Закон устанавливает правовые и организационные основы национальной платежной системы /НПС/, регулирует порядок оказания платежных услуг, в том числе осуществления перевода денежных средств, использования электронных средств платежа /ЭСП/, деятельность субъектов НПС, а также определяет требования к организации и функционированию платежных систем, порядок осуществления надзора и наблюдения в НПС.
Закон закрепляет понятие национальной платежной системы, определяет требования к деятельности операторов по переводу денежных средств, включая операторов электронных денежных средств, операторов платежных систем и операторов услуг платежной инфраструктуры, а также урегулирует вопросы, связанные с регулированием трансграничных платежных систем на территории России.
Под национальной платежной системой понимается совокупность операторов по переводу денежных средств /включая операторов электронных денежных средств/, банковских платежных агентов /субагентов/, платежных агентов, организаций федеральной почтовой связи при оказании ими платежных услуг в соответствии с законодательством РФ, операторов платежных систем, операторов услуг платежной инфраструктуры /субъекты национальной платежной системы/.
Под переводом денежных средств понимаются действия оператора по переводу денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов по предоставлению получателю средств денежных средств плательщика.
Под электронными денежными средствами понимаются денежные средства, которые предварительно предоставлены одним лицом другому лицу, учитывающему информацию о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета, для исполнения денежных обязательств лица, предоставившего денежные средства, перед третьими лицами и в отношении которых лицо, предоставившее денежные средства, имеет право передавать распоряжения исключительно с использованием электронных средств платежа. При этом не являются электронными денежными средствами денежные средства, полученные организациями, осуществляющими профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг, клиринговую деятельность и /или/ деятельность по управлению инвестиционными фондами, паевыми инвестиционными фондами и негосударственными пенсионными фондами и осуществляющими учет информации о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета в соответствии с законодательством, регулирующим деятельность данных организаций.
Под электронным средством платежа понимается средство и /или/ способ, позволяющие клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе платежных карт, а также иных технических устройств.
Под трансграничным переводом денежных средств понимается перевод денежных средств, при осуществлении которого плательщик либо получатель средств находится за пределами РФ, и /или/ перевод денежных средств, при осуществлении которого плательщика или получателя средств обслуживает иностранный центральный /национальный/ банк или иностранный банк.
Закон устанавливает три вида электронных средств платежа для осуществления переводов электронных денежных средств: неперсонифицированное ЭСП /идентификация клиента не производится, максимальная сумма электронных денег в любой момент времени не может превышать 15 тыс руб, основное использование – для микроплатежей/; персонифицированное ЭСП /производится обязательная идентификация клиента, максимальная сумма электронных денег – 100 тыс руб/; корпоративное ЭСП /используется идентифицированными юридическими лицами, максимальный остаток на конец рабочего дня – 100 тыс руб, основное использование - для приема платежей за товары, работы, услуги/. Общая сумма переводимых ЭСП с использованием одного неперсонифицированного электронного средства платежа не может превышать 40 тыс руб в течение календарного месяца.
Участниками платежной системы при условии их присоединения к правилам платежной системы в порядке, установленном правилами платежной системы могут стать: операторы по переводу денежных средств /включая операторов электронных денежных средств/; профессиональные участники рынка ценных бумаг, а также юридические лица, являющиеся участниками организованных торгов и /или/ участниками клиринга; страховые организации, осуществляющие обязательное страхование гражданской ответственности; органы Федерального казначейства; организации федеральной почтовой связи.
В случае заключения между операторами платежных систем договора о взаимодействии платежных систем участниками платежной системы могут являться центральный платежный клиринговый контрагент и /или/ расчетный центр другой платежной системы, действующие по поручению оператора такой платежной системы. Участниками платежной системы могут являться международные финансовые организации, иностранные центральные /национальные/ банки, иностранные банки.
Правилами платежной системы могут быть предусмотрены различные виды прямого и косвенного участия в платежной системе. Отношения между прямыми и косвенными участниками платежной системы регулируются правилами платежной системы и заключенными договорами банковского счета. Для каждого вида участия в платежной системе правилами такой платежной системы устанавливаются отдельные критерии участия, которые должны включать доступные для публичного ознакомления требования, обеспечивающие равноправный доступ участников платежной системы одного вида в платежную систему. Данные требования могут касаться финансового состояния, технологического обеспечения и других факторов, влияющих на бесперебойность функционирования платежной системы.
Операторы по переводу денежных средств, за исключением Банка России, могут участвовать в платежных системах в целях осуществления трансграничного перевода денежных средств при условии уведомления об этом Банка России не позднее 10 календарных дней со дня начала участия в платежной системе в порядке, установленном Банком России.
Оператор платежной системы обязан предоставлять организациям, намеревающимся участвовать в платежной системе, правила платежной системы для предварительного ознакомления без взимания платы, за исключением расходов на изготовление копий правил платежной системы. Правила платежной системы, включая тарифы, являются публично доступными. Оператор платежной системы вправе не раскрывать информацию о требованиях к защите информации и информацию, доступ к которой ограничен в соответствии с федеральным законом.
Закон устанавливает требования к организации и функционированию платежных систем, а также к деятельности платежного клирингового центра, расчетного центра, операционного центра. При этом операционный центр несет ответственность за реальный ущерб, причиненный участникам платежной системы, платежному клиринговому центру и расчетному центру вследствие неоказания /ненадлежащего оказания/ операционных услуг.
