Инструкция: как оценить надежность банка

МОСКВА, 5 дек - Прайм, Валерий Третьяков. Банк России продолжает удалять с рынка неблагонадежных игроков: во второй половине 2013 года лицензии были отозваны у 14 банков, включая Мастер-банк, челябинский "УралЛига", махачкалинский Нафтабанк, самарские Волжский социальный банк и Волго-Камский банк. Все это создает нервозность среди клиентов банков. ПРАЙМ предлагает ознакомиться с несложными правилами, которые позволяют потенциальному вкладчику сделать выводы о надежности той или иной кредитной организации.

Следует оговориться, что в полной мере оценить надежность банка можно только на основе всестороннего его изучения, в частности, анализа специализированной отчетности, большей части которой в открытом доступе не публикуется. Даже при детальном анализе отчетности существует масса факторов, которые не поддаются оценке, в конце концов отчетность может быть искажена самим банком. Но снизить уровень рисков вполне реально.

1. Следует обращать внимание на размер банка. В большинстве случаев это имеет значение. Пусть и не на 100%, но утверждение Too big to fail ("Слишком большой, чтобы обанкротиться") часто работает. Это может быть либо федеральный банк, либо крупный региональных банк. Актуальную информацию о величине банка по активам можно найти во множестве источников. Аналитические центры и рейтинговые агентства периодически публикуют рэнкинги банков по активам и капиталу. На мой взгляд, можно рассматривать банки среди первых 200 по активам. Это, конечно, не говорит о том, что нужно полностью исключить из анализа менее крупные банки, и среди них могут быть вполне надежные, но здесь требуется уже более детальный профессиональный анализ.

2. В качестве обязательного условия - банк должен быть участником системы страхования вкладов. Эта информация должна быть на сайте банка. Существует точка зрения, что если вклады застрахованы, то риска при вложении до 700 000 руб не существует - Агентство по страхованию вкладов (АСВ) все равно вернет деньги. Но тут важно учитывать, что АСВ, возможно, вернет эти деньги не в то время, когда вкладчик планировал их получить, а несколько позже.

3. Важно обращать внимание на ставку по вкладам, которую предлагает тот или иной банк. Вполне понятно желание вкладчика заработать больше, но завышенный процент по вкладам является свидетельством сильной потребности банка в источниках средств, которые другими способами ему получить затруднительно.  Ставка, существенно превышающая средний уровень, свидетельствует о повышенном риске. В качестве ориентира можно использовать публикуемые Центральным банком результаты мониторинга максимальных процентных ставок (по вкладам в российских рублях) десяти кредитных организаций, привлекающих наибольший объём депозитов физических лиц. В третьей декаде ноября такая ставка составляла 8,45%.

4. Целесообразно обращать внимание на кредитные рейтинги, присвоенные авторитетными рейтинговыми агентствами. Рейтинговые агентства присваивают рейтинг, характеризующий надежность банка, на основе значительного объема информации, который банк предоставляет в агентство. Аналитики агентства, располагая большим объемом информации, чем находится в открытом доступе, имеют возможность более качественно оценить финансовые риски банка.  Важна не только величина кредитного рейтинга, выраженного в тех или иных символах, но и наличие самого рейтинга, что свидетельствует об открытости банка и его готовности подвергнуться оценке, которая будет обнародована. При наличии рейтингов от нескольких рейтинговых агентств, лучше ориентироваться на минимальный уровень, поскольку более консервативная оценка позволит лучше защититься от рисков. Следует с осторожностью подходить к банкам, имеющим рейтинг ниже группы.

5. Хорошим подспорьем при оценке банка является анализ публикаций в СМИ, касающихся деятельности банка. Практика показывает, что отзывам лицензий банков предшествовали сообщения об имеющихся у них проблемах. Следует обращать внимание на сообщения об ограничениях по вкладам, накладываемых Центробанком, следственных действиях в банке, информации о существенных нарушениях в деятельности банка, выявленных Центробанком. Например, негативный информационный фон в отношении лишенного недавно лицензии Мастер-банка начал формироваться задолго до прекращения его работы. Полезно также читать отзывы о банке на различных форумах, где можно почерпнуть информацию о качестве обслуживания и задержках в выдаче вкладов.

Эксперты РИА Рейтинг по просьбе ПРАЙМа составили перечень системно значимых кредитных организаций, используя методологию, опубликованную в проектных документах Центробанка. Высока вероятность, что в случае финансовых потрясений правительство и ЦБ в первую очередь будут оказывать поддержку именно этим банкам (для удобства просмотра нажмите на "+" в центре таблицы).