О таком "неведении" доброй половины соотечественников свидетельствует исследование Национального агентства финансовых исследований /НАФИ/, проведенное в феврале текущего года по всей России. В ходе работы было опрошено 1600 человек в 153 населенных пунктах в 46 областях, краях и республиках России.
Итак, самыми осведомленными об ипотеке оказались мужчины в возрасте 24-44 года, с заработной платой от 5 тыс руб и выше. Причем, как это всегда бывает, с увеличением дохода на члена семьи, наблюдается увеличение доли респондентов, которые знают, что такое ипотека, и наоборот. Как выявил опрос, в основном люди, способные похвастаться своими знаниями об ипотеке, являются счастливыми обладателями дипломов о высшем образовании.
Примечательно, что "гуру" ипотечного бизнеса в основном проживают в достаточно крупных городах с населением более 500 тыс человек. В то же время, вопреки ожиданиям, жители столичных городов /Москвы и Санкт-Петербурга/ оказались не самыми информированными об ипотеке. Более половины /61 проц/ опрошенных жителей городов с населением более 500 тыс человек и 53 проц жителей городов с населением 100-500 тыс человек сообщили, что знают, что такое ипотека. При этом в Москве и Санкт-Петербурге так ответили только 48 проц опрошенных. В то же время, по мнению члена правления Городского ипотечного банка Михаила Бусыгина, такая региональная диспропорция – вопрос времени. "Банки последние несколько лет активно строят федеральные сети и после стандартных 13 городов миллионников неминуемо начинают работу в городах с населением от 500 тыс человек, а потом и от 100-250 тыс", - считает он.
Нужно отметить, что портрет "знатока ипотеки" вполне совпадает со среднестатистическим клиентом банков. Так, М.Бусыгин отметил, что сегодня клиенты их банка – "типичные представители формирующегося среднего класса". Если говорить точнее, что это мужчины и женщины /последних, к слову, чуть больше/, в возрасте 25-45 лет, в основном находящиеся в зарегистрированном браке, не имеющие детей или имеющие 1 ребенка /меньшая часть/, как правило с высшим образованием или со средним образованием /меньшая часть/, со средним доходом, варьирующимся в зависимости от города. Например, в Москве это около 4 тыс долл в месяц на семью /после уплаты налогов/, в регионах эта цифра в 1,5 - 2 раза меньше. В целом с ним согласны и представители других банков.
В результате работы специалисты НАФИ выявили, что уровень знания россиянами об ипотеке остался неизменным по сравнению с предыдущим годом, однако это знание стало более уверенным. Доля тех, кто ничего не знает об ипотеке, пусть и незначительно, но за год сократилась - с 18 проц до 15 проц.
Как отмечает директор департамента продаж инвестиционного банка "КИТ Финанс" Юлия Костомарова, как правило, клиент, который обращается в банк за кредитом на недвижимость, уже имеет представление о том, что такое ипотека. Конечно, процентные ставки и условия у различных банков разнятся, а количество банков, выдающих ипотечные кредиты, составляет несколько сотен. "Но, на мой взгляд, очень важно, что любой человек может получить полную достоверную информацию о любой банковской услуге. Клиенту остается только сравнить условия и выбрать наиболее подходящий вариант. Это важно не только для того, чтобы сделать правильный выбор, но и чтобы обезопасить себя от возможных негативных последствий", - полагает она.
В то же время общий уровень информированности клиентов об ипотеке еще не достаточно высок, отмечает начальник отдела потребительского и ипотечного кредитования Сведбанка Анита Берзиня. "Потенциальный заемщик не всегда может правильно сравнить условия кредитования в разных банках, оценить реальный объем ежемесячных выплат и свою способность расплатиться по кредиту", - подчеркивает А.Берзиня. По ее мнению, именно поэтому многие клиенты прибегают к помощи профессиональных консультантов - ипотечных брокеров и рекомендациям своих друзей и знакомых, которые ранее брали кредит в банке.
