался и на зарплатах людей, в частности в апреле прирост зарплаты оказался вторым худшим результатом в современной истории России (+2,7%), уступив лишь ноябрю 2015 года (+2,5%). Для сравнения, в среднем прирост зарплаты в последние 10 лет был на уровне 9,3%. Таким образом, на фоне продолжающегося роста задолженности перед банками, замедления роста зарплат и снижения реальных доходов населения наблюдается дальнейший рост долговой нагрузки граждан.
Объем задолженности по кредитам населения на 1 сентября 2020 года равнялся 19,1 триллиона рублей и за последние 12 месяцев вырос на 13,4%, или 2,23 триллиона рублей. По оценкам РИА Новости, суммарный долг на одного экономически активного жителя страны за год в среднем увеличился на 31 тысячу рублей, до 227 тысяч.
Таким образом, закредитованность населения, которую можно определить как отношение долга к годовой зарплате, растет достаточно быстро, до 49,1% в текущем рейтинге против 47,1% в прошлом году и 44,9% в 2018-м.
КАК СЧИТАЛИ РЕЙТИНГ
Для оценки ситуации в региональном разрезе эксперты РИА Новости составили рейтинг регионов РФ по уровню закредитованности населения. Результаты исследования свидетельствуют, что ситуация с долговой нагрузкой в регионах характеризуется достаточно высокой степенью неоднородности. Отношение кредитов к годовой зарплате изменяется в диапазоне от 10,3% до 86,2%.
Расчет уровня закредитованности в регионах произведен РИА Рейтинг на основе данных Центробанка и Росстата. Уровень закредитованности оценивался как соотношение среднедушевого долга по банковским кредитам у экономически активного населения и годовой зарплаты. Объем кредитов брался из статистических данных ЦБ, а зарплаты и численность экономически активного населения – на основе статистики Росстата.
Годовая зарплата и численность экономически активного населения рассчитывались как средние значения за 12 месяцев (с 1 августа 2019 года по 1 августа 2020-го), а задолженность по банковским кредитам бралась на 1 сентября 2020 года. В расчетах годовой зарплаты учитывалась выплата подоходного налога.
ЛИДЕРЫ
Регионы с минимальной закредитованностью (лидеры рейтинга) географически в основном сосредоточены на юге России. Первое место, как и прежде, занимает Ингушетия, в которой отношение среднедушевой банковской задолженности к годовой зарплате равняется 10,3%.
Низкая закредитованность в этом регионе, по мнению аналитиков РИА Новости, может быть связана с относительно слабой развитостью банковских сервисов и, как следствие, невысокой доступностью кредитов.
Также в первую пятерку вошли: Крым, Чечня, Дагестан и Севастополь. В этих четырех регионах уровень закредитованности экономически активного населения не превышает 20%, что заметно ниже, чем в среднем по России. Низкий уровень закредитованности в этих регионах может объясняться причинами, схожими с таковыми у лидера.
Отдельно обращает на себя внимание ситуация у двух крымских регионов, тут из-за отсутствия крупных банков местные банки пока не могут удовлетворить весь спрос на кредитные ресурсы. Однако, как и ожидали аналитики РИА Рейтинг, рост в Республике Крым и Севастополе достаточно сильный, в частности Севастополь переместился за год с третьего на пятое место, а в следующем году Республика Крым, скорее всего, будет четвертой, уступив свое второе место.
Первым не южным регионом с небольшой закредитованностью стала Чукотка, которая в текущем рейтинге занимает шестое место (28,3%). На седьмой строчке расположилась Москва, где показатель закредитованности находится на уровне 29,6%. Еще у четырех регионов он не превышает 40%.
Наиболее значительный уровень закредитованности наблюдается у Калмыкии, Тувы и Курганской области. Калмыкия занимает последнее место с большим отрывом. Индикатор долговой нагрузки в этом регионе составляет 87%, у Тувы – 76%, у Курганской области – 73%.
