О том, что автостраховщики готовы пойти на корректировку закона об "автогражданке", стало известно еще в конце октября прошлого года. Тогда на общем собрании членов Российского союза автостраховщиков /РСА/, который объединяет все страховые компании по ОСАГО, был рассмотрен проект поправок в закон. В общих чертах вектор изменений, на которые согласны страховщики, был тогда озвучен журналистам. Конкретные же предложения, оформленные в виде законопроекта, были презентованы СМИ руководством РСА только на этой неделе в четверг.
Поправки, которые, кстати, уже представлены страховым сообществом в Государственную думу, по словам президента РСА Андрея Кигима, должны привести закон в соответствие со сложившейся практикой реализации обязательного страхования автогражданской ответственности. Ряд основных изменений появился после анализа судебных разбирательств между страховщиками и автолюбителями. Поясним более подробно, что имеется в виду.
Например, сейчас по закону об ОСАГО в случае, если ДТП произошло при движении автомобиля на внутренней территории организации, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения. В то же время нигде в законодательстве понятие "внутренняя территория организации" не определено. Некоторые страховщики, как отметил директор РСА по правовым вопросам Олег Пилипец, стали злоупотреблять этой ситуацией и отказывать в выплатах по ДТП, которые произошли на АЗС, автостоянках перед торговыми комплексами и т.п. Анализ европейской практики, проведенной РСА, показал, что нигде таких ограничений не существует. В этой связи страховщики попросту предлагают убрать из исключений из покрытия страховые случаи, которые происходят на внутренней территории организаций.
Сам список исключений должен быть, по мнению РСА, расширен. Страховщики не считают необходимым оплачивать убытки, вызванные утратой товарной стоимости имущества, пострадавшего в ДТП, и вред, причиненный имуществу виновника ДТП. Если по поводу последнего предложения все понятно, поскольку "автогражданка" - это страхование ответственности перед третьими лицами, то отказ от оплаты утраты товарного вида связан с тем, что это понятие /как и "внутренняя территория организации"/, а также методика расчета утраты товарного вида, как сообщил О.Пилипец, нигде не установлены. Таким образом, логика части новаций страховщиков следующая - все, что нигде не определено, должно быть убрано из закона. Это позволит в дальнейшем избежать конфликтных ситуаций между страховщиками и автовладельцами.
На решение этой задачи также направлено предложение о введение в закон понятия "территория преимущественного использования ТС". Территориальный коэффициент является одним из наиболее существенных для расчета конечной величины страховки по ОСАГО. По постановлению правительства, устанавливающему тарифы, этот коэффициент определяется по месту жительства /нахождения/ собственника автомобиля. Таким образом, в принципе возможны разночтения на предмет того, какой территориальный коэффициент должен быть для автовладельцев, которые живут и эксплуатируют автомобиль в одном месте, а сам автомобиль зарегистрирован в другом. Для юридических лиц, в первую очередь крупных компаний, также возникала проблема со страхованием транспорта в филиалах. По мнению страховщиков, определение территории преимущественного использования должно быть следующим: для физлиц - это место жительства собственника ТС, по которому зарегистрирован автомобиль; для юрлиц - место нахождения собственника ТС, либо его филиала, по которому зарегистрирован автомобиль.
РСА предлагает убрать из закона некоторые нормы, неработающие на практике. Так, сейчас договор "автогражданки", должен продлеваться на следующий год, если страхователь не позднее, чем за 2 месяца до истечения его срока действия не уведомил страховщика об отказе от его продления. По итогам кампании по перезаключению договоров после первого года действия закона об ОСАГО, по данным страховщиков, лишь единицы автолюбителей их уведомили их об отказе от страхования. Большинство по истечении действия договора просто перезаключили его в других компаниях.
