Система страхования вкладов: какие банки входят, как получить компенсацию

Система страхования вкладов является гарантией от государства, что в случае ликвидации банка все физические лица, которые хранили в нем свои денежные средства, получат возмещение. Какие вклады считаются застрахованными, какую сумму могут выплатить, что является страховым случаем и как получить компенсацию — в материале "Прайма". 

Система страхования вкладов в банке

Система страхования вкладов (ССВ) позволяет гражданам защитить свои сбережения, хранящиеся на банковских счетах.

Банки, которые принимают вклады населения, обязаны участвовать в ССВ. Именно на них лежит ответственность за уплату взносов в специальный фонд, из которого при наступлении страховых случаев возмещается ущерб, нанесенный физическим лицам. Такая компенсация гарантируется государством.

Регулирующий закон

ССВ регулируется законом № 177-ФЗ от 23.12.2003 года "О страховании вкладов в банках Российской Федерации".

Суть ССВ

Сергей Гебель, генеральный директор консалтинговой группы "Гебель и партнеры», отмечает, что главными целями системы страхования вкладов являются:

• защита законных интересов и прав банковских вкладчиков;

• привлечение дополнительных денежных средств в банковскую систему РФ и укрепление общего доверия к ней.

"Суть системы страхования вкладов заключается в том, что в случае отзыва (аннулирования) банковской лицензии либо введения ЦБ РФ моратория на удовлетворение требований кредиторов все вкладчики гарантированно получают возмещение в пределах установленного законом размера", — отметил эксперт. 

Также, по словам Сергея Гебеля, для осуществления выплат законом предусмотрено формирование фонда обязательного страхования вкладов. Он наполняется за счет ежеквартальных страховых взносов банков, доходов от инвестирования свободных средств и имущественного взноса РФ. Финансовая устойчивость системы, в свою очередь, обеспечивается имуществом Агентства по страхованию вкладов (АСВ), средствами федерального бюджета и при необходимости кредитами Центрального Банка России.

Какие банки входят и как проверить

Эксперт отмечает, что участие в системе страхования обязательно для всех банков, обладающих правом работать со вкладами физлиц. Все вклады автоматически считаются застрахованными с момента включения кредитной организации в соответствующий реестр.

По состоянию на начало июня 2023 года участниками системы страхования являются 299 банков, имеющих действующую лицензию на работу с физическими лицами.

Ася Пинкер, ведущий специалист образовательного проекта Dopross.ru, уточняет, что на территории РФ существуют около 8 000 банковских организаций, но не все они входят в ССВ.

"Актуальный перечень банков, являющихся участниками ССВ, размещен на официальном сайте АСВ (Агентства по страхованию вкладов). Также можно позвонить на бесплатную горячую линию Агентства по номеру 8-800-200-08-05 и уточнить интересующую информацию", — дополнил Сергей Гебель. 

Агентство по страхованию вкладов и его функции

Агентство по страхованию вкладов (АСВ) — это российская некоммерческая организация, созданная в 2004 году для обеспечения стабильного функционирования системы страхования вкладов. Статус, цель осуществляемой деятельности и полномочия Агентства определены Федеральными законами № 177-ФЗ от 23.12.2003 г. «О страховании вкладов в банках Российской Федерации», № 7-ФЗ от 12.01.1996 г. «О некоммерческих организациях» и рядом других нормативных правовых актов. Как отмечает эксперт, агентство занимается организацией возмещения вкладчикам при наступлении страхового случая. Также АСВ исполняет функции конкурсного управляющего и временной администрации финансово несостоятельных банков.

Какие вклады застрахованы

Сергей Гебель отмечает, что застрахованными являются вклады (денежные средства в валюте РФ или иностранной валюте), размещенные в банке на основании соответствующего договора. Действие ССВ распространяется на физических лиц, в числе которых и индивидуальные предприниматели, а также на ряд юридических лиц, в частности, субъекты МСП, некоммерческие организации и некоторые другие. 

Таким образом, страхованию подлежат денежные средства, размещенные:

• на срочных вкладах и вкладах до востребования;

• текущих счетах, в том числе предназначенных для проведения расчетов по банковским картам;

• расчетных и депозитных счетах ИП;

• номинальных счетах;

• счетах эскроу;

• счетах ряда юридических лиц.

Следует отметить, что застрахованы не только сами деньги, но и капитализированные проценты.

Какие вклады не подлежат страхованию

Действие ССВ не распространяется на денежные средства, размещенные:

• на банковских счетах адвокатов, нотариусов и других лиц, если они открыты для ведения профессиональной деятельности;

• на банковских вкладах, удостоверенных депозитными сертификатами;

• на вкладах в иностранных банках;

• в субординированные депозиты.

