На прошлой неделе на совещании у премьер-министра Дмитрия Медведева обсуждался вопрос о повышении максимальной суммы страхового возмещения по вкладам физлиц в банках с нынешних 700 тысяч до 1 миллиона рублей. Вместе с тем ЦБ не исключает введения неполной страховки (франшизы) по высокодоходным вкладам: если гражданин делает вклад по ставкам, завышенным против рынка, то в этом случае банк должен будет уведомить о неполной выплате страховки.
Повышение размера страхового покрытия, по мнению экспертов ВШЭ, может привести к перетоку большого числа вкладов из крупных государственных банков в кредитные организации, предлагающие более выгодные условия. "Неудивительно, что госбанки, привыкшие жить в тепличных условиях, пытаются нейтрализовать нежелательные для себя последствия", - говорится в документе.
Наиболее действенным способом такой нейтрализации, по мнению экспертов, может стать создание условий, когда будет ослаблена сама система страхования вкладов, в том числе через ограничение выплат по высокодоходных вложениям.
Вариант, предполагающий выплату всей основной суммы вклада, но без начисленных процентов, в документе назван неприятным для вкладчика, но обходимым.
"Например, банк, пытающийся расширить свою клиентскую базу, может предлагать вклад с ежедневной капитализацией процентов, или, как это практиковалось в момент острой фазы кризиса, выплачивать проценты сразу же при открытии вклада", - отмечают эксперты Высшей школы экономики.
В то же время реализация радикального предложения, в котором идет речь о неполном страховом покрытии даже основной суммы вклада, по мнению авторов исследования, будет иметь серьезные негативные последствия.
Такая система существовала в России до кризисного октября 2008 года, когда полностью покрывались страховкой только первые 100 тысяч рублей, а всё, что сверху, выплачивалось с 10%-ным дисконтом, но в пределах 400 тысяч рублей. Как отмечают авторы доклада, такая система не ограждает банки от "набегов" вкладчиков при наступлении малейших угроз.
"Реализация радикального подхода приведет к существенному снижению уровня конкуренции в банковском секторе через фактическое торпедирование самой системы страхования вкладов, а следовательно, и к снижению устойчивости банковской системы", - говорится в докладе ВШЭ.
По мнению экспертов, в проигрыше останутся частные банки, в том числе крупные, их клиенты, а также вся российская экономика вследствие ослабления ее банковского сектора.
"Новые-старые грабли разбросаны. Наступать на них или нет, решать российским властям", - подытоживают авторы исследования.
