Как рассказал на сегодняшней конференции, посвященной теме образованности россиян в этой сфере, генеральный директор Агентства по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов /АРИЖК/ Андрей Языков, самое простое в деятельности его агентства – выделение средств, а вот работу с должниками легкой назвать нельзя. "Первое, что делают граждане – отключают телефоны, прячась, таким образом, от кредитора", - рассказывает он. - Банки, не имея никаких других возможностей воздействия, обращаются в суд. А в этом случае АРИЖК бессильно".
Самым оптимальным выходом из ситуации, когда заемщик не в состоянии погасить кредит, является диалог с кредитором, когда на помощь можно призвать государство, или добиться того, что банк пойдет навстречу клиенту.
Недостаточный уровень знания порождает страх, а страх, в свою очередь, становится причиной многих, порой серьезных ошибок, с последствиями которых справиться достаточно тяжело.
Незнание, частенько, становится причиной сомнительных вложений, участия в так называемых финансовых пирамидах и прочих мошеннических схемах.
По данным следственного комитета МВД России, сумма ущерба по вложениям только в рублях, причиненного финансовыми пирамидами с 1991 года, оценивается в 1 трлн 983 млрд руб. По экспертным оценкам, общее число пострадавших россиян превышает 20 млн человек.
Только в 2008 году правоохранительные органы прекратили деятельность 28 финансовых пирамид, жертвами которых стали более 400 тыс. человек. Сумма ущерба превышает 10 млрд рублей. В 2009 году прекращена деятельность еще 12 пирамид.
Разумеется, если люди достаточно осведомлены о тонкостях рынка финансовых услуг, шансы пострадать от рук мошенников снижаются.
Каково соотношение финансово грамотных к финансово неграмотным в России? "Пропорционально количеству внутренних индивидуальных инвесторов", - считает глава Федеральной Службы по финансовым рынкам Владимир Миловидов. Пока люди не знают законов финансового рынка, внутреннего инвестора в стране не будет, говорит он.
Главный по финансовым рынкам отмечает рекордное количество сделок на биржах, совершенных индивидуальными инвесторами в летние месяцы нынешнего года, что говорит о притоке игроков на рынки. Подобная тенденция должна сопровождаться повышением уровня финансовой грамотности граждан, во избежание банкротств и ошибок.
В рамках Общефедеральной программы "Финансовая культура и безопасность граждан России", осуществляемой при поддержке партии "Единая Россия" и Федеральной службы по финансовым рынкам, проводится серьезная просветительная деятельность, к которой привлечены многие финансовые компании, федеральные агентства, и брокеры.
В рамках программы проведено более 30 научных конференций в Москве, Санкт-Петербурге, Новосибирске и других регионах России. Создан федеральный портал финансовой грамотности "Город финансов"/www.gorodfinasov.ru/, выпущено более 7 тыс учебников, методических материалов. Более 6000 школьников и 500 учителей стали участниками программы. Проводятся конкурсы по трейдингу среди школьников, в различных регионах состоялись сессии и семинары для граждан по вопросам финансовой грамотности.
Агентство по страхованию вкладов/АСВ/ также не оставляет попыток поднять уровень финансовой грамотности среди населения. Руководитель Центра общественных связей АСВ Александр Загрядский отметил, что агентство считает важным повышать уровень доверия к банковской системе. В рамках комплексной работы осуществляется сотрудничество со СМИ, выпускаются наглядные материалы, брошюры, в банках организуются информационные стенды с подробностями о системе страхования вкладов.
АРИЖК также сотрудничает с порталом "финансовой грамотности" - "нам крайне необходимы мероприятия и инструменты, которые помогали бы донести до людей информацию, что при возникновении финансовых сложностей необходимо как можно скорее ставить в известность своего кредитора, а не бежать от проблем", - говорит А.Языков.
Финансовую грамотность стоит прививать с малых лет, и неплохим ходом участники Программы считают работу именно с юными гражданами РФ: школьниками и студентами. Говоря о перспективах появления в школах уроков экономики, член Совета Федерации ФЧ РФ, член генерального совета ВПП "Единая Россия" Андрей Хазин поделился следующими соображениями. " У этой медали – две стороны. Да, уроки экономики необходимы, но вместе с тем наши дети и так перегружены. Думаю, мы найдем компромисс, и экономика будет преподаваться в факультативной или игровой форме".