Также не подлежат страхованию электронные денежные средства и деньги, переданные банкам в доверительное управление. Важно учитывать, что положения закона не распространяются на микрофинансовые организации, поэтому внесенные в МФО средства не застрахованы.

Сумма страхового возмещения

Сумма компенсации при наступлении страхового случая установлены действующим законодательством. 

Максимальный размер на одного человека

Возмещение выплачивается в размере 100 % от суммы всех вкладов, но не более 1,4 млн рублей в совокупности на одного вкладчика в одном банке. Если деньги размещены в нескольких банках, то с каждого можно получить компенсацию до 1,4 млн рублей.

"Вклады, открытые в разных филиалах, считаются вкладами одного и того же банка, поэтому на них распространяется общая сумма в 1.4 млн. рублей. В это же время получить до 1,4 млн. рублей может каждый из супругов, даже если счета у них открыты в одном банке", — дополнил эксперт.

Вкладчики, у которых после получения компенсации остается непогашенной часть обязательств банка, вправе требовать возмещение в рамках проводимых ликвидационных процедур.

Обстоятельства для повышенного лимита

По словам эксперта, в ряде случаев законом предусмотрен увеличенный размер компенсации. Так, можно получить до 10 млн рублей, если крупная сумма на счету образовалась в период до 3 месяцев до наступления страхового случая в силу стечения жизненных обстоятельств: продажи жилья, получения наследства, оформления социальных выплат и субсидий. Отдельное страховое возмещение в размере до 10 млн рублей выплачивается по счетам эскроу.

Особенности для вкладов в иностранной валюте

Если вклад был размещен в иностранной валюте, размер возмещения рассчитывается по официальному курсу Банка России, установленному на день наступления страхового случая.

Как получить страховку

После наступления страхового случая вкладчики могут получить компенсацию своих вкладов через назначенный АСВ банк-агент. 

Какими могут быть страховыми случаи

Согласно законодательству, страховым случаем являются ситуации:

• когда у банка отзывается (аннулируется) лицензия на осуществление банковских операций;

• если Банк России вводит мораторий (в соответствии с законодательством РФ) на удовлетворение требований кредиторов банка. 

Страховой случай наступает непосредственно в день отзыва лицензии или введения моратория.

Алгоритм получения компенсации

Сергей Гебель отмечает, что, как правило, в течение 14 дней с момента наступления страхового случая Агентство уведомляет о начале выплат вкладчикам и сообщает о банке-агенте, через который будет проходить вся процедура. 

"Узнать об адресах отделений банков-агентов, принимающих заявления, а также уточнить возможность подачи обращения в электронной форме, можно за день до начала выплат на официальном сайте АСВ или по телефону горячей линии 8-800-200-08-05", — уточнил эксперт.

После этого нужно прийти в обозначенный банк-агент с паспортом и заполнить заявление о предоставлении возмещения по вкладам. Обратиться за выплатой можно в течение всего периода ликвидации банка. Обычно она занимает не меньше года и в среднем длится на протяжении 3 лет.

Восстановить пропущенный срок можно через суд, но для этого должна быть уважительная причина, например, тяжелая болезнь, служба в армии, либо иное непреодолимое обстоятельство.

Возмещение предоставляется в течение 3 дней с момента подачи заявления в банк-агент. Компенсация может быть выплачена как наличными денежными средствами, так и перечислена на указанный в заявлении банковский счет. 

Рекомендации эксперта

Чтобы не столкнуться со сложностями при открытии вклада или получении возмещения при наступлении страхового случая, Сергей Гебель дал несколько рекомендаций.

Перед тем как открыть вклад и внести деньги, следует удостовериться, что банк является участником системы страхования. Проверить это можно на официальном сайте Агентства по страхованию вкладов. 

При заключении договора важно убедиться, что банк внес корректные сведения (ФИО, паспортные данные, год рождения, адрес и т.д.). Обо всех изменениях нужно своевременно уведомлять кредитную организацию — при наступлении страхового случая это позволит без проблем получить возмещение.

Также следует уточнить, не является ли открываемый договор договором вклада с ИСЖ или НСЖ. Сегодня некоторые банки предлагают повышенные процентные ставки при оформлении полиса инвестиционного или накопительного страхования жизни. Как правило, в таких случаях банк выступает в качестве посредника страховой или иной компании и не отвечает по обязательствам. Поскольку страховые и подобные организации не являются участниками ССВ, деньги, размещенные на таких вкладах, не застрахованы.

При наступлении страхового случая приходить за возмещением можно в любое удобное время — на это есть как минимум год, пока проходит процедура банкротства. Нет никакого смысла стремиться за получением страховки в первый день выплаты, поскольку с высокой вероятностью поначалу будут большие очереди.