Но данные НАФИ говорят об обратном. Рекомендации друзей являются наименее значимой характеристикой при намерении человека взять ипотечный кредит. К этой категории относится также участие банка в Системе страхования вкладов. А вот на что в первую очередь обращают внимание кредиторы по ипотеке, так это на процентные ставки и наличие первоначального взноса.
"Процентная ставка – первый фактор, который привлекает внимание заемщика", - соглашается директор по внешним связям ДжиИ Мани банка Екатерина Тутон. Нужно отметить, что "сегодня, скорее, речь идет об эффективной процентной ставке, на которую в том числе влияет размер банковских комиссий, страховых платежей и т.д.", уточняет Ю.Костомарова. Но все же, по мнению Е.Тутон, эта графа - далеко не решающая при выборе ипотечного предложения. В дальнейшем клиенты начинают сравнивать существующие на рынке программы, обращать внимание и на такие условия кредитования, как комиссия за выдачу, за досрочное погашение. Играет свою роль уровень обслуживания и дополнительные сервисы, которые предлагает банк, например, персональный финансовый консультант, помощь в оформлении документов, постоянное сопровождение ипотечной сделки.
Так что же россияне знают об ипотеке? В ходе проведения исследования респондентам был задан открытый вопрос о понятии ипотека. Большинство опрошенных понимают ипотеку как кредит на жилье /71 проц/. Примерно каждый десятый /11 проц/ из тех, кто дал определение ипотеке, считает, что ипотека - это кредит /без уточнения цели кредита/. Важно отметить, что за год сократилась доля респондентов, определивших ипотеку как обман. В 2007 г такой ответ был получен от 18 проц участников опроса, давших определение ипотеке. В 2008 г так определили ипотеку только 10 проц. Примечательно, что 1 проц опрошенных считают ипотечный заем вложением денег.
Женщины несколько чаще определяют ипотеку как кредит на жилье. Так высказались 73 проц опрошенных женщин и 69 проц опрошенных мужчин. Однако различие в долях близко к статистической погрешности исследования. Мужчины более склонны, чем женщины, определять ипотеку как обман. Так высказались 15 проц опрошенных мужчин и 7 проц опрошенных женщин.
Самый распространенный стереотип в отношении ипотеки на сегодняшний день, как отмечает М.Бусыгин, - мнение, что "ипотека – это кредит на покупку жилья". Это мнение ошибочно, ведь ипотека это еще и потребительские кредиты под залог уже имеющегося в собственности жилья. Еще одна ложная мысль- "ипотека только для людей со справкой 2-НДФЛ". Как отмечает представитель Городского ипотечного банка, сегодня банки активно работают с разными формами подтверждения доходов. Еще одним мифом является то, что - "ипотека в рублях - самое выгодное решение". А ведь при готовности принять на себя некоторый валютный риск, потребитель может экономить до 2-3 проц годовых за счет разницы в ставках и падающего доллара /а если что – есть возможность перекредитоваться в другой валюте в другом банке/. "Ставки по ипотеке сейчас слишком высокие, лучше подождать", - считают многие. На это банкиры отвечают, что люди, которые по этой причине не купили жилье на протяжении последних нескольких лет, теперь платят за квадратные метры в разы больше, чем оно стоило еще несколько лет назад. "Кредит лучше брать на короткий срок", - заверяют кредитуемые. На что кредиторы говорят о том, что при более длинном сроке падает размер ежемесячного платежа и соответственно нагрузка на семейный бюджет. А кредит всегда можно погасить досрочно.
Но в то же время все одинаково соглашаются, что в целом динамика роста знаний потребителей об ипотеке достаточно быстро растет. "Большинство россиян, - отмечает заместитель председателя правления ХКФ-банка Владимир Гасяк, - детально не разбираются в том, как работает ипотечная система кредитования, и знают о ней только понаслышке. Однако, клиенты, которые решают обратиться в банк с целью получения ипотечного кредита, разбираются в кредитовании уже намного лучше".
Намного лучше – это на 3 проц пункта, согласно данным опроса. Вполне возможно, что такими темпами так через… ндцать мы дойдем до полного понимания механизма ипотеки, как на Западе. А к тому светлому дню, может, и ставки по ипотеке у наших банков хоть немного, но приблизятся к западным.
