МОСКВА, 27 фев - ПРАЙМ. Показатель уровня долговой нагрузки граждан РФ, скорее всего, не превысит 50% и будет привязан к регулятивному требованию по расчету норматива достаточности капитала по аналогии введенных запретительных коэффициентов по валютной ипотеке, считает старший аналитик "Аналитического кредитного рейтингового агентства" (АКРА) Михаил Доронкин.
В конце прошлого года президент РФ Владимир Путин поручил представить предложения об установлении обязанности банков и МФО проводить проверку наличия у гражданина обязательств по займам при выдаче ему потребительского кредита. Поручение адресовано правительству и Банку России. Срок исполнения — 1 марта 2017 года. Фактически речь идет о введении индикатора долговой нагрузки на граждан — DTI (debt-to-income).
Банк России во вторник приступил к сбору мнений участников рынка о подходах к оценке долговой нагрузки заемщиков: регулятор до 15 марта намерен обсудить возможные источники получения информации о кредитах и доходах заемщика, целесообразность расчета показателей долговой нагрузки для различных видов и величины кредитов.
В большинстве стран показатели долговой нагрузки введены для ограничения рисков ипотечного кредитования, однако в ряде стран банки обязаны рассчитывать эти показатели и при выдаче необеспеченных потребкредитов. Наибольшее распространение получили показатели DTI (отношение совокупной задолженности заемщика к его доходу) и PTI (отношение ежемесячного платежа заемщика по всем кредитам к его среднемесячному доходу).
"Очевидно, что данный показатель используется, чтобы ограничить возможный рост долговой нагрузки населения, поскольку мы видим некоторое размораживание необеспеченного кредитования, а именно вследствие очень активного роста данного сегмента к 2014 году долговая нагрузка населения достигла максимумов за всю историю", - сказал журналистам Доронкин.
ВОЗМОЖНЫЕ ВАРИАНТЫ
По его мнению, ограничение возможности судебного взыскания с тех заемщиков, у которых был превышен DTI при выдаче кредитов, может привести к негативным результатам. "На мой взгляд, не самый лучший выход, поскольку это стимулирует в целом у всех заемщиков не платить по кредитам, потому что зачастую могут не разобраться действует на них это или не действует", - полагает эксперт.
"Скорее всего, данный показатель будет привязан к регулятивному требованию по расчету норматива достаточности капитала и будет учитываться в повышающих коэффициентах, как, например, сегодня у нас фактически запретительные коэффициенты введены для валютной ипотеки, что-то подобное будет введено и для DTI в зависимости от его уровня - чем он выше, тем больше будет этот коэффициент. При максимальном уровне заградительный коэффициент будет таков, что банку будет просто невыгодно выдавать эти кредиты в большом количестве", - считает аналитик.
Доронкин полагает, что порогом отсечением DTI может стать не менее 50%, а при превышении этого порога в 50%, скорее всего, уже будут вводиться регулятором заградительные коэффициенты.
По словам главы АКРА Екатерины Трофимовой, в настоящее время остаются вопросы по методологической части введения DTI, в частности, как рассчитывать располагаемый доход - учитывать доход только заемщика или семьи. "Я думаю, что сейчас процесс настройки идет того, каковы могут быть подходы по расчету этого коэффициента, чтобы не обрушить этот сегмент, не поставить какие-то банки в проблемную ситуацию", - отметила она.
На прошлой неделе замглавы Минфина Алексей Моисеев сообщил, что ограничение кредитования физлиц в РФ по уровню их долговой нагрузки может заработать в стране в полную силу в 2018 году. Тогда же он отметил, что консультативный доклад по DTI предполагает, в первую очередь, обеспечение безусловного доступа банков (без согласия клиентов) к информации бюро кредитных историй и информации из баз данных Пенсионного фонда и ФНС по доходам граждан. Однако основная сложность в реализации этого механизма заключается в сборе информации по доходу и долгам граждан, посетовал замминистра.
