Новые стандарты "качества"
Страховщики жизни, собиравшиеся недавно в рамках рабочей группы Всероссийского союза страховщиков, оценивают в по итогам первого полугодия 2010 г общий объем мошеннических выплат в 10-20 проц от выплаченных рынком 360 млрд руб. При этом, оценить долю мошенников в страховании жизни страховщики пока затрудняются, но утверждают, что "выпуск новых страховых продуктов, адаптированных под потребности населения, рост ставки дополнительного инвестиционного дохода, гарантирующей увеличение вложенных средств – все это привлекло не только людей, которые осознали важность наличия защиты своего материального благополучия, но и мошенников", - говорится в пресс-релизе одного из участников комитета.
Если перевести это на человеческий язык, то можно просто рассказать несколько примеров, с которыми люди "спешат" за деньгами к страховщикам. По словам ряда перестраховщиков, одна из кэптивных региональных компаний вынуждена была выплатить 7,5 млн руб даме, которая, далее следим за цифрами: в 2006 г переквалифицировалась из воспитателя детсада в частного предпринимателя, в 2007 – взяла с супругом ипотечный кредит в одном из госбанков на 15 млн руб!, а в 2008 г решила не платить за ипотеку, а вместе с ней и за страховку. Впрочем, просроченные платежи не помешали даме объявить в начале 2009 г о том, что у нее из-за падения и удара головой, случившегося еще аж в 2005 году, " на фоне экономического кризиса развилась шизофрения". Позже она получила вторую степень инвалидности и пришла к страховщику за деньгами. Компания пыталась оспаривать претензии "приболевшей" в судах, вплоть до Верховного, в регионе, где та проживает, однако бесполезно.
Как поделился с ПРАЙМ-ТАСС заместитель генерального директора по информационно- аналитическому обеспечению ГСК "Югория" Александр Князев, география мошенничества широка: это и Сибирь, и Кавказ, и Санкт-Петербург, и северные районы. "Главная проблема – собрать доказательную базу для установления мошенничества, что крайне сложно, поскольку в этих случаях действуют врачебная тайна и тайна личности. Типичная схема обмана - сокрытие на стадии заключения договора информации о хронической болезни. И если в маленьких городах найти историю болезни достаточно просто, то в городах - миллионниках с большим числом медучреждений это требует значительных затрат времени и сил".
Другая схема, рассказывает Александр Князев, это когда клиент едет в командировку в далекие и труднодоступные места. Например, в высокогорный район Чеченской республики и там ему в районной больнице, скорее похожей на фельдшерский пост, диагностируют заболевание и там же его лечат. "Проверить такие данные очень трудно", - отмечает А.Князев.
Третий типичный случай, когда человек погибает в результате суицида или из-за употребления алкоголя, наркотиков. "Обычно это стандартные исключения из покрытия любого полиса, но ведь можно попросить врачей в диагнозе написать и другое, или просто кое о чем умолчать", - рассказывает он, приводя реальный случай. У клиента - ипотечный кредит на 9 миллионов. Неожиданная смерть, 37 лет. Диагноз - острая сердечная недостаточность. А когда полностью выяснили диагноз, оказалось, что сердечная недостаточность была связана с употреблением алкоголя плюс наркотиков. "Не раз и не два бывали случаи, когда родня погибшего вступала в сговор с сотрудниками правоохранительных органов и врачами, скрывая факт суицида", - добавляет Александр Князев.
Кстати о милиции. Сотрудники органов внутренних дел, между прочим, часто и сами обращаются к страховщикам с повреждениями внутренних органов, собственных. Так, представитель одной крупной страховой компании, на условиях анонимности правда, рассказал им удалось застраховать не одного человека, а сразу целый коллектив доблестных сотрудников не менее доблестного подразделения органов внутренних дел одной из южных республик нашей Родины. Правда, как грустно делился аноним с ПРАЙМ-ТАСС, сотрудники внутренних органов полностью оправдали название своего ведомства – теперь в страховую с периодичностью раз в неделю по факсу приходят документы о страховых случаях. "Удивительно, но этих людей даже не смущает, что вместо сломанной руки они нам засылают кадры рентгена переломанных ног, а вместо пальцев рук – пальцев ног, вместо скул и челюстей – снимки носов, - сокрушается собеседник ПРАЙМ-ТАСС. – Однако поделать с этим ничего нельзя. Врачи там у них все "свои", а отказывать в выплатах нет возможности, хочется, чтобы филиал компании продолжал работать в регионе".
Между прочим, большинство опрошенных страховщиков уверено, что вала обращений в скором будущем стоит ждать с Кавказа. "Там и с покупкой любых документов, в том числе медицинских, все просто, да и все отношения держатся на родственных связях. Будет так же как с краденными авто. Для этого в филиалы на Кавказе нужны директора с большими связями, административными, родственными и иными, вероятно умеющими задействовать криминальный ресурс", - говорит один из собеседников ПРАЙМ-ТАСС, пожелавший остаться неназванным.
Это странно, но видимо у сотрудников правоохранительных органов и вправду не все в порядке с внутренними органами. Яркий пример рассказали в компании - "лидере рынка": у них был клиент-милиционер, который целых 6 лет подряд, то есть достаточно традиционно, получал сотрясение мозга ровно накануне Дня милиции. "Причем компания ему платила, правда потом поняли – что как-то ежегодно это происходит, - рассказывает сотрудник компании. – Ведь по сути его должны были комиссовать из органов уже после второго сотрясения. После беседы со службой безопасности, он сам все добровольно вернул". Как добавил собеседник, сумма по договору была небольшая, а полис был страхования от несчастного случая.
