Помочь недоумевающим взялся депутат Госдумы Анатолий Аксаков.
Выступая накануне на конференции "Банковские карты: эффективный бизнес" он сказал, что намерен осенью выступить с инициативой запрета рекламной рассылки кредитных карт. По его словам, это ограничение будет внесено в подготовленный законопроект "О потребительском кредите", где впервые законодательно будет дано определение карт и специфика их использования при потребительском кредитовании.
Журналисты поинтересовались, касается ли это лишь тех, кто неожиданно для себя обнаружил карту в почтовом ящике или также и тех, кто погасил потребительский кредит и получил ее. А.Аксаков сказал, что это касается всех банков, которые высылают карту, не уведомив об этом потребителя. "Граждане активируют карту, но не пользуются ею, а потом приходит и банка информация о задолженности за годовое обслуживание", - сообщил А.Аксаков.
"Мы считаем, что нужно разрешить рассылку только тех карт, на которые поступил запрос от потребителя, в противном случае это можно квалифицировать как навязывание услуги", - сказал депутат.
Здесь, на наш взгляд, требуются некоторые пояснения. А.Аксаков говорит, что это коснется всех банков, рассылающих карты, независимо от того, были до этого у клиента-потенциального держателя карты отношения с банком-эмитентом или нет. По данным ПРАЙМ-ТАСС, таких банков в России лишь один. Да и то, он пока только анонсировал свое намерение. Все остальные банки, активно наращивающие эмиссию за счет рассылки кредитных карт, предлагают их клиентам, уже погасившим или аккуратно погашающим потребительский кредит. В их число входят, в частности, "Русский стандарт", ХКФ-банк, Инвестсбербанк.
Как сообщили ПРАЙМ-ТАСС в банке "Русский стандарт", договор о предоставлении и обслуживании карты заключается путем акцепта банком оферты клиента, изложенной в заявлении на потребительский кредит. Банк в соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ, открывает клиенту счет и выпускает на имя клиента банковскую карту. "Клиент может в любой отказаться от карты, в том числе прямо в торговой точке при оформлении кредита, оформив соответствующей документ - извещение об отзыве оферты", - пояснили в банке.
Таким образом, банк не квалифицирует свои действия как навязывание услуги. Объем эмиссии карт "Русского стандарта" достаточно высок – свыше 19 млн карт. По этому показателю он занимает второе место в России, уступая лишь Сбербанку, эмиссия которого уже превышает 20 млн карт. Однако есть здесь несколько тонких моментов. Во-первых, Сбербанк, хотя и намеревается несколько лет начать выпуск кредитных карт, пока находится только в стадии тестирования пилотного проекта. С другой стороны, у Сбербанка много зарплатных проектов, но карты почтой он не рассылает. Зато у него на сайте можно заполнить заявление на получение любой карты, которую он эмитирует, а получить примерно через 10 дней в ближайшем к дому или работе филиале. При этом при получении карты клиенту просто придется расписаться в нескольких документах. Вся процедура занимает максимум 10 минут.
"Русскому стандарту" для реализации своей программы пришлось арендовать целое почтовое отделение, которое обслуживает исключительно банк. Кроме того, не все карты "Русского стандарта" активируются. В марте этого года председатель правления банка Дмитрий Левин сказал ПРАЙМ-ТАСС, что активируются порядка 35 проц разосланных карт. "Мировая практика говорит о том, что 35 проц - это нормальный достойный уровень, но мы хотим его повысить", - сказал тогда Д.Левин.
Директор департамента маркетинга ХКФ-банка Игор Пржеровски сказал ПРАЙМ-ТАСС, что в настоящее время тенденция на рынке такова, что по почте отправляются интересные карточные продукты с льготным периодом кредитования, дополнительными услугами /sms-сервис, Интернет-банк/ и т.д., за которыми клиентам пришлось бы обращаться в другой банк, собирать много документов, ожидать решения и т.д. "Поэтому, опять-таки, введение такого закона "ударит" по карману клиента", - резюмирует он.
К слову, однажды А.Аксаков уже озвучивал эту идею. В середине мая он сообщил журналистам, что банковский комитет Госдумы в июне внесет в нижнюю палату законопроект о потребительском кредитовании. Тогда А.Аксаков пояснил, что депутаты вносят доработанный правительственный законопроект. Так, по его словам, в новом законопроекте депутаты более четко прописали критерии раскрытия информации со стороны кредитной организации, прописали понятие коллекторского агентства, эффективной ставки кредитования и возможность предоставления потребительского кредита посредством использования банковских карт.
Всего в России выпущено свыше 92 млн карт. Львиная доля из них приходится на зарплатные проекты. Видимо, этим можно объяснить результаты исследования, которые также обнародовал А.Аксаков. Согласно этим данным, карты являются одной из самых распространенных услуг, которой пользуется население - 45 проц граждан являются держателями карт, в то время как депозитами - не более 30 проц, потребительскими кредитами - 25 проц и ипотекой - менее 1 проц.
Несмотря на то, что как уже говорилось, общий объем эмиссии приближается к заветной цифре в 100 млн шт, реально эффективно работающими, по экспертным оценкам, являются лишь 15 млн карт. Но специалисты полны оптимизма - в ближайшие 1-2 года можно рассчитывать на то, что каждый житель России станет держателем карты, прогнозирует Банк России. В целом, эмиссию и операции эквайринга проводят 710 российских банков из 1166 кредитных организаций.
Кстати, рассылка карт почтой – отнюдь не российское изобретение. "Рассылка кредитных карт по почте - это мировая практика", - подтверждает Игор Пржеровски из ХКФ-банка. У клиента всегда есть право от нее отказаться, более подробно узнать об условиях кредитования до активации и начала использования карты. В своих маркетинговых материалах мы на доступном языке объясняем клиентам о преимуществах этого продукта и его условиях, поясняет он. Исследования рынка показывают, что финансовая грамотность населения значительно выросла, и люди уже очень избирательно относятся к выбору банка и продукта.
Другое дело, что наши мошенники куда более изобретательны и пытаются перехватить карту до того, как ее получит будущий держатель. В беседе с журналистами в марте первый заместитель председателя правления банка "Русский стандарт" Дмитрий Руденко говорил, что банк активно занимается снижением уровня мошеннических операций. По его словам, ранее основным мошенничеством, которым подвергались карточные продукты банка, был почтовый перехват из-за нарушения почтовым отделением регламентов почтового перевода.
Кроме того, во избежание мошеннических операций банк усложнил процедуры активации карт. В частности, активировать карту можно только с того телефона, который зарегистрирован в анкете клиента, а почтовый перехват уменьшается за счет перехода на отсылку писем с картами на тип "письмо с объявленной ценностью", за которые личную ответственность несет начальник почтового отделения, у которого эти письма хранятся в сейфе.
Чем может обернуться для банков принятие решения о запрете рассылки? Видимо, при заключении договора на получение потребительского кредита клиент будет получать еще одну бумагу с образцом заявления на получение кредитной карты.
Игор Пржеровски из ХКФ-банка сказал ПРАЙМ-ТАСС, что перекрестные продажи /продажа продуктов уже существующим клиентам банка/ – очень важный аспект в деятельности банков. "Как правило, в России и в мире, карты отправляются по почте хорошо зарекомендовавшим себя клиентам и на более выгодных условиях, чем новым клиентам банка. Таким образом, если такой закон вступит в силу, то клиенты не смогут получить финансовый продукт на более выгодных для себя условиях", - считает он.