Правилами платежной системы и договором об оказании операционных услуг ответственность операционного центра за реальный ущерб может быть ограничена размером неустойки, за исключением случаев умышленного неоказания /ненадлежащего оказания/ операционных услуг. В случае, если правилами платежной системы и договором об оказании операционных услуг предусмотрена обязанность операционного центра обеспечить гарантированный уровень бесперебойности оказания операционных услуг в течение определенного времени, могут быть установлены ответственность операционного центра за реальный ущерб и неустойка.
Международным платежным системам разрешается использовать зарубежные операционные центры при обслуживании операций в РФ при условии размещения в России расчетных и платежных клиринговых центров, гарантированной бесперебойной работы систем с клиентами и соблюдения их прав.
Оператор платежной системы в случаях и порядке, предусмотренных правилами платежной системы, вправе привлекать операционный центр, находящийся за пределами РФ, для оказания операционных услуг участникам платежной системы. В данном случае оператор платежной системы несет ответственность за надлежащее оказание операционных услуг участникам платежной системы. При этом в России должны быть зарегистрированы расчетный и платежный клиринговый центры, деятельность которых будет регулировать Банк России.
Закон устанавливает критерии значимости платежной системы /системно значимой или социально значимой/, предусматривая право Банка России устанавливать к значимым платежным системам требования, учитывающие специфику функционирования таких платежных систем.
Банк России наделяется полномочиями по надзору в НПС. При этом Банк России может проводить плановые инспекционные проверки поднадзорных организаций не чаще 1 раза в 2 года в соответствии с утвержденным планом проверок. В случае нарушения бесперебойности функционирования значимой платежной системы Банк России проводит внеплановые инспекционные проверки. Инспекционные проверки могут проводиться по отдельным вопросам деятельности поднадзорных организаций либо являться комплексными. Срок проведения инспекционной проверки Банка России не может превышать 3 месяца.
Банк России может запросить центральный банк и иной орган надзора и наблюдения в НПС иностранного государства о предоставлении информации или документов, которые получены в ходе исполнения функций надзора и наблюдения, а также может предоставить центральному банку и иному органу надзора и наблюдения в НПС иностранного государства данные информацию или документы, которые не содержат сведений о переводах денежных средств, при условии обеспечения соответствующим органом надзора и наблюдения в НПС режима сохранности информации, соответствующего установленным законодательством РФ требованиям обеспечения сохранности информации, предъявляемым к Банку России. В отношении информации и документов, которые получены от центральных банков и иных органов надзора и наблюдения в НПС иностранных государств, Банк России обязан соблюдать требования по раскрытию информации в соответствии с заключенными соглашениями /меморандумами/ о сотрудничестве.
В целях минимизации рисков в платежных системах устанавливаются требования о создании системы управления рисками в платежной системе и обеспечении исполнения обязательств участников платежной системы по переводу денежных средств, одним из способов которого является гарантийный фонд платежной системы. Под системой управления рисками в платежной системе понимается комплекс мероприятий и способов снижения вероятности возникновения неблагоприятных последствий для бесперебойности функционирования платежной системы с учетом размера причиняемого ущерба.
Счет гарантийного фонда платежной системы может быть открыт только в Банке России, Внешэкономбанке, а также в банке - участнике системы страхования вкладов или небанковской кредитной организации, не имеющей права осуществлять размещение привлеченных во вклады денежных средств. На денежные средства, находящиеся на счете гарантийного фонда платежной системы, не может быть обращено взыскание по обязательствам оператора платежной системы, центрального платежного клирингового контрагента или участника платежной системы.
В законе детально прописан порядок привлечения кредитными организациями, в том числе небанковскими кредитными организациями, имеющими право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций, банковских платежных агентов и порядок привлечения банковским платежным агентом банковского платежного субагента, а также определен порядок использования специальных банковских счетов и исчерпывающий перечень производимых по ним операций.
По специальному банковскому счету банковского платежного агента /субагента/ могут осуществляться следующие операции: зачисление принятых от физических лиц наличных денежных средств; зачисление денежных средств, списанных с другого специального банковского счета банковского платежного агента /субагента/; списание денежных средств на банковские счета. Осуществление иных операций по специальному банковскому счету не допускается.
Налоговые органы РФ осуществляют контроль за соблюдением банковскими платежными агентами /субагентами/ обязанностей по сдаче оператору по переводу денежных средств полученных от физических лиц наличных денежных средств для зачисления в полном объеме на свой специальный банковский счет /счета/, а также по использованию банковскими платежными агентами /субагентами/ специальных банковских счетов для осуществления расчетов.
Операторы по переводу денежных средств, операторы платежных систем, операторы услуг платежной инфраструктуры и банковские платежные агенты /субагенты/ обязаны гарантировать банковскую тайну и обеспечивать защиту информации о средствах и методах обеспечения информационной безопасности, персональных данных и об иной информации, подлежащей обязательной защите.
Законом заложены основы регулирования мобильных платежей, создающие условия для использования мобильного телефона в качестве устройства для осуществления различных платежей.
Оператор электронных денежных средств будет вправе заключить с оператором связи, имеющим право самостоятельно оказывать услуги радиотелефонной подвижной связи, договор, по условиям которого оператор электронных денежных средств вправе увеличивать остаток электронных денежных средств физического лица - абонента такого оператора связи за счет его денежных средств, являющихся авансом за услуги связи, в установленном порядке. Увеличение остатка электронных денежных средств оператором электронных денежных средств осуществляется при наличии договора, заключенного с таким физическим лицом. При этом оператор связи будет не вправе предоставлять физическому лицу - абоненту денежные средства в целях увеличения оператором электронных денежных средств остатка электронных денежных средств.
Закон должен вступить в силу по истечении 90 дней после дня его официального опубликования, за исключением положений, для которых установлены иные сроки вступления их в силу.
