В прошлом году группа ВТБ презентовала новый розничный проект - Лето банк, ориентированный на кредиты наличными и POS-кредиты. К концу этого года банк рассчитывает довести кредитный портфель до 18 миллиардов рублей. О планах роста бизнеса в интервью агентству "Прайм" рассказал глава Лето банка Дмитрий Руденко.
Вопрос: Дмитрий Васильевич, добрый день, Лето банк начал операции осенью прошлого года. Вы вышли на достаточно доходный, но весьма конкурентный рынок. Когда вы рассчитываете получить первую прибыль?
Ответ: "Лето Банк" - новый российский банк международной финансовой группы ВТБ, специализирующийся на потребительском кредитовании в сети отделений и торговых точках партнеров. Новый банк создан "с нуля" в конце 2012 года как органичное дополнение розничного бизнеса группы ВТБ для долгосрочной и успешной работы на финансовом рынке России.
Перед командой банка поставлена задача за несколько лет сформировать клиентскую базу в несколько миллионов человек. В течение трех лет "Лето Банк" сформирует сеть продаж из не менее чем 1000 отделений и нескольких десятков тысяч точек присутствия в магазинах (POS-точки). Новый банк будет разворачивать сеть как в крупных, так и в небольших городах с населением от 50 тысяч человек.
По итогам первого квартала 2013 года открыто 110 клиентских центров в 50 городах страны. В текущем году "Лето Банк" продолжит активно развивать сеть, и по итогам года будет насчитывать не менее 250 клиентских центров почти на всей территории страны.
В 2015 году "Лето Банк" начнет получать прибыль и по итогам следующих двух лет своей деятельности окупит первоначальные инвестиции. Объем инвестиций ВТБ24 в проект в 2012 году составил более 1,2 млрд рублей, в 2013 году составит 6,6 млрд рублей. Общий объем инвестиций в проект не превысит 25 млрд рублей. "Лето Банк" должен стать новым и качественным шагом в развитии группы ВТБ и банковского рынка в целом.
Вопрос: Сколько в 2013 году банк планирует выдать кредитов и через какие каналы (POS-кредиты, карты, кредиты наличными)? Насколько вырастет кредитный портфель банка и его доля на рынке POS-кредитования с долями по разным видам? Ваши целевые ориентиры по каждому виду - чем вообще определяются? Объемам выдачи, долей просрочки.
Первый POS-кредит "Лето Банком" был выдан в конце августа 2012 года, кредиты наличными банк начал предлагать населению в начале октября прошлого года. По итогам первого квартала 2013 года кредитный портфель "Лето Банка" составил более 3,2 млрд рублей и вырос с начала года более чем в 4,5 раза. В том числе кредитный портфель кредитов наличными вырос в 5 раз и составил 2,5 млрд рублей, POS-кредитов - вырос в 3,4 раза - до 0,7 млрд рублей.
По итогам 2013 года кредитный портфель "Лето Банка" превысит 18 млрд рублей. Услугами банка воспользуются более 500 тысяч человек. Совокупный объем выдачи кредитов наличными превысит 14 млрд рублей, POS-кредитов составит более 4 млрд рублей. Мы планируем каждый год увеличивать кредитный портфель в несколько раз и ставим себе целью занять не менее 30% доли рынка POS-кредитования и стать одним из лидеров на рынке потребительского кредитования.
Вопрос: Каким был показатель чистой процентной маржи в 2012 году, прогнозы на 2013 год? - И еще - в свете рекомендации ЦБ по увеличению комиссионной маржи - будут ли предусмотрены какие-либо комиссионные операции, их соотношение с процентными платежами.
Ответ: В 2012 году показатель чистой процентной маржи составил около 15%. В 2013 году этот показатель увеличится до 20-25%.
Свою миссию "Лето Банк" видит в том, чтобы сделать более доступными кредитные средства для населения, и главной целью считает построение долгосрочных отношений с клиентами. По нашим подсчетам, только 80 из 143 млн человек, проживающих в России, пользуются услугами банков. Но мы ожидаем, что в течение следующих трех лет на рынок банковских услуг придет около 20 млн новых пользователей, в том числе за счет увеличения доступности финансовых услуг.
