Рынок потребительского кредитования развивается стремительными темпами. Банковский сектор, поняв, что такие кредиты не только сулят огромную прибыль, но и чреваты немалыми убытками /кредиты дают при минимальной проверке клиента, что нередко приводит к неплатежам/, решили упорядочить ситуацию, пока не поздно. Ведь не секрет, что нередко банки, привлекающие клиентов заниженными ставками, становятся первыми жертвами просрочки – ведь на такие "приманки" клюют, как правило, не очень образованные и малообеспеченные люди. Кто-то из последних сил выплачивает непосильный кредит, кляня на чем свет стоит "мошенников-банкиров", кто-то попросту не платит, обосновывая это тем, что его не предупредили о том, что проценты будут так велики. Все это не идет на пользу банковскому сообществу в целом. Поэтому Ассоциация региональных банков России по инициативе ДжиИ Мани Банка разработала "Кодекс ответственного потребительского кредитования". Этот документ был представлен на сегодняшней пресс-конференции.
Как заявил президент Ассоциации региональных банков России Анатолий Аксаков, Кодекс, формулируя основы морально-этического отношения к обслуживанию клиентов в сегменте потребительского кредитования, направлен на создание условий по защите прав и законных интересов заемщиков и кредиторов, укрепление доверия к банковской системе России, и таким образом, на повышение устойчивости финансовой системы. Банки, добровольно присоединившиеся к Кодексу, смогут создать условия для предотвращения и пресечения недобросовестной конкуренции в сфере потребительского кредитования на уровне профессионального сообщества.
Этот документ позволит не только повысить доверие между заемщиками и кредиторами, но и стать дополнительным и, главное, добровольным саморегулирующим инструментом для участников рынка потребительского кредитования, считает А.Аксаков. Регулирующие органы, в том числе Банк России, Федеральная антимонопольная служба и Министерство экономического развития поддержали идею создания этого документа, высказали свои экспертные мнения и приняли участие в его разработке. "В основу Кодекса легли стандарты "Ответственного кредитования" ДжиИ Мани Банка, действующие с 2005 года во всех 55 странах присутствия Банка и неоднократно получавшие положительные отклики как в профессиональном сообществе, так и со стороны клиентов, - рассказал президент ЗАО "ДжиИ Мани Банк" Ричард Гаскин.
Как было сказано, банкам и заемщикам предлагается следовать Кодексу добровольно. Собственно, в положениях этого документа нет ничего необычного или сверхоригинального – обычные отношения "заемщик-кредитор" на равноправной основе, принципах добросовестного сотрудничества с обеих сторон и без попыток кого либо обмануть. В документе впервые вводятся понятия "ответственный кредитор" и "добросовестный заемщик". Конечно, больше обязанностей у первых. В частности, согласно документу, ответственный кредитор обязуется предоставлять заемщикам полную и достоверную информацию об условиях кредитования, в том числе о размере годовой и эффективной ставки, а также о размерах комиссий, штрафов и пеней. Запрещается вводить клиентов в заблуждение, утаивая такого рода информацию. Банки, согласно кодексу, должны также соблюдать конфиденциальность предоставляемой заемщиком информации и предпринимать меры для охраны персональных данных и сохранения банковской тайны.
Ответственный кредитор должен также обеспечить эффективную оценку кредитоспособности заемщика до заключения договора потребительского кредитования. Если речь идет о заключении дополнительных кредитных соглашений, то банк и заемщик должны обратить внимание на то, чтобы совокупный размер выплат не превышал суммы, выше которой заемщик не может платить без того, чтобы ужимать себя в удовлетворении ежедневных насущных потребностей. В таких случаях заемщик сначала должен расплатиться по уже полученным кредитам, и только потом брать новые.
Заемщик же по большому счету обязан только реально оценить предоставленную ему банком информацию по кредиту и решить, в состоянии ли он выплатить данную сумму. После того, как принято положительное решение, он должен погашать задолженность согласно предоставленному банком графику платежей. Ответственный кредитор со своей стороны прилагает все усилия, чтобы обеспечить заемщикам максимально доступные и эффективные условия для исполнения взятых на себя обязательств по погашению задолженности. Возможности и условия внесения платежей для погашения кредитной задолженности у ответственного кредитора должны быть установлены таким образом, чтобы заемщик имел достаточно времени для своевременного внесения платежа и не платил штрафов за просрочку. Заемщик должен получить комплект информационных материалов об условиях предоставления и использования кредитного продукта, а также иную информацию, полезную для заемщика с целью предотвратить просрочку платежа.
Заемщик имеет право обратиться в суд для защиты своих прав. В этом случае ответственный кредитор должен также предпринять все возможные действия для досудебного решения споров, но при этом не препятствовать обращению заемщика за судебной защитой. Особое внимание в Кодексе уделяется процедуре страхования при потребительском кредитовании. Во-первых, ответственный кредитор может требовать от заемщика застраховать свои риски только в случае, если это предусмотрено законодательством. Во-вторых, если кредитный продукт включает в себя обязательную страховку, заемщику должно быть предоставлено право добровольно выбрать страховщика.
По мнению участников мероприятия, банки готовы взять на себя такие обязательства – как минимум десяток из тех, кого принято считать лидерами рынка, полагает А.Аксаков. А Р.Гаскин уверен, что они не только не потеряют клиентов, а, наоборот, приобретут добросовестных постоянных заемщиков. Ведь проблема доверия кредиторам сегодня достаточно острая – многие избегают брать кредиты только из-за того, что боятся "нарваться на мошенников", которые скроют правду об условиях, а потом потребуют заплатить вдвое-втрое больше. Особое внимание эксперты уделяют возможности организации института омбудсменов – так в западной практике называют третьих лиц, выносящих решение по спорным вопросам. Их вердикт для банка обязателен к исполнению даже без судебного разбирательства. Возможно, положение о таких экспертах, одинаково авторитетных как для кредиторов, так и для заемщиков, появится в окончательном варианте Кодекса, который будет утвержден Ассоциацией. Уже известно, что эта идея поддержана Центральным банком РФ, Минэкономразвития и ФАС, поскольку такой документ создает условия для предотвращения и пресечения недобросовестной конкуренции в сфере потребительского кредитования.
Если, конечно, этот документ не постигнет судьба закона о банкротстве физических лиц, который Минэкономразвития то и дело дорабатывает. Последняя версия документа разрешает должникам банкротиться по доброй воле, как в США. Тогда их имущество не продают с молотка, а долги реструктурируют. Если закон в мягком варианте все же примут, в России, где число заемщиков по потребкредитам измеряется в миллионах, банкротство станет весьма популярным делом. Ведь любителей dolce vita в кредит все больше, а о том, как платить по долгам, такие люди задумываются в последнюю очередь – когда на пороге замаячит незваный гость из коллекторского агентства.
Причины, побудившие Минэкономразвития взяться за составление этого документа, все те же – страну охватил настоящий бум потребкредитования, и никто не знает, что делать в ситуации, когда жизненные обстоятельства заемщика вдруг изменились настолько, что он не в силах отдать долг. Ранее термин "банкротство" мог применяться лишь к юридическим лицам. Но проблема в том, что в этом, как и в вопросах морально-этичного отношения кредитора к заемщику слишком много "но". Все это, конечно, решается, но для этого потребуется время. А пока будем искать честных партнеров – ибо банк и заемщик таковые и есть – по знакомству и отзывам в интернете.
