В БОРЬБЕ ЗА КЛИЕНТА
В последние месяцы на волне общего рыночного тренда ставки по вкладам вновь пошли вверх. По данным ЦБ РФ, в октябре максимальная процентная ставка у банков, привлекающих наибольший объем депозитов физлиц в рублях, выросла на 0,1 процентного пункта, за ноябрь – на 0,15 процентного пункта. Сейчас она составляет 9,56%. Однако некоторые финансовые организации предлагают и вклады под 12% и выше.
Приближение новогодних и рождественских ставок для банков – дополнительный повод повысить ставки по вкладам, дабы пополнить ликвидность. Этот традиционный рост опрошенные агентством "Прайм" эксперты объясняют тем, что в конце года многие получают всевозможные бонусы и премии, что увеличивает количество денег на руках населения.
За эти средства конкурируют многие, в том числе, банки, а повышение ставок является важным элементом в конкурентной борьбе. "Сейчас на фоне роста кредитования и низкой готовности к сбережениям неудивительно, что многие банки привлекают клиентов повышением ставок", - отметил аналитик по банковскому сектору Газпромбанка Андрей Клапко.
Тем более, потенциал для этого есть. "По нашим подсчетам, опираясь на данные ЦБ РФ, за десять месяцев этого года ставки по депозитам физлиц выросли на 20 базисных пунктов, а по депозитам юрлиц – на 130 базисных пунктов", - сказал Клапко.
Дополнительным фактором является нехватка ликвидности – в этой ситуации крупные банки вынуждены конкурировать с более агрессивными небольшими кредитными организациями, сообщил аналитик "ВТБ Капитал" Михаил Шлемов.
В условиях сохранения сложной конъюнктуры на финансовых рынках депозитные продукты являются наиболее доступным источником привлечения фондирования – в том числе, для наращивания объемов кредитного портфеля, полагает аналитик инвестхолдинга "Финам" Антон Сороко. Ставки увеличивают еще и потому, что многие в преддверии праздничных трат стремятся отозвать вклад, добавил он.
НОВОГОДНЯЯ СКАЗКА И ДРУГИЕ
Аналитики разошлись в оценках размера новогодней банковской щедрости. По словам Клапко из Газпромбанка, в среднем банки увеличивают ставку на 1-1,5 процентного пункта в зависимости от своей консервативности. В свою очередь, Шлемов из "ВТБ Капитал" считает, что этот рост составит всего 0,5 процентного пункта.
В конечном итоге, все зависит от конкретного банка, констатирует главный экономист Альфа банка Наталья Орлова. Средняя ставка по новогодним рублевым вкладам банков, представленных на портале iguru.ru – 10,5%. В реальности они начинаются от 6% и заканчиваются 13%. По вкладам в долларах средняя ставка составляет 5,5%, по евро – 5%, но разброс между предложениями тоже довольно большой.
Все зависит от целого ряда факторов – уровня банка, условий вклада и срока действия. Последний обычно колеблется от трех месяцев до полугода, но бывают и исключения – например, у МДМ банка вклад "Новогодняя сказка" можно разместить сроком до трех лет.
Начало действия новогоднего предложения у большинства банков - середина или конец ноября, а заканчивается оно в январе. Минимальная сумма рождественских вкладов начинается, как правило, от 30 тысяч рублей, 1000 долларов или 1000 евро, однако у небольших региональных банков может быть и ниже – от 5 тысяч рублей.
КВАРТИРА, КНИГИ, СМАРТФОН
Для привлечения клиентов многие банки идут и на другие маркетинговые хитрости, одаривая вкладчиков. Инструментов для этого сегодня много, отметил Сороко из "Финама". "Решения лежат в области креативных идей по позиционированию продукта. Так, нередки дополнительные бонусы, характер которых может быть очень разнообразным", - подчеркнул он.
