МОСКВА, 15 мая - ПРАЙМ, Наталья Карнова. Снежные сюрпризы погоды в Центральной части России стали не только причиной появления нового интернет-мема - зимай (от слов "зима" и "май". - "Прайм") - но и поводом для многих россиян ускорить планирование отпуска и путешествие в теплые страны. Однако не стоит забывать, что для поездки за границу необходимы не только билеты, визы, бронирование отеля и экскурсий. Важно учесть и возможные непредвиденные ситуации. "Прайм" опросил экспертов, как правильно выбрать медицинскую страховку и при этом сэкономить деньги.
Страховые компании сегодня предлагают заключить договор с разной степенью покрытия медицинских расходов, а также дополнительных рисков. За разумную плату можно застраховаться от несчастных случаев в дороге и на месте пребывания, народных волнений, спортивных травм, ДТП и даже последствий неумеренного употребления спиртного. Сколько стоит каждый из этих вариантов и как правильно выбрать страховку, чтобы в случае ЧП не пришлось искать в своем кошельке незапланированные тысячи долларов?
Компаний, предлагающих страховку для путешественника, - великое множество. Средняя цена базового варианта - около 1 евро в день. Таким образом, за две недели отдыха человек может заплатить порядка одной тысячи рублей, но это минимальный вариант. Если брать не минимальное (30-40 тысяч долларов), а расширенное (100-150 тысяч долларов) покрытие, позволяющее получить за рубежом максимальную медпомощь, то речь идет о 2-3 тысячах рублей за две недели в зависимости от конкретной страховой компании.
Минимальное покрытие полиса выезжающих за рубеж определяется российским законодательством - 2 млн рублей и законами стран въезда. Например, для стран Евросоюза это 30 тысяч евро. Впрочем, сами участники рынка не рекомендуют пользоваться услугами тех, кто ограничивает покрытие минимальным. "Это повод задуматься о качестве услуг страховщика", - уверена замначальника управления страхования путешествующих компании "Ингосстрах" Лариса Антонова.
ПЛАТИМ ЗА КАЖДЫЙ "ЧИХ"
Главное, ради чего существует страховка для выезжающих за рубеж - покрытие медицинских расходов. Как известно, медицина за границей преимущественно платная, и платить приходится немало. А иностранные граждане платят буквально за каждый "чих".
Если говорить о популярных направлениях Юго-Восточной Азии, то прием у врача обходится в 50-100 долларов, каждое назначение или процедура - в 100-150 долларов, а цены пребывания в госпитале варьируются в десятки раз, в зависимости от того, кому он принадлежит, и уровня обслуживания, рассказал официальный представитель "АльфаСтрахование" Юрий Нехайчук. "Любой наложенный пластырь и небольшая консультация без полиса - обойдутся вам от 100 евро минимум, тогда как полис страхования выезжающих за рубеж - 30-50 рублей в день ", - сказал он. Таким образом, в случае болезни или травмы вы экономите тысячи долларов. Вывоз тела, если произошло самое худшее, стоит от 15 тысяч долларов. Такой суммы у семьи покойного, как правило, нет.
По словам начальника отдела личного страхования СК "МАКС" Ирины Ярцевой, стоимость визита врача для отдыхающих в Европе - 80-100 евро и выше. Кроме того, есть еще расходы на лекарства, мед. манипуляции и т.д. "Расходы, возникающие при необходимости обращения к врачу, всегда превышают сумму, оплаченную за приобретения страхового полиса", - уверена она.
Стандартная страховка включает в себя оплату назначенной врачом неотложной медицинской помощи, необходимость в которой появилась в результате несчастного случая или заболевания, наступивших в течение действия страхования и на территории страхования, рассказала Ярцева. Полис включает расходы на амбулаторное и стационарное лечение, в том числе, на выписанные по рецепту лекарства. Это очень важно: к примеру, в Греции стандартный набор медикаментов для лечения простуды взрослого и ребенка обойдется в 60 евро. А день пребывания в стационаре в любимой нашими туристами Турции обходится в 300-800 долларов.
Кроме того, в стандартную страховку входят транспортные расходы экстренного характера: репатриация после смерти и лечения, визит родственника, досрочное возвращение, эвакуация детей и т.п.
