Обязательное страхование автогражданской ответственности является единственным в России видом страхования, в котором работает система гарантирования выплат. Связано это с социальным характером данного вида страхования и его обязательностью для всех водителей. В случае отзыва у страховщика ОСАГО лицензии или применении к нему процедуры банкротства, выплаты по полисам ОСАГО начинает осуществлять профессиональное объединение страховщиков - РСА. Также союз платит и в ситуации, когда виновник ДТП скрылся с места аварии или не застрахован. Для осуществления данных выплат за счет отчислений страховщиков формируются два фонда: фонд гарантий /2 проц от взносов по ОСАГО/ и фонд текущих компенсационных выплат /1 проц от взносов по ОСАГО/. При этом по закону из второго фонда можно получить выплату лишь в случае причинения вреда жизни и здоровью пострадавших /лишь 2-3 проц от всех выплат/, из первого же фонда выплаты идут в основном "по железу", то есть за вред, причиненный имуществу.
С 2005 г с рынка ОСАГО ушло 36 страховых компаний, в том числе 14 страховщиков за первые 8 месяцев текущего года. Сумма компенсационных выплат за страховщиков-банкротов составила 2,8 млрд руб, в том числе 1,547 млрд руб было также выплачено в 2009 г. Стоит отметить, что с каждым годом с рынка уходят более крупные страховщики с достаточно большими портфелями по ОСАГО.
Сейчас в фонде гарантий накоплено 1,892 млрд руб, а в фонде текущих компенсационных выплат 6,55 млрд руб. Таким образом, налицо определенный перекос: средства накоплены в одном фонде, а выплаты идут из другого. Более того, за два последних летних месяца выплаты из фонда гарантий превысили 800 млн руб, в то время как поступления в фонд составили 143 млн руб. Ежемесячно РСА выплачивает компенсацию порядка 10 тыс пострадавшим и по объему выплат уже входит в тройку лидеров на рынке ОСАГО.
"Если выплаты будут идти так, как сейчас, то есть 400 млн руб в месяц, фонда хватит до конца первого квартала 2010 года, после этого фонда не будет, платить будет нечем", - прогнозирует А.Батуркин. "Данный прогноз выглядит вполне реально. На рынок ОСАГО были допущены разные компании, и особых барьеров на вход никто не ставил. Количество компаний с отозванной лицензией и банкротов будет расти. Поэтому размер обязательств может также расти", - говорит руководитель управления методологии обязательных видов страхования компании "АльфаСтрахование" Денис Макаров.
В качестве временного решения проблемы РСА предлагает объединить два фонда. В этом случае, по словам А.Батуркина, деньги на выплаты по полисам страховщиков-банкротов исчерпаются к концу второго квартала 2011 г.
Судя по всему, РСА не верит, что платежеспособность страховщиков ОСАГО будет улучшаться. "Ситуация на рынке ОСАГО сложная, и это самая мягкая формулировка, которая может быть применена к ней", - сказал А.Батуркин, отметив, что "на прицеле РСА находится достаточное количество страховых компаний /порядка 10/ с большим количеством проданных полисов ОСАГО". Только за последние 2 недели была отозвана лицензия страховой компании "РАСО" /объем выплат по ОСАГО которой РСА оценивает в 70-90 млн руб/, а также приостановлены лицензии 2-х страховщиков ОСАГО.
Первый заместитель генерального директора "Росгосстраха" Дмитрий Маркаров разделяет пессимизм РСА и считает, что все, что происходит на рынке, стало следствием популистского решения, принятого летом 2004 г, о том, что средства фондов расходуются на выплату ущерба не только по "жизни и здоровью", но и по "железу".
"Тогда логика этого решения была объяснима, потому что в первый год действия ОСАГО существовала очень сильная разница между выплатами и поступлениями. Теперь же положение дел изменилось, недобросовестные страховщики сегодня никак не ограничены, поэтому пессимистические ожидания РСА вполне оправданы", - говорит Д.Маркаров.
В принципе есть и другие способы решения проблемы. Например, страховщики постоянно твердят о необходимости пересмотра тарифов на ОСАГО. Увеличение тарифов приведет и к росту отчислений в фонды и закроет дыру в его бюджете. Однако шансы на изменение тарифов без изменения лимитов по выплатам в РСА считают практически нулевыми. Если вариант, что уход с рынка ОСАГО неплатежеспособных страховщиков приостановится, рассматривается как оптимистичный, "то пересмотр тарифов является даже не фантастикой, а сказкой", отмечает А.Батуркин.
Стоит отметить, что при существующих тарифах страховщики вряд ли пойдут по пути увеличения размера отчислений в фонды. По их заверениям, они и так балансируют на грани убыточности.
Д.Маркаров в качестве решения проблемы предлагает вернуться к первоначальной версии закона, когда из фонда покрывался бы ущерб только жизни и здоровью. "В условиях применения механизма прямого возмещения это будет напрямую стимулировать автовладельцев делать осознанный выбор страховой компании, а не поддаваться на всевозможные приманки в виде скидок, подарков и других предложений недобросовестных компаний", - сказал он.
Между тем РСА намерен в ближайшее время представить в Минфин проект своих предложений по объединению фондов, и надеется на их оперативное рассмотрение. "Желательно, чтобы поправки были приняты до конца текущего года, чтобы был запас по времени", - сказал А.Батуркин. Д.Макаров поддерживает предложение РСА. "На сегодняшний день эта идея выглядит вполне реалистично, так как другой вариант - собирать дополнительные средства со страховых компаний - означает приблизить конец тех компаний, которые едва на плаву", уверен он.
Директор центра андеррайтинга и управления продуктами для физических лиц и малого бизнеса "РОСНО" Александр Гурдус отмечает, что РСА уже не в первый раз пытается привлечь внимание к этой проблеме, и то, что союз делает это заблаговременно, правильно. Так как еще есть время на то, чтобы выполнить комплекс мер, которые позволят защитить интересы страхователя. "Речь идет не только об объединении двух фондов, необходимо продолжить работу по тарифам, нужна помощь законодателей в части принятия мер по отношению к недобросовестным страховщикам. Также хотелось бы видеть усиление работы правоохранительных органов в сфере пресечении мошеннических действий", - говорит он.
По мнению А.Батуркина, кардинально изменить ситуацию может ужесточение требований к страховщикам ОСАГО и принятие новой версии закона о банкротстве, который наряду с достаточно важными изменениями по противодействию выводу активов из проблемных страховщиков, введению мер по предупреждению банкротства, введет жесткие санкции к руководителям компании. Он отметил, что речь идет о так называемых "черных списках", запрете на профессию. Эти меры заставят задуматься руководителей страховщиков о тех действиях, которые они совершают в отношении компании.%%еп%%
