В течение двух последних месяцев рабочая группа активно работала над уточнением редакции закона "О потребительском кредите". По мнению Анатолия Аксакова, на данном этапе полезно "сверить часы" с признанными грандами европейского рынка кредитования физических лиц - германскими банками. Ведь германское законодательство о защите потребителей на рынке финансовых услуг является одним из наиболее разработанных в ЕС. Например, германский гражданский кодекс дает прямое определение эффективной процентной ставки, содержит особенности предоставления кредитов с использованием кредитных карт или дистанционного оказания финансовых услуг. Поэтому российские эксперты возлагают особые надежды на визит представителей делегации германских банкиров и юристов, у которых, по всей вероятности, есть ответы на большую часть вопросов, волнующих российские банки и потребителей их услуг.
Исторически первые законы о потребительском кредите были приняты в Великобритании /1974/ и Франции /1979 гг./. В 1987 году вступила в силу Директива ЕС, регулирующая данный круг вопросов. В течение последующих трех лет многие страны-члены ЕС имплементировали Директиву в национальное законодательство, приняв специальные законы либо поправки к действующим нормативным актам /в том числе к гражданским кодексам/. В последующем в Директиву ЕС дважды вносились изменения. Тем не менее, до сих пор европейские эксперты признают, что рынок потребительского кредитования в большинстве европейских стран имеет ярко выраженные национальные особенности /в том числе в сфере регулирования/, которые определяются национальной кредитной культурой.
В настоящее время Европейская комиссия готовит ко второму чтению новую редакцию европейской директивы о потребительском кредите, в которой сфера действия Директивы существенна расширена. В большинстве европейских юрисдикций действие законодательства о потребительском кредите распространяется также на ипотечные кредиты и кредиты, выданные на приобретение недвижимости.
В числе концептуальных вопросов, планируемых к обсуждению, есть вопрос о введении в закон понятия "общие условия сделок". В Европе данное понятие является ключевым при регулировании оказания услуг потребителям не только финансовыми организациями, но также предприятиями нефинансового сектора. Требования к общим условиям сделок устанавливаются специальной европейской директивой и национальными законами. Во многих европейских странах законодательно установлено, что типовые "общие условия сделок" для банков определяются национальной банковской ассоциацией. В отличие от европейской практики, российского гражданское законодательство не использует понятие "общие условия сделок". В ГК РФ вводится лишь более жесткая конструкция - "договор присоединения".
По мнению экспертов, наряду с изменениями в Закон "О потребительском кредите" требуется одновременное внесение поправок в процессуальное законодательство - Гражданский процессуальный кодекс, законодательство об исполнительном производстве, ст.28 Закона о рекламе, Уголовный кодекс, с также банковское законодательство.
