Нездоровые отношения с деньгами: кто виноват и что делать?

Чтобы выстроить эффективное отношение к собственным деньгам, нужны взвешенный подход и терпение. Крайности в планировании финансового благополучия как отдельного человека, так и семьи, только вредят. Легкий и современный способ отследить траты и доходы — банковские приложения. Они есть у многих кредитных организаций. С их помощью легко можно посмотреть динамику доходов и трат, их распределение по различным направлениям (продукты, ЖКХ, бензин и так далее). Это помогает отследить и понять, куда уходят деньги и в какие моменты. Если пик трат связан с погашением платежей по кредитам или другим обязательным расходам (например, страховки, оплата ЖКХ, обучения и тп), то это нормальная ситуация.

Другая ситуация — негативная — если большая часть трат являются следствием получения крупных сумм (зарплата или другие доходы, например, от арендатора квартиры), это говорит о нездоровой финансовой привычке. 

Также излишняя тяга к кредитам для неочевидных трат говорит о том, что существует такая привычка. Это уже знак к тому, чтобы перейти к конкретным действиям — пересмотреть свою бюджетную политику, начать жить по средствам.

Надо отметить, что в основе всех таких привычек лежат эмоции, которые провоцируют импульсивные желания и, соответственно, импульсивные покупки.

Излишняя экономия без объективных причин (например, большая финансовая цель или серьезная долговая нагрузка) также может быть признаком нездоровых отношений с деньгами. Во-первых, в этом случае человек тратит на поиски скидок, сравнение ценовых предложений и другие подобные действия огромное количество времени и сил, которые мог бы потратить на увеличение дохода. Во-вторых, скупой платит дважды. Подозрительно дешевый продукт или услуга могут оказаться некачественными (а иногда и просто опасными для здоровья) и повлекут за собой лишние расходы: на лечение, повторное оказание услуги, покупки дубля продукта и т.д.

Постоянно следить за балансом счета нет необходимости, а в некоторых случаях даже противопоказано, чтобы не совершать необдуманные эмоциональные действия, или наоборот расстраиваться из-за того, что «копите уже целый месяц, а на квартиру еще не хватает». Такие постоянно повторяемые действия без какой-либо цели формируют невротизм, что плохо с психологической точки зрения.

Наиболее негативный эффект это дает при инвестировании. Нередко люди во время даже небольших колебаний на фондовом рынке, наблюдая просадку по счету, начинают распродавать подешевевшие активы себе в убыток, хотя веских причин для этого на самом деле не было. Такое желание может возникать, когда нет четкой стратегии инвестирования и был неверно определен риск-профиль. То есть, например, портфель был сформирован из рискованных активов, а готовность к риску при этом у его владельца низкая. Более того, во время снижений — лучшее время для того, чтобы инвестировать, потому что колебания на фондовом рынке — явление нормальное, говоря научно, рынки цикличны. История фондовых рынков уже не одно десятилетие подтверждает, что самую большую прибыль можно получить именно после снижения.

Одновременно с этим вообще не следить за счетом тоже нельзя. Наиболее эффективная стратегия инвестирования — регулярные пополнения, пусть даже не очень большие. Такое пополнение как раз может быть поводом проверить счет.

Также периодически необходимо проводить ребалансировку своего портфеля, и корректировать его согласно инвестиционной стратегии. Какие-то из активов клиента растут, какие-то — снижаются, и через некоторое время может получиться так, что в ваши вложения на 70% состоят из акции, в то время как вы изначально разбивали вложения между акциям и облигациям 50/50. Также ваша инвестиционная стратегия должна содержать ответ, как часто необходимо проводить ребалансировку. Определить сроки может любой человек самостоятельно. Какой-то строгой зависимости или сложной формулы в этом нет. Обычно ее проводят раз в месяц, или раз в квартал, или даже раз в год.

Сравнивать себя с другими людьми по финансовым критериям не стоит: нужно анализировать действия других людей. Причем как успешные, чтобы попытаться повторить и научиться, так и неудачные, чтобы избежать ошибок. Ведь если вам удалось не потерять деньги, то это тоже в какой-то степени прибыль. Важно понимать, почему действия человека были успешным, возможно, ему просто повезло.

Также нужно помнить о так называемой «ошибки выжившего». Иногда шансы на успех есть, но они очень малы. Мы все слышали легенды о каких-то достижениях и о тех, кто их свершил. Но мы не знаем, сколько людей пробовали сделать то же самое и не смогли этого сделать. Например, в Голливуд постоянно приезжают десятки тысяч людей, а звездами становятся лишь единицы. Применительно к фондовому рынку можно сказать, что есть действительно успешные инвесторы, которые удается поймать движения рынка, заработать сразу много и быстро с совсем небольшими вложениями. Однако сколько людей потеряло деньги в попытках быстро разбогатеть и стать новым Уорреном Баффетом никто не знает, но их очень много. Фондовый рынок дает хорошие возможности для заработка, но не нужно превращать его в казино. Здесь есть свои законы, которые работы не один десяток лет.

Деньги не должны становится самоцелью. Во-первых, это не имеет смысла, а во-вторых деньги изначально были неким средством обмена товаров, т.е. не были конечной целью. Таким образом, конечной целью и в практическом, и в психологическом плане должен быть какой-либо физический товар или услуга (например, пассивный доход и уменьшение объема работы, например, выход на фриланс, тоже может быть целью). Это поможет быстрее заработать и накопить.