Самым важным исключением из медицинской страховки является нахождение застрахованного в состоянии алкогольного опьянения. Это важно знать всем, кто едет в туристические места расслабляться "по полной программе", особенно в отели all inclusive, где спиртные напитки предлагаются в неограниченном количестве. Кроме того, не являются страховыми случаями расходы, связанные с нервными, психическими заболеваниями и их обострениями, врожденными аномалиями, наследственными заболеваниями, онкологическими заболеваниями и их осложнениями, с момента установления диагноза. "Не входят в стандартную страховку и расходы, связанные с лечением особо опасных инфекций (чума, холера, желтая лихорадка, а также сходные с ней лихорадки Эбола и Марбург), с момента установления диагноза", - добавила Ярцева. От этих заболеваний можно заранее сделать прививки или застраховаться дополнительно.
Исключаются и расходы, связанные с венерическими заболеваниями, урогенитальными инфекциями, инфекциями мочевыводящих путей, заболеваниями, передающимися половым путем, ВИЧ-инфекцией или любым подобным синдромом, а также с вирусными гепатитами (исключая гепатит А), туберкулезом, лепрой, с момента установления диагноза. Не предусматриваются плановые операции, протезирование и т.п.
ДОПОЛНЕНИЯ: ДОРОГИЕ И НЕ ОЧЕНЬ
Компании часто предлагают в дополнение к стандартным условиям страховой программы опции, которые клиент по своему усмотрению может включить в полис. "Речь идет о рисках, связанных со стихийными бедствиями, народными волнениями, полетами на летательных аппаратах (моторных и безмоторных), управлением моторными ТС (кроме авто), юридической помощью, несчастными случаями, потерей багажа и т.д", - пояснила Антонова.
Можно застраховать и свою гражданскую ответственность перед третьими лицами. Такое дополнение рекомендуется приобрести тем, кто выезжает на горнолыжные курорты. В случае, если они нечаянно кого-то сбили на трассе, страховая компания возместит пострадавшим стоимость сломанных лыж, а также компенсирует расходы на лечение. Некоторые отели требуют такую страховую защиту, чтобы обезопасить себя на случай повреждения имущества отдыхающими.
Стоимость этой услуги невелика - в среднем у страховых компаний две недели безопасного для вас и для окружающих отдыха будут стоить 6-8 долларов. Достаточно выгодно, если учесть, что 15 000 евро - минимальная стоимость судебного иска к виновнику при столкновении лыжников на склоне, 2 500 евро - стоимость ремонта джакузи, сломанной отдыхающими, а 700 евро - минимальная стоимость иска гостиницы к туристу за причинение вреда имуществу (например, замена стекла, случайно разбитого ребенком).
Дополнительное страхование, дающее возможность воспользоваться юридической помощью добавляет к страховке всего 1-1,5 тысячи рублей за неделю. При этом услуга может оказаться полезной - в ряде стран есть необычные законы, о которых россияне могут не подозревать. К примеру, этой зимой россиянку в Таиланде приговорили к штрафу в 3 тысячи долларов за кормление рыбок возле коралловых рифов. В подобных случаях страховая компания обеспечивает пострадавшего юристом, владеющим языком и знающим местные законы, а также в определенных ситуациях вносит за него назначенные судом выплаты.
Есть и другие дополнительные программы, которые сравнительно недороги - страхование багажа на случай утраты, от отмены поездки или опоздания, страхование от несчастных случаев (важно, если инцидент произошел в самолете - стандартная страховка иногда начинается лишь после пересечения застрахованным границы иностранного государства). "Лучше всего купить полис путешествующего пассажира, куда все это входит. Стоимостью всего до 1000 рублей, он обезопасит вашу поездку от финансовых потерь, если что-то произойдет до посадки в самолет и выхода из аэропорта в другой стране", - советует Нехайчук.
Самые дорогие риски - связанные с управлением транспортными средствами повышенной опасности. Так, возможность управлять мотоциклом повысит стоимость базового полиса в 4-5 раз, а неделя с правом летать на безмоторных или моторных летательных аппаратах обойдется в 13-15 тысяч рублей дополнительно к базовой страховке. По сравнению с этим, страховка от последствий алкогольного опьянения выглядит просто льготной - полис будет дороже всего в 2-2,5 раза. Зато купивший ее может рассчитывать на оплату медицинской помощи, даже если травма или болезнь приключились вследствие неумеренного употребления горячительных напитков.
СПОРТСМЕНЫ ПЛАТЯТ ДВАЖДЫ
"В последнее время туристы, занимающиеся активными видами спорта, стали серьезнее подходить к страховой защите. Они приобретают полисы, включающие расширенный список рисков. Такой полис немного дороже и нужен тем, кто планирует на отдыхе заняться, к примеру, серфингом, прокатиться на гидроцикле, горных лыжах или прыгнуть с парашютом", - рассказала Антонова из "Ингосстраха".
