МОСКВА, 14 дек - ПРАЙМ, Наталья Карнова. Конец года – самое подходящее время для того, чтобы открыть депозит. Именно сейчас банки наперебой предлагают клиентам высокие проценты и наиболее выгодные условия. Как не ошибиться и принять правильное решение, на что стоит обратить внимание при выборе банка и депозитного продукта?
В начале года рынок банковских депозитов переживал давно не виданную активность – клиенты массово несли деньги в банки, привлекаемые высокими ставками, которые на фоне повышения ключевой ставки ЦБ РФ с 10,5 до 17% выросли буквально в разы – ставка по вкладам в некоторых кредитных организациях достигала 20% годовых. Рынок несколько стабилизировался после того, как ЦБ начал снижать ключевую ставку, а затем интенсивность притока средств во вклады стала снижаться. "Это вполне логично, поскольку банковские ставки падают из-за снижения ключевой ставки ЦБ до 11%", – комментирует динамику рынка аналитик ИК Финам Богдан Зварич.
Решение ЦБ по ключевой ставке в конечном итоге определяет стоимость, по которой получают средства коммерческие банки, и потому имеет прямое влияние на процентные ставки по депозитам и кредитам, напоминает директор инвестиционно-банковского направления группы "Спутник" Евгений Пенкин..
Однако, конец года – период, когда и банки, и вкладчики серьезно активизируются: в дело вступают традиционные новогодние акции. Банки предлагают вкладчикам повышенные ставки, ценные подарки и другие приятные бонусы. Как правило, это производит позитивный эффект: по словам Богдана Зварича, в предыдущие годы (за исключением 2014 г.) в ноябре средний рост притока средств на депозиты составлял 1-3%, а в декабре 7-8%.
Риск не во благо
При этом банки, привлекающие клиентов повышенными процентными ставками, работают на рынке достаточно активно. По-прежнему встречаются депозитные предложения под 12-14%, а то и выше – и это на фоне средней максимальной ставки по десяти крупнейшим банкам РФ менее 10% годовых. Однако, как показывает практика, большие проценты вполне могут обернуться не менее большими проблемами для вкладчика.
Нередко регулятор находит в деятельности чрезмерно рисковых банков нарушения, за которыми следует отзыв лицензии. Только в этом году лицензии лишились почти 90 банков. Эксперты в этой связи напоминают, что гарантированно обеспеченным вкладом является вклад, не превышающий 1,4 млн рублей в одном банке. При этом Агентство по страхованию вкладов (АСВ) учитывает сумму с учетом начисленных процентов. "В этом случае, как нельзя кстати, применима народная мудрость – "не храни все яйца в одной корзине", – отмечает адвокат компании "Деловой фарватер" Сергей Литвиненко.
Помимо возможной потери средств (в том случае, если вклад был больше указанной суммы), клиенты, соблазнившиеся выгодными предложениями таких банков, рискуют остаться с частично обесцененными из-за инфляции средствами, без финансовой выгоды и вдобавок могут понести дополнительные расходы, рассуждает эксперт Комитета Госдумы по экономической политике, инновационному развитию и предпринимательству Роман Терехин. "При этом есть вероятность, что чрезмерно завышающие свои ставки банки могли не внести вкладчиков в свой баланс, т.е. не отразили их в своих документах. Как показала практика, такие случаи не редкость. В этой ситуации вкладчики могут вообще не получить никаких выплат. Доказывать факт осуществления вклада придется в суде, что занимает время и деньги и, зачастую, безрезультатно, – добавляет он.
Поэтому в текущей ситуации наилучший вариант – не тот банк, у которого ставки выше всех остальных, а тот, надежность которого не вызывает сомнений. "Величина ставки в нынешних экономических условиях должна быть вторым по важности критерием. В конечном итоге именно тот, кто отдает предпочтение надежности банка, а не размеру ставки по депозиту, имеет больше шансов получить в итоге финансовую выгоду", – рассуждает Роман Терехин.
Надежность и выгода
Так какой из банков выбрать для размещения вкладов, учитывая все вышесказанное? Конечно, оптимальным вариантом является кредитная организация, сочетающая и надежность и выгодные предложения по ставкам. Однако стоит обратить внимание и на некоторые другие параметры, не связанные впрямую с условиями по вкладам. Например – на масштаб банка, его устойчивость, а также деловую репутацию.
Интересные варианты можно встретить, например, у государственных банков, устойчивость которых вряд ли у кого-то вызовет сомнения. Так, Сбербанк предлагает депозиты с максимальной ставкой 9,07% с учетом капитализации процентов. При желании можно выбрать вариант пополняемого вклада, а также вклад с возможностью досрочно снимать часть средств. Правда, в последнем случае ставка окажется ниже. Ставки по депозитам в евро и долларах у государственного банка №1 сравнительно невелики – до 0,86 и 1,8% годовых соответственно.
Максимальный доход у ВТБ 24 составляет 9,45% годовых, однако ни пополнять, ни снимать часть сумм с такого вклада нельзя. При соблюдении всех этих условий доход будет ниже, но не столь существенно - 8,35%. Доходность депозитов в валюте здесь выше, чем у Сбербанка – 2,27% по доллару и 1,53% по евро. Такой доход можно получить при сроке вклада свыше трех лет.
Одним из хороших примеров, сочетающих в себе надежность и достаточно выгодные депозитные предложения, является "Уралсиб". Это крупный федеральный банк, который с приходом нового акционера и получением финансовой поддержки от АСВ получил новый мощный импульс для развития. В пользу его надежности также говорит тот факт, что "Уралсиб" неоднократно выбирался Агентством по страхованию вкладов в качестве банка-агента для выплаты возмещения вкладчикам банков, лишенных лицензии.
Недавно "Уралсиб" обновил линейку вкладов, название каждого из которых теперь отражает основной его параметр. К примеру, если цель – сохранить имеющиеся средства и получить максимальный процентный доход, то предпочтительнее вклад «С максимальной ставкой». Процентная ставка по нему в рублях составит до 11,2% годовых, в долларах – до 3% годовых, и в евро – до 2,6% годовых. При открытии вклада в интернет-банке или в мобильном банке ставки для вкладов ниже 3 млн рублей на 0,5% годовых выше.
Если вкладчик намеревается сохранять и накапливать средства, периодически пополняя депозит – логичен выбор вклада "С пополнением". Когда важна возможность внесения дополнительных взносов и расходования средств при сохранении процентной ставки – выбирают вклад "С управлением". При этом сейчас действует предложение, в рамках которого ставки по рублевым вкладам, открытым на сроки от 3 месяцев до 1 года, одинаковы.
Эксперты говорят, что предновогодний "акционный" период – один из самых благоприятных для размещения средств во вклады. Короткие предпраздничные маркетинговые кампании банков можно легко обратить себе на пользу, получив крайне выгодные условия по депозиту, о которых спустя месяц можно будет только мечтать. Главное – правильно сделать выбор.