Часто дарят шампанское, елочные игрушки, сертификаты парфюмерных магазинов, проводят розыгрыши призов и лотереи. Из наиболее необычных предложений этого года следует отметить акцию Промсвязьбанка совместно с СК "Альянс". Они предлагают клиентам скидку 10% на оформление страхового полиса для выезжающих за рубеж через интернет-банк PSB-Retail. Срок, сумму страхового покрытия и вид отдыха клиент выбирает сам. Основное условие – дата начала страхования должна приходиться на период с 1 декабря 2012 года по 7 января 2013 года.
До 31 декабря можно приобрести однокомнатную квартиру по ипотеке ВТБ-24 в Москве, Московской области и Санкт-Петербурге с первоначальным взносом всего 10%, при этом дополнительное страхование ответственности не требуется. Кроме того, в банке до 31 декабря 2012 года действует скидка в размере 1% к базовой процентной ставке по кредитам наличными. Скидка распространяется на всех клиентов, оформивших кредит наличными через интернет-заявку на сайте банка.
Смартбанк обнародовал предложение, которое должно понравиться любителям высоких технологий. Каждый клиент, открывший с 3 по 29 декабря вклад на сумму свыше 700 тысяч рублей сроком 369 дней, получает смартфон Apple iPhone 5 32Gb на льготных условиях.
Есть акции и для библиофилов. Нордеа банк проводит акцию "Скандинавская сказка". В качестве подарков вкладчики получают книги известных скандинавских сказочников – Ганса Христиана Андерсена и Туве Янссон. Будет, что почитать детям долгими зимними вечерами!
Альянсы банков с реальным сектором по принципу "открой депозит – получи IPad" действительно могут привлечь аудиторию, полагает Клапко из Газпромбанка. "Люди руководствуются эмоциями и не считают, сколько денег и на какой срок надо положить в банк, чтобы получить вожделенный гаджет", - отметил эксперт. Поэтому тактика с подарками срабатывает именно на "физиках" - юрлица эмоциям обычно не подвержены, добавил он.
В свою очередь, Орлова из Альфа банка напомнила, что доступ к розничным клиентам банков часто связан с зарплатными проектами, поэтому имеет смысл не акцентироваться на подарках, а уделять больше внимания корпоративному обслуживанию. "Мало кто идет за подарками, скорее депозит откроют в банке, где получают зарплату", - поясняет она. Не интересуются подарками и те, кто открывает вклад через интернет - им важнее уровень ставки.
Банки со своей стороны тоже поддерживают удаленных вкладчиков. Так, Сбербанк с 1 декабря повысил ставки по депозитам, открываемым через интернет, на 0,5% годовых, а по сберегательным сертификатам для физлиц от двух лет и суммой от 50 тысяч рублей – на 0,25% годовых.
СОВЕТЫ ВКЛАДЧИКАМ
Однако при выборе банка для открытия новогоднего депозита целиком отталкиваться лишь от обещанной доходности не стоит, полагают эксперты.
По словам Сороко из "Финама", вклад по сути не отличается от любого другого депозитного предложения. "Соответственно, и обращать внимание следует на стандартные параметры, такие как ставка, срочность и существенные условия использования вклада. Важно внимательно ознакомиться со всеми условиями – вполне возможно, что неудобные условия работы с вкладом будут перекрывать все преимущества от высокой ставки", - рассуждает он.
Максимальный размер ставки, указанный в рекламе банка, может быть лишь маркетинговой уловкой, которая на самом деле действует лишь для вклада на огромную сумму и максимальный срок, предупреждает Клапко. Для многих имеет значение и возможность досрочного изъятия вклада или довнесения денег в период его действия.
Прежде всего, важна надежность кредитной организации, считает Орлова из Альфа банка. Во вторых, следует обратить внимание, удобно ли добираться до офиса банка. "Конечно, сейчас обслуживание становится более мобильным, но открытие депозита через интернет не всем доступно", - сказала она.
Обычно советуют распределять сбережения в корзине из трех валют, но, учитывая текущую ситуацию, грамотнее было бы распределить основные средства между рублями и долларами, считает Шлемов из "ВТБ Капитал". "Кроме того, не забывайте, что пока лишь вклады до 700 тысяч рублей страхуются государством", - заключил он.
Наталья Карнова, Прайм