САМАЯ ВЫСОКАЯ ЗАДОЛЖЕННОСТЬ – НА СЕВЕРЕ
Как показали исследования, в среднестатистическом регионе России объем задолженности по кредитам на душу экономически активного населения составляет 230 тысяч рублей. Наиболее распространенным диапазоном объема средней задолженности является 200-300 тысяч рублей, которым характеризовались 47 регионов, а в 17 регионах долговая нагрузка находится в пределах от 100 до 200 тысяч. В свою очередь задолженность свыше 300 тысяч рублей была у 16 регионов, а менее 100 тысяч – лишь у пяти регионов.
Лидирует по объему задолженности перед банками на одного экономически активного гражданина Ямало-Ненецкий автономный округ (537 тысяч рублей). На втором, третьем и четвертом местах находятся Ханты-Мансийский автономный округ, Якутия и Ненецкий автономный округ, у которых уровень задолженности в пересчете на одного человека составляет 487, 423 и 389 тысяч рублей соответственно.
Замыкает пятерку Тюменская область (369 тысяч рублей). Таким образом, лидерами по этому показателю являются северные регионы, что объясняется относительно высокими зарплатами.
В первую десятку по абсолютному объему кредитов на одного жителя также попали: Магаданская, Московская и Сахалинская области, Петербург и Чукотка. В этих регионах объем среднедушевой кредитной задолженности варьировался в диапазоне от 368 до 335 тысяч рублей. Москва занимает 15-е с объем задолженности в 302 тысячи рублей.
Самый низкий долг населения перед банками отмечается в Ингушетии, где объем кредитной задолженности на одного экономически активного жителя составляет чуть менее 31 тысячи рублей, это в 17 раз меньше, чем в ЯНАО. Второе и третье места у Чечни и Дагестана (55 тысяч и 57 тысяч рублей).
ЗАДОЛЖЕННОСТЬ ВЫРОСЛА ВЕЗДЕ
Согласно оценкам РИА Новости, медианный прирост задолженности среди всех 85 регионов России составил 29 тысяч рублей (в 2019 году –32 тысячи). Таким образом, рост задолженности населения перед банками несколько замедлился, однако она по-прежнему росла во всех регионах.
Наибольший прирост кредитной задолженности в среднем на одного жителя региона наблюдался в ЯНАО – на 73 тысячи рублей. С достаточно ощутимым отставанием от лидера идет Сахалин (+54 тысячи).
Также в десятке по абсолютному объему прироста кредитов: Чукотка (+52,8 тысячи рублей), ХМАО (+49,1 тысячи), Магаданская область (+47,6 тысячи), Якутия (+44 тысячи), Тува (+42,4 тысячи), Петербург (+42,3 тысячи), Приморье (+41,6 тысячи) и Северная Осетия (+41,3 тысячи).
Обращаясь к цифрам роста кредитов и закредитованности, эксперты отмечают два момента. Во-первых, на фоне кризиса Центробанк снижал ставку рефинансирования, а правительство запустило несколько программ льготного кредитования. Это заметно снизило ставки на рынке, и сейчас население берет больше дешевых кредитов, что порой даже снижает нагрузку на семейный бюджет по их обслуживанию.
Во-вторых, в последние месяцы сильно активизировался рынок ипотеки во многом из-за льготных программ. Если в 2018-2019 годах большие объемы кредитования были беззалоговыми и зачастую рискованными для заемщиков, то сейчас значительная доля новых кредитов выступает скорее в роли долгосрочного накопления в виде недвижимости, что таит в себе намного меньшие риски.
Таким образом, рост закредитованности в масштабах России сейчас не вызывает сильных опасений у аналитиков, однако отдельные регионы могут в большей степени испытывать трудности из-за высокой закредитованности, особенно в части беззалоговых кредитов.
Эксперты РИА Новости ожидают, что в 2021 году темпы ипотечного кредитования останутся высокими, а розничное кредитование в целом по-прежнему будет опережать динамику зарплат. По оценкам РИА Новости, прирост кредитования физических лиц в будущем году будет на уровне 12-15%, а отношение задолженности и зарплаты по итогам 2021 года может увеличиться еще на 4-6 процентных пунктов.