Зампред ТКБ Ивановский: Ипотека - это не спринт, а марафон

МОСКВА, 31 мая – ПРАЙМ, Гульнара Вахитова. Транскапиталбанк, который входит в топ-40 по размеру активов в РФ, несколько лет назад решил сфокусироваться на ипотечном кредитовании. О планах развития банка, когда стабилизируется рынок ипотеки, почему банку не интересны биткоины и какие скелеты в шкафу обнаружились при санации Инвестторгбанка, рассказал в интервью агентству "Прайм" зампред правления ТКБ Евгений Ивановский. 

- Добрый день! Почему достаточно крупный банк решил сфокусироваться на ипотеке? 

- Мы серьезно посмотрели на эту тему где-то в 2011 году. Рынок потребительского и POS- кредитования выглядел на тот момент перегретым. Создавалось ощущение, что если выйти в этот сегмент, ты будешь сто двадцать пятым игроком, а когда музыка остановится, стула не хватит именно на тебя. Поэтому мы пошли в относительно неразвитый рынок ипотеки, который зародился до кризиса 2008 года, а потом у него началась как бы вторая жизнь. 

- На ваш взгляд, это менее рискованный сегмент, или вы считаете, что там можно больше заработать?

- Ипотека - длинная история. Это не спринт, а марафон, на котором вначале нет каких-то сверх заработков. Они появляются со временем, при формировании уже большого портфеля. На английском это называется "through the cycle", когда ты работаешь на долгосрочную перспективу, учитывающую в себе проход через кризис. 

В этом секторе можно сформировать большой интересный портфель со сниженным уровнем риска за счет того, что существует залоговое обеспечение. Поэтому могут быть потери на каком-то индивидуальном кредите, но ты никогда не потеряешь всю сумму. Ипотека - это игра в эффективность. То есть новому игроку не так сложно выйти на рынок ипотечного кредитования. 

Сложно взять и отстроить процесс, с помощью которого получится хорошо выдавать и хорошо собирать эти большие, достаточно емкие кредиты с длинными сроками. И сам по себе этот рынок тоже открывает для тебя дополнительные источники фондирования за счет тех же ипотечных секьюритизаций, которые позволяют риски, связанные со сроком актива, нивелировать появлением равнозначного долгосрочного пассива.

- Видят ли в банке восстановление спроса на ипотечные кредиты? Какова была ее динамика в последние годы? 

- Сейчас уже хорошо берут. В следующие пару-тройку месяцев, надеюсь, выйдем на уровень 2014 года. 

- Занимается ли банк рефинансированием ипотечных кредитов сторонних клиентов? 

- Мы запустим эту программу летом. Сейчас появился большой пул клиентов, которые получили ипотеку в последние два-три года. Средняя ставка у них выше рынка. Поэтому сейчас будем работать с клиентами других банков, которые получили ипотеку на энное количество процентов выше, и забирать их себе.

- Есть ли у банка агрессивные планы развития в ипотечном бизнесе? 

- Вопрос пропускной способности. В процессе выдачи задействованы разные подразделения, и появление «горлышка» в одном начинает тормозить всех. Поэтому мы ставим целью выйти на постоянный поток, где ты понимаешь, что,  если ты хочешь выдавать, например, 12 миллиардов рублей в год, то надо выйти усредненно на один миллиард в месяц. 

До 2015 года мы приобретали ипотечные портфели других банков. Сейчас тяжелое время для покупки, потому что ставки в портфелях выше текущих.

- Банки не хотят продавать?

- Договориться сложно. Портфель, который приносит достаточно высокую доходность, никто не хочет продавать по номиналу. Это значит, тебе нужно платить выше номинала, но эти портфели достаточно быстро гасятся досрочно. Плюс, банки запускают программы рефинансирования. Когда рынок окончательно стабилизируется, я думаю, опять начнем покупать какие-то пулы. 

- А когда рынок, по вашему прогнозу, может стабилизироваться?

- Когда ставка по ипотеке на протяжении длительного времени будет примерно одинакова. То есть должна появиться некая плоскость, а не как сейчас, когда на первых полосах газет люди читают, что "завтра ставки станут опять 6-7 процентов".

- Как вы считаете, какая оптимальная ставка по ипотеке должна быть, ниже которой уровень уже вряд ли упадет?

- Мы живем в новых экономических реалиях, с новыми задачами Центрального банка. Мы так еще не жили. Очень сложно четко ответить на этот вопрос, потому что я не помню Россию с инфляцией ниже четырех процентов. Такой экономики еще не было. 