Поэтому при создании продуктов мы не "прячем" доходность в различных комиссиях, а также не делаем страховку обязательной и не повышаем ставки при отказе клиентов от ее оформления. Комиссионные операции мы планируем вводить в нашу продуктовую линейку, но исключительно в качестве добровольно выбираемого клиентом продукта.
Вопрос: Как банк работает с просрочкой? Работаете ли вы с коллекторами: передаете в работу долги по агентской схеме или продаете? Долги с какой просрочкой попадают к коллекторам?
Ответ: Учитывая тот факт, что "Лето Банк" функционирует на рынке относительно недавно, можно сказать о том, что банком не накоплен объем просроченной задолженности. На более поздних этапах развития банка планируется привлечение коллекторских агентств для продажи долгов. К выбору коллекторского агентства мы будем подходить очень серьезно и обращать внимание на репутацию и его методы работы.
Необходимо отметить, что с ранними этапами просрочки (до 120 дней) "Лето Банк" будет всегда работать самостоятельно. Мы хотим быть помощником в решении финансовых вопросов для наших клиентов и понимаем, что в жизни могут складываться непредвиденные обстоятельства. Именно в таких случаях "Лето Банк" предлагает воспользоваться бесплатно несколькими услугами.
Например, клиент по необходимости может перенести платеж, просто позвонив в банк. Эта услуга дает возможность отсрочить платеж по кредиту на срок до месяца, заранее уведомив об этом банк. Таким образом, кредит просто продлевается на дополнительное время.
Простое решение, позволяющее снизить размер ежемесячного платежа по кредиту, увеличив его срок. Таким же образом, при возникновении каких-либо трудностей, клиент может изменить дату или сумму платежа.
Вопрос: Какая просрочка в кредитном портфеле банка сейчас? Насколько это выше/ниже по рынку POS-кредитования? Каков целевой ориентир по ней?
Ответ: На сегодняшний день уровень просрочки минимален. Только в феврале стали образовываться первые более-менее серьезные проблемы. Пока реально тяжелых случаев с просрочкой свыше 90 дней сложилось не более 10, учитывая всю клиентскую базу.
Я думаю, что просрочка на старте по кредитному портфелю составит около 15%. На начальных этапах каждого подобного проекта наблюдается рост рисков, потому что происходит налаживание риск-менеджмента, бренд только начинает приобретать известность.
Также любой новый игрок, выходящий на рынок, непременно подвергается атаке мошенников. Мы постараемся все эти удары минимизировать, поскольку начали наш бизнес не "с чистого листа", а как часть группы ВТБ. Тем не менее понимаем, что нам потребуется некоторое время на балансировку модели. Впоследствии мы ожидаем более низкого уровня риска по кредитному портфелю.
Вопрос: Какие новшества в риск-менеджменте применяете в работе? Проводите ли пилотирование биометрических способов идентификации клиентов?
Ответ: Современные технологии работы, основанные на биометрии, "Лето Банк" использует сегодня в качестве пилотного проекта в нескольких городах присутствия банка.
Эта технология применяется в процессе принятия и обработки кредитных заявок и основана на системе сбора, сохранения и использования в банковских процессах отпечатков пальцев клиентов.
В дальнейшем возможны и другие способы биометрической идентификации клиентов. Окончательные выводы будем делать после качественного анализа результатов "пилота". Применение подобных технологий направлено не только на снижение рисков самого банка, но, в первую очередь, на обеспечение клиентов банка современным качественным сервисом.
Вопрос: Насколько отразятся на капитале банка меры ЦБ по охлаждению розничного кредитования? Нуждается ли банк в докапитализации?
Ответ: Безусловно, банк будет нуждаться в докапитализации. Предпосылками станут стремительное развитие банка и увеличение кредитного портфеля. Меры Центрального Банка также станут одной из причин.
Вопрос:Каковы источники фондирования банка?
Ответ: Стопроцентное фондирование осуществляет ВТБ24.
Вопрос: Готовы ли вы всю задолженность удерживать на балансе или будете секьюритизировать?
Ответ: На сегодняшний день мы планируем удерживать задолженность на балансе. Вызвано это сравнительно не большим кредитным портфелем.