В среднем страховка для спортсменов сделает дороже полис вдвое - к примеру, за неделю активного отдыха вы заплатите не 1700 рублей, а 3400 рублей. Как правило, в стандартный пакет "Спорт" у крупных страховщиков входят и горные лыжи. Либо они оплачиваются отдельно, но тогда стандартный пакет обходится дешевле.
Если за рубеж выезжают профессиональные спортсмены, лучше всего приобрести специальную спортивную страховку. Некоторые компании предлагают такую услугу - полис по Европе стоит в среднем два-три евро в день в зависимости от "экстремальности" выбранного вида спорта. За возможность многократного выезда в течение года предусмотрены скидки. Для участия в соревнованиях за рубежом спортивная страховка обязательна!
ЧТОБЫ НЕ БЫЛО ОТКАЗОВ
По словам Антоновой, чаще всего туристам отказывают в выплате возмещения по полису выезжающих за рубеж в случае инцидентов, связанных с алкоголем, экстремальным спортом, если это не оговорено отдельными условиями договора. Бывает, что путешественник идет в первое попавшееся медицинское учреждение, не обратившись в сервисную компанию. Тогда страховщик, скорее всего, не будет оплачивать такую помощь, на это нет оснований.
Если что-то происходит на отдыхе, и вы понимаете, что непосредственной угрозы жизни нет, то не бегите к первому попавшемуся врачу, а позвоните в вашу страховую компанию, советует Нехайчук. Она максимально быстро обеспечит доступ к врачу, и вам не придется стоять в общей очереди в африканской или азиатской поликлинике - вас встретят и проведут к доктору, сэкономив ваше время и нервы.
Иногда бывает так, что страховой случай произошел там, где сервисная компания не имеет договорных отношений с медицинскими учреждениями. В таком случае фиксируется обращение клиента за помощью. Далее клиент едет в ближайшее медицинское учреждение, где ему оказывают помощь за наличный расчет. "В таком случае очень важно сохранить все документы, подтверждающие факт получения медицинской помощи, чеки, счета, медицинские рекомендации, документы транспортной компании", - советует эксперт.
Заявление о наступлении страхового случая, как правило, нужно предоставить в течение 30 рабочих дней с момента получения всех подтверждающих документов. Некоторые не укладываются в этот срок, в таком случае страховое возмещение тоже не положено. Кроме того, нельзя забывать, что для документов на иностранном языке требуется нотариально заверенный перевод.
КАКУЮ СТРАХОВКУ ВЫБРАТЬ?
Чтобы грамотно выбрать страховку, важно понимать, от чего вы хотите себя обезопасить. Важно оценить страну пребывания, будете ли заниматься активными видами спорта, а также свой возраст и состояние организма. Базовая страховка подойдет, если вы едете в страну с относительно спокойной обстановкой в плане террористических угроз и планируете спокойный отдых, к примеру, у моря, без спортивных и экстремальных развлечений. "В любом случае - разница в цене между полисом с покрытием в 30 тыс евро и 50 тыс евро - не критичная. Однако лучше помнить, что если установленного вами лимита (страховой суммы) не хватит на оказание медицинской помощи, то разницу придется оплатить из собственного бюджета", - советует Нехайчук.
О расширениях следует задуматься, если вы намерены посетить опасные для туристов направления, где происходят военные конфликты. Обычная туристическая страховка не покрывает многие риски - например, риски террористической атаки. Если вы вынуждены ехать в страну, где есть вероятность совершения терактов, рекомендуется приобрести страховку с покрытием таких рисков. Она обойдется в два раза дороже обычной.
Но больше всего страховых случаев происходит на направлениях, пользующихся наибольшей популярностью у россиян, где страховка сравнительно дешева. "Раньше пальму первенства держали Турция и Египет. После запрета полетов в Египет и неспокойной ситуацией в Турции основной поток туристов переориентировался на Таиланд и Индию, где довольно часто туристы получают травмы, катаясь на скутерах и мотоциклах", - рассказала Антонова.
Самыми опасными в плане болезней странами считаются неблагополучные государства Центральной Африки. Но даже если вы едете в относительно безопасную тропическую страну (например, Таиланд), оформлять медицинскую страховку необходимо: даже на проверенных курортах вас может ожидать неприятная тропическая болезнь или вирус. Так, например, планируя поездку в Бразилию, необходимо сделать прививку от сенной лихорадки.
Обычные страховки для выезда за границу не включают в себя обязательную вакцинацию: этот вопрос при необходимости надо решить за определенное время до поездки. Например, на въезде в Кению или Танзанию всех иностранцев проверяют на наличие сертификатов о вакцинации против желтой лихорадки. В московских поликлиниках вакцинация с сертификатом стоит от 2 тысяч рублей.
