МОСКВА, 26 янв - ПРАЙМ. Банки РФ не смогут последовать рекомендации Центробанка и начать конвертацию валютной ипотеки в рублевую без дополнительного внешнего финансирования, рассказали в понедельник РИА Новости эксперты банковского рынка.
Резкое ослабление курса рубля и неблагоприятная экономическая обстановка сыграли злую шутку с ипотечными валютными заемщиками. В конце 2014 года в РФ участились случаи обращения в банки граждан, взявших валютную ипотеку. По данным регулятора, на 1 ноября 2014 года задолженность граждан по ипотеке в валюте составила 3,5% от общего объема портфеля ипотечных кредитов.
23 января ЦБ РФ рекомендовал российским банкам рассмотреть вопрос о реструктуризации валютных ипотечных кредитов, выданных до начала 2015 года, включая возможность конвертации валюты кредита в рубли. При конвертации ЦБ рекомендовал использовать официальный курс иностранной валюты к рублю на 1 октября 2014 года, а также применять ставки, соизмеримые со ставками по рублевой ипотеке.
Рекомендовать не значит обязать
Представители банков отмечают, что заявление носит, прежде всего, рекомендательный, но не обязательный характер.
Старший вице-президент, директор департамента ипотечного кредитования "ВТБ 24" Андрей Осипов подчеркивает, что ЦБ рекомендовал банкам именно "рассмотреть вопрос". "Мы, безусловно, исполним рекомендацию Центрального Банка в части рассмотрения вопроса", - говорит он. При этом банк не рассматривает возможность конвертации валютной задолженности в рубли по так называемому "льготному курсу", - такая позиция была озвучена банком в конце декабря прошлого года, и с тех пор, по словам Осипова, пока не изменилась. "ВТБ 24" не намерен компенсировать убытки заемщиков, которые осознанно идут на валютный риск, за счет других своих клиентов", - говорится в декабрьском заявлении банка, которое пока актуально.
В ГД одобрили идею моратория на уплату долгов по валютной ипотеке >>
По словам директора департамента розничных операций АКБ "Инвестторгбанк" Эммы Пономаревой, рекомендации ЦБ – это то, к чему, безусловно, прислушиваются все без исключения участники рынка, однако пока они носят рекомендательный формат, юридических оснований для выполнения их у участников рынка нет. К тому же это весьма сложно с экономической точки зрения. "Банки внимательно прислушиваются к рекомендациям регулятора, но, боюсь, что в настоящее время у них просто нет экономической возможности для выполнения рекомендаций ЦБ без дополнительных объемов внешнего финансирования", - сетует Пономарева.
Безусловно, вопрос реструктуризации валютной ипотеки сейчас стоит на рынке довольно остро, констатирует директор департамента ипотечного кредитования Банка Москвы Георгий Тер-Аристокесянц. "При этом банки должны сами определять льготный курс для реструктуризации ипотеки на приемлемых условиях для всех сторон, поэтому очень важно, что письмо регулятора носит рекомендательный, а не обязательный характер", - отмечает он.
Убытков не избежать
Однако если предположить, что банкам придется исполнить рекомендацию ЦБ, то, по словам представителей банковского сообщества, они понесут убытки. "Для банка это может отразиться серьезными одномоментными убытками", - говорит, например, Осипов из "ВТБ 24".
"Думаю, что другие банки также не станут исключением", - комментирует его слова Пономарева.
Она объясняет, что банки должны оценить размер возможных потерь от реструктуризации валютных ипотечных кредитов. Так, рассуждает она, если доллар на рынке стоит, скажем, 65 рублей, а рекомендованный курс для конвертации составляет 39 рублей, то чистые потери банка составят 26 рублей за каждый доллар. Для погашения кредита в валюте нужно, чтобы необходимая сумма в валюте кредита была на счете клиента, добавляет Пономарева.
Что предлагают банки
Тер-Аристокесянц обращает внимание, что сегодня многие банки уже разработали либо близки к завершению разработки программ рефинансирования, отличных от тех, которые уже распространены на рынке, и позволяющих серьезно снизить нагрузку на бюджет заемщика.
Доля валютных вкладов россиян достигла максимума с кризиса 2009 г >>
Как рассказали, например, в "ВТБ 24" (в ипотечном портфеле которого валютные кредиты составляют менее 1%), банк готов рассмотреть в индивидуальном порядке обращение каждого клиента, столкнувшегося с трудностями в обслуживании валютного ипотечного кредита, и предложить один из трех вариантов решения проблемы. Во-первых, можно рефинансировать кредит, конвертировав его в рубли по текущему курсу. При этом клиенту будет предложена льготная процентная ставка, которая существенно ниже ставок, действующих в банке на данный момент.
Во-вторых, можно реструктурировать задолженность, увеличив срок действия кредита и существенно снизив текущую процентную ставку. В-третьих, – воспользоваться программой отсрочки по уплате суммы основного долга на срок от 6 до 12 месяцев и таким образом существенно уменьшить размер ежемесячного платежа, отмечают в "ВТБ 24".
В Сбербанке отметили, что в рамках стандартных процедур предусмотрена возможность изменения валюты кредита через процедуры реструктуризации долга при соблюдении определенных критериев. "Также мы можем рефинансировать кредиты в валюте из других банков в рубли в нашем банке по ипотеке", - добавили в Сбербанке.