- Вы можете назвать Транскапиталбанк достаточно консервативным банком или все-таки стремящимся быть IT-банком? 

- Для банка слово "консервативное", наверное, положительное. Здесь, нужно говорить о том, насколько банк готов всерьез использовать технологии, которые на данный момент достигли возможности для промышленной эксплуатации. Из того, что все проверено и реально работает, мы, на самом деле, пользуемся достаточно многим. 

При этом нам не интересны какие-то вещи, типа bitcoin, потому что для банка в этом нет большого заработка. Это тема для ребят, которые наняли себе команду, занимающуюся исключительно digital, для того, чтобы, например, привлечь в банк молодежь. Есть много перспективных технологий. Но мы монетизируемыми занимаемся, а перспективными – нет.

- Почему банк до сих пор не выпускает карты "Мир"? Вы видите этот сегмент недостаточно привлекательным с точки зрения бизнеса?

- "Мир" мы начнем выпускать в течение следующего месяца-полутора для бюджетных предприятий. Мы видим спрос на эти карты, особенно в регионах. Поэтому есть спрос - будет "Мир". 

- Какие ставки привлечения у Транскапиталбанка? 

- Рыночные. Но мы потихонечку снижаем их. У банка избыточная ликвидность, поэтому мы вынуждены снижать ставки, но делаем это так, чтобы не потерять своих клиентов, с которыми у нас длительные отношения и которые держат у нас депозиты последние десять лет.

- Вы сейчас говорите о структурном профиците ликвидности?

- Проблема в том, что в данный момент возможность привлекать пассивы намного лучше, чем возможность правильно размещать активы. Сейчас мало вокруг хороших компаний, которые могут брать кредиты.

- Нет ли у банка планов войти в топ-10 по размеру?

- Мы не против того, чтобы быть в топ-10 или в топ-20, но считаем, что это должно быть не целью, а следствием правильно достигнутых целей с точки зрения генерирования постоянной прибыли и сбалансированного аппетита к риску. 

Но размер в России банка сегодня играет намного больше значения, чем пять-семь лет назад.

- Банк занялся финансовым оздоровлением Инвестторгбанка в октябре 2015 года. Были ли за это время выявлены какие-то неучтенные обязательства, может, забалансовые вклады?

- Забалансовых вкладов не было. Зато нашлись по сути, забалансовые векселя, которые начали приносить люди после того, как мы туда зашли. Были истории завышений по затратам, то есть, собственник выводил деньги из банка. И большое количество кредитов, где собственник сначала не виден, но уже при поверхностном анализе понятно, что бизнес с проблемным финансовым состоянием связан именно с бенефициаром. Большинство этих кейсов было выявлено Центральным банком, а затем и временной администрацией АСВ. 

- А как вы в дальнейшем планируете развитие этого банка? Он будет под своим брендом или интегрируется в вашу структуру?

- В ряде регионов, где он был известен, мы не стали убивать бренд. Мы разместили его под зонтиком ТКБ, то есть, в рамках нашей банковской группы, и пока не спешим его как-то изолировать.

- В структуре акционеров Транскапиталбанка есть ЕБРР. Не хотят ли они в свете последних событий продать свою долю? Не проводят ли таких переговоров с основными собственниками?

- Все до единой инвестиции наших акционеров должны иметь какой-то выход. Они должны показывать именно отдачу на капитал, когда утилизируют его. Помимо миссии, которую они несут в плане развития стран и развития бизнеса, они еще должны быть и прибыльными. Поэтому здесь, я думаю, они реализуют свои доли в нас так же, как и во всех других инвестициях, когда это будет им интересно с финансовой точки зрения.

- Ни с какими предложениями они к вам не обращались?

- Мы время от времени обсуждаем вопросы, связанные с тем,  как, где и у кого какая доля, но никаких конкретных предложений друг другу не делали.

- А если вернуться к вопросам о кредитных портфелях. У вас какая-то динамика развития заложена на текущий год?

- Планы в рознице больше, чем по корпоративному портфелю, который мы хотим удержать в рамках нашей стратегии примерно на текущем уровне. Хорошим результатом будем считать общий прирост на 5-10%. 

- Какие у банка планы по заимствованиям на 2017 год? 

- Скоро у нас будет третья ипотечная секьюритизация примерно на 4 миллиарда рублей. К концу года думаем сделать у себя дебют по секьюритизации по МСП. Считаем, что на эти бумаги также будет хороший спрос.