Кроме того, сейчас в законе содержится положение, по которому страховщик, по сути, предоставляет автовладельцу в качестве бонуса страховую защиту на 1 месяц. Дело в том, что если страхователь за 2 месяца не предупредил компанию об отказе от страхования на следующий год, то действие договора не прекращается в случае просрочки уплаты страховой премии на следующий год на 30 дней. Таким образом, ДТП, совершенные в течение месяца, после окончания срока действия договора, должны оплачиваться страховщиками при условии, что автовладелец внесет сумму страховки на следующий год. РСА предлагает исключить из закона пролонгацию на 13 месяц и тем самым привести в соответствие с Гражданским кодексом понятие "срока действия договора".
Одно из предлагаемых уточнений, скорее всего, не порадует автолюбителей. Основные нарекания в адрес страховщиков сейчас связаны с тем, что они не выдерживают срок выплат - 15 дней с момента получения всех документов. В поправках РСА предлагается небольшое дополнение, по которому срок выплат не должен превышать 15 рабочих дней. Кроме того, по мнению страховщиков, срок рассмотрения документов может увеличиваться на срок проведения трасологической экспертизы /она определяет все обстоятельства ДТП/, но не более чем на 15 рабочих дней.
Очень интересно было узнать, пошли ли страховщики на повышение лимитов ответственности по ОСАГО. Эта тема активно обсуждалась в последние несколько месяцев. В итоге РСА предложил установить лимит в 240 тыс руб при причинении вреда жизни и здоровью на каждого потерпевшего, а не на всех пострадавших в ДТП, как это установлено законом сейчас. В тоже время лимит "по железу" никто менять не планирует. По словам А.Кигима, убыточность по причинению вреда имуществу слишком высока и не позволяет при нынешних тарифах говорить о повышении лимитов. Цена предлагаемого нововведения по изменению лимитов "по жизни" не будет существенной для страховщиков, поскольку ДТП, в которых пострадало много человек, происходят довольно редко.
Достаточно активно дискутировался вопрос об установлении фиксированного размера выплат в зависимости от характера травм пострадавшего /по аналогии со страхованием от несчастного случая/. В поправках страховщиков ничего на этот счет нет. По словам представителей РСА, союзом создана совместная рабочая группа с Министерством здравоохранения и социального развития, которая будет работать над этой проблемой.
Каковы перспективы того, что поправки страховщиков будут приняты? Понятно, что РСА не обладает правом законодательной инициативы. С другой стороны страховщики имеют в Государственной Думе собственного лоббиста - президент Всероссийского союза страховщиков Александр Коваль является депутатом. Как сообщил А.Кигим, часть поправок РСА учтена в законопроекте, который А.Коваль внес совместно с депутатом Андреем Шевелевым на рассмотрение Госдумы.
Это действительно так, хотя законопроект А.Коваля - А.Шевелева содержит ряд предложений, которые страховщиками, вряд ли будут поддержаны. Так, например, лимит в 160 тыс руб "по железу" депутаты предлагают установить на имущество каждого пострадавшего в ДТП, а не на всех. Другой достаточно провокационный момент для страховщиков касается компенсационных выплат, которые производятся сейчас в случае, если виновник ДТП не установлен, либо не имеет полиса ОСАГО, а также в случае банкротства страховщика. Депутаты считают возможным производить компенсационные выплаты не только в случае причинения вреда жизни и здоровью, но и имуществу пострадавших. По мнению страховщиков, это решение спровоцирует значительный рост страхового мошенничества.
Правда руководство РСА не видит особых проблем в том, что некоторые предложения А.Коваля-А.Шевелева не стыкуются с позицией страховщиков. А.Кигим отметив, что депутаты, безусловно, могут иметь свой взгляд на проблемы "автогражданки", подчеркнул, что поправки РСА носят наиболее бесконфликтный характер.
Этого нельзя сказать о ряде предложений депутатов. Так, в заключении правового управления Госдумы на законопроект отмечается, что документ нуждается в серьезной доработке, а ряд его положений требует дополнительных обсуждений. Законопроект А.Коваля-А.Шевелева включен в примерную программу работы Госдумы на апрель, а перед этим он должен быть рассмотрен кредитным комитетом. Таким образом, насколько жизнеспособны поправки страховщиков и депутатов станет ясно в ближайшее время.