Вообще, по его мнению, необходимо донести до людей, что финансовая грамотность является в настоящий момент столь же необходимой, как и орфографическая.
Вот самые типичные ошибки, которые, по мнению инициаторов Программы, приводят к колоссальным потерям и отдельных людей, и экономики в целом.
1.Отсутствие "подушки безопасности". Подавляющее большинство считает, что какие-то накопления им не чему: все равно все потеряешь, так зачем копить?
Важно помнить про первое правило: нужно всегда иметь накопления в размере 3-6 ежемесячных расходов на непредвиденный случай.
2. Накопления "под матрасом" вместо банка. Подобный вид инвестиций, несмотря на его популярность среди россиян, дает гарантированный доход – минус 10-13 проц годовых. Правило второе: не стоит хранить сбережения в тумбочке – разместите их на банковском депозите.
3. Неправильные параметры кредита. При выборе кредита важно помнить, что он должен быть в той валюте, в которой вы получаете зарплату. Если взять кредит в валюте по низкой ставке, можно получить рост ежемесячных платежей по кредиту на 30-50 проц из-за падения курса рубля. Кредит также не должен быть слишком большим: берите не "с запасом", и именно сумму, которая вам нужна. Кроме того, не стоит связываться с долгосрочными кредитами – понятно, что размер процентной выплаты будет больше. Платеж по кредиту должен составлять до 20-30 проц от дохода.
4. Погоня за доходностью.
Безрисковой доходности выше, чем процент по депозитам, не существует. Поэтому доход по депозиту выше 12-17 проц в рублях и 5-9 проц в валюте гарантированно связан с риском потери сбережений.
5. Инвестиции без срока. Если вы инвестируете с целью накопить на некую важную цель через 1-3 года, то лучше предпочесть банковские депозиты и высоконадежные облигации или фонды облигаций. Если речь идет цели через 3-10 лет, то помимо депозитов и облигаций, вы можете добавить в свой портфель до 50 проц акций или фондов акций. Если срок инвестиций более 10 лет, то можно увеличить долю акций до 70-80 проц.
6. Недооценка своей реакции на риск. У каждого человека свой уровень склонности к риску. Важно правильно его определить. Если вы не готовы к значительным падениям стоимости ваших инвестиций, размещайте большую часть в депозиты и надежные облигации. Если вы готовы к резким колебаниям размера ваших сбережений – разместите значительную часть в акции.
7. Пренебрежение страхованием. Страхование имущества, ответственности и жизни является залогом уверенности в завтрашнем дне каждого человека. К сожалению, в России это явление не слишком популярно.
8. Начало накопление на пенсию за пару лет до выхода на нее.
Пенсия, как финансовая цель, редко встречается среди наших граждан. Большая часть населения про нее даже и не думает, откладывая этот вопрос "на потом".
Если вы хотите иметь пенсию в 40 тыс. рублей, то вам нужно ежемесячно откладывать на банковский депозит не менее 25 тыс. рублей в течение 10 лет. Если вспомнить о пенсии за 3 года до выхода на нее, то ради этой суммы придется откладывать на депозит уже по 130 тыс. рублей в месяц.
9. Пренебрежение налоговыми льготами.
Любой может получить на счет до 15 600 руб, если он оплачивал обучение, лечение, инвестировал в свое пенсионное обеспечение или занимался благотворительностью. Если же вы покупали квартиру или дом, вы можете получить на счет до 260 тыс. рублей плюс дополнительная компенсация за проценты по кредиту на покупку недвижимости.
10. Отсутствие личного финансового плана. Если человек думает только о покупке автомобиля через год, покупку квартиры через 3 года и оплату образования сына через 10 лет не планирует, то он накупит нужную сумму на автомобиль, но останется без первоначального взноса. Из-за больших кредитных выплат он не сможет накопить сумму, необходимую на обучение сына, и тот будет поступать не в самый лучший ВУЗ, чтобы попасть на бесплатное отделение. О выходе на пенсию и говорить не приходится. Весь это неблагоприятный сценарий был реализован потому, что человек имел перед собой одну цель, а не полноценный финансовый план.