По словам Александра Князева, чаще всего мошенничать пытаются все же в ипотеке, где большие суммы, кризис и нежелание расплачиваться. По полисам страхования от несчастных случаев обращаются реже, по страхованию выезжающих за рубеж в "Югории" пока не было зафиксировано ни одного случая, "но по рынку они встречаются", - добавляет он. Он также рассказал и о случае, когда в одном крупном северном городе бывший главврач одной из больниц, выйдя на пенсию, оформил полис страхования от несчастного случая и "начал ходить в страховую компанию как на работу каждый месяц". Сотрясения мозга, многочисленные ушибы, травмы мягких тканей и другие заболевания сваливались на него как по расписанию. "Понятно, что все медсправки и документы у него были в порядке, в итоге он прямо заявил: "Давайте вы будете мне платить по 5 тысяч рублей в месяц, и будете избавлены от моих визитов". Когда компания ему отказала, он начал водить за страховыми выплатами еще и свою жену, и внука. Тогда "Югория" вынуждена была обратиться к частным детективам. В ходе расследования сыщики зафиксировали, как в течение одного дня внук-подросток обратился с жалобами на головные боли и сотрясение мозга из-за падения с лестницы (с утра), в обед он уже играл в хоккей, а вечером лихо отплясывал на дискотеке. Эту информацию довели до сведения экс-главврача. После того как ему показали фотосессию внука и пояснили, что те, кто выписывал "липовые справки" также будут привлечены к ответственности, клиент наконец расстался с нашей компанией.
"Распределение между "бытовым" и "спланированным" мошенничеством где-то 50 на 50", отмечает Дмитрий Агапов, возглавляющий дирекцию имущественного страхования СК "МАКС", добавляя, что в страховании от несчастного случая, как правило, мошенничество носит спланированный характер: "в результате нам заявляется либо травма головы, либо позвоночника – это любимые диагнозы мошенников".
По словам Антона Легчилина, главного андеррайтера САК "Энергогарант", "сомнительные травмы были всегда, но последнее время больше появилось случаев с присвоением инвалидности, либо с заключением договора страхования от болезней заведомо больного человека", - добавляет он.
"Мошенничество в страховании от несчастного случая действительно получает все большее распространение. Часть подобных кейсов, особенно мелких, компания может упустить из виду, но бывает и так, что даже по одному отдельно взятому клиенту на лицо целый ряд мошенничеств. Иногда мошенники, действительно, "увлекаются": разумеется, понятно, что не может человек 10 раз за год обжигать руки, причем ожоги сходят у него практически моментально", - описывает практику директор департамента правового обеспечения и безопасности СК "Allianz РОСНО Жизнь" Виктор Дубровин. – "Чаще всего у мошенников есть правило: брать немного, но часто. В этом случае обычно совершаются действия, которые впоследствии невозможно подтвердить экспертизой, например кратковременный ожог роговицы глаза. Хотя бывают и мошенники, которые ради выплаты готовы пойти вплоть до получения инвалидности. Но чаще, конечно же, люди используют то, что "у них уже есть", например, прибегают к помощи знакомых врачей. В результате, согласно справкам, имевшееся заболевание вдруг резко усугубляется, превращаясь из легкой формы в тяжелую, а порой и становясь неизлечимым".
Еще один собеседник ПРАЙМ-ТАСС рассказал историю, о том, как некий предприниматель в условном Урюпинске попытался в "знакомом" банке взять кредит на 168 млн рублей под отца, которому на тот момент исполнилось 64 года, и который якобы ничем не болеет. Многим покажется странным, но даже страховщики, которым всегда мало таблеток от жадности, пошли в отказ в массовом порядке, не желая подписываться под подобным клиентом.
Между тем, нельзя не отметить, что пока самая крупная выплата по ипотечному страхованию принадлежит "Росгосстраху", который, не так давно проиграл в Люберецком горсуде Московской области Андрею Разину. Экс-продюсер группы "Ласковый май" смог взыскать с "Росгосстраха" за 2-ую группу инвалидности 102,366 млн руб. Риск несчастного случая А.Разин застраховал 16 апреля 2008 года в рамках договора комплексного ипотечного страхования с КБ "Москоммерцбанк". По договору с банком были застрахованы недвижимое имущество, заложенное банку, а также жизнь и здоровье предпринимателя на общую сумму в 3,3 млн долл, при общем объеме кредита в 3 млн долл.
В июне 2008 г при наружном осмотре работ по возведению здания застрахованный экс-продюссер, а теперь предприниматель и депутат Ставропольской краевой думы от ЛДПР А.Разин: "Заболел остро в результате травмы-падения с 6 метров /двухэтажного строящегося дома/, был придавлен деревянной конструкцией, после чего находился в данном положении 30-40 минут до оказания помощи". На момент к врачам за помощью рост пострадавшего составлял - 170 см, вес – 127 кг. В результате травмы застрахованный получил повреждения нижних конечностей, и Главным бюро медико-социальной экспертизы по Краснодарскому краю ему была установлена вторая группа инвалидности. В ООО "Росгосстрах" А.Разин за возмещением обратился 5 августа 2008 г, а 13 октября компания отказала ему в выплате с мотивировкой, что тот "нарушил требования охраны труда и личной безопасности и тем самым допустил грубую неосторожность", что и явилось основанием для отказа согласно пункту 5,1,16 договора страхования. Всего А.Разин просил суд взыскать в его пользу 3,282 млн долл возмещения и 1,355 млн долл в части просрочки.
