Банки разделят риски с вкладчиками

Стремительная девальвация рубля и многочисленные отзывы лицензий у банков привели к опустошению средств Агентства по страхованию вкладов (АСВ). На начало 2013 года размер фонда составлял 202,5 млрд. руб. по сравнению с 68,9 млрд. руб. на начало 2015 года, при этом Госдума увеличила размер страхового покрытия по вкладам населения с 700 тыс. руб. до 1,4 млн. руб. с 1 января этого года. Данные события заставили задуматься относительно того, сможет ли АСВ выполнять все свои обязательства, учитывая, что волатильность рубля и снижение покупательской способности населения привели к значительному увеличению рисков банковского сектора.  

Для того чтобы снизить ответственность АСВ, в данный момент рассматривается несколько вариантов, например, введение франшизы в 10%. То есть 90% вклада будет покрывать страховка, а 10% - сам вкладчик. Также предлагается не страховать проценты по вкладу или повысить размер отчислений в фонд системы страхования вкладов (ССВ) для банков, которые устанавливают ставки по депозитам выше среднерыночных. В обсуждении способов изменения порядка выплаты страховых отчислений участвовали руководители крупнейших российских кредитных организаций, таких как Сбербанк, ВТБ, Банк Москвы и  Газпромбанк, соответственно, инициаторами данных меры были именно представители банковского сектора. Основным аргументом крупнейших госбанков является то, что небольшие кредитные организации устанавливают завышенные процентные ставки по вкладам, привлекая тем самым население. Однако такие операции увеличивают риски всей банковской отрасли и способствуют оттоку средств из более надежных банков. 

Предлагая меры по улучшению деятельности АСВ, госбанки, безусловно, лоббируют свои интересы. Они заинтересованы в том, чтобы население осуществляло вклады именно в крупных банках, где ставки по депозитам ниже. Если меры по снижению ответственности АСВ будут введены, это приведет к еще большей монополизации банковского сектора страны и сокращению количества  банков. Основной целью госбанков является вынудить более мелкие кредитные организации опустить ставки по депозитам, лишив их тем самым основного конкурентного преимущества. При введении франшизы вкладчики будут более основательно выбирать банк, ориентируясь уже не на ставки, а на надежность кредитных организаций. Выбор при таком раскладе, естественно, падет на госбанки. 

Бенефициарами мер по снижению ответственности АСВ выступят госбанки и само АСВ, основными проигравшими же будут вкладчики и небольшие банки. На этом фоне вкладчики столкнутся со снижением ставок по депозитам, а маленькие банки – с оттоком вкладов. Для банковского сектора в целом подобного рода меры будут иметь позитивное влияние, так как снизятся риски для отрасли. Однако для населения эффект будет неоднозначным. Наиболее консервативные  вкладчики будут вынуждены соглашаться на низкие проценты по депозитам, не имея при этом полной защиты от АСВ, другие же будут искать альтернативные способы увеличения своего капитала, будь то фондовый рынок, ПИФы или другие инвестиционные